IPS eller Pensjonskonto – hva bør du velge?

Det å ta valg kan være vanskelig i seg selv av og til. Når du i tillegg skal ta valg som påvirker økonomien din i fjern fremtid, blir det ikke nødvendigvis lettere. Nå kan du velge mellom to gode ordninger for individuell pensjonssparing.

IPS er et bra insentiv til pensjonssparing ved å gi deg skattefordeler når du sparer til pensjon. Du får en skatteutsettelse på 24 % (2017) av den årlige sparingen din, og kan med det få inntil 9.600 kroner tilbake på skatten til neste år. Du beskattes tilsvarende når du tar ut pengene til pensjon.

Men med IPS binder du også sparebeløpet til pensjon, og kan tidligst starte uttak når du er 62 år. Her står du mye friere når det kommer til Pensjonskonto. Da bestemmer du selv når du ønsker å ta ut beløpet du har spart.

Fleksibilitet kontra skattefordeler

Det ser ut som det er nettopp her, ved bindingstiden, det avgjørende valget tas. En undersøkelse gjennomført av Respons analyse på vegne av SpareBank 1, viser at skattefordelen er svært attraktiv, men at mange ser ut til å tenke mer kortsiktig om sparingen sin. – Når vi forteller at sparingen er bundet til pensjon og tidligst kan tas ut ved 62 år, sier 21 % at det er mindre aktuelt å starte sparing. Det kan tyde på at mange ønsker mer kortsiktig tilgang på sparepengene sine. For disse vil Pensjonskonto være et bra alternativ, sier Wenche Seljeseth, leder for Pensjon i SpareBank 1.
 

Slik velger du mellom IPS og pensjonskonto

IPS
Tåler du å binde pengene dine til du er 62 år, er IPS en sparemåte som sikrer at pengene dine går til det de er satt av til. Skattefordelen kan endre seg frem til du tar ut pensjonen. I 2018 er den allerede satt til 23 %.

  • Skattefordel på 24 % av det du sparer (satsene kan endres).
  • Pengene er bundet til du er 62 år.
  • Du betaler ikke formueskatt.
  • Hele utbetalingen beskattes som alminnelig inntekt.
  • Maks årlig sparing er 40.000 kroner.  
Pensjonskonto
Vil du ha mer fleksibilitet i sparingen, kan pensjonskonto være noe for deg. Du binder ikke pengene dine, og kan ta de ut når du vil. Du kan spare så mye du vil, i motsetning til IPS, der det er et årlig maksbeløp.

  • Ingen skattefordel.
  • Pengene er ikke bundet, så du kan ta ut pengene når du vil.
  • Du betaler formueskatt.
  • Ved utbetaling beskattes avkastningen som alminnelig inntekt. 
  • Ingen øvre grense på hvor mye du kan spare.
Derfor må vi spare ekstra til pensjon

Pensjonsreformen som kom i 2011 gjør at vi får mindre i pensjon fra folketrygden. Tidligere undersøkelser har vist at hele 48 % av oss har urealistiske forventninger til hvor høy pensjon vi kommer til å få, og mener at pensjonen burde utgjøre minst 70 % av lønnen.

Faktum er at for de fleste av oss vil pensjonen utgjøre mellom 50 og 60 % av lønnen – om vi ikke sparer i tillegg på egenhånd. Vi kan kompensere for det ved å fortsette å jobbe også etter 67 år, men for de som ikke vil eller kan er rådet å starte sparingen nå.