Din første bolig

Å kjøpe bolig for første gang kan være vanskelig. Hva betyr egenkapital, hvor mye kan du låne, og hva gjør du hvis du ikke har nok?

Hva er egenkapital og hvor mye må jeg ha?

Egenkapital er beløpet du har spart opp eller kan skaffe for eksempel fra foreldre eller besteforeldre, slik at banken kan gi deg lån til å kjøpe boligen.

Du trenger egenkapital på 15 % av det boligen koster, inkludert omkostninger. Det er fordi Finanstilsynet anbefaler oss å låne ut maks 85 % av kjøpesummen.

Det er mage som ikke har spart opp så mye penger, men det finnes heldigvis andre muligheter for å få det til. 

1. Hjelp fra foreldre

En av tre sier at de har fått hjelp av foreldrene til å komme inn på boligmarkedet. Det finnes mange måter foreldrene dine kan hjelp deg på.

Hjelp med egenkapital:

  • Betale hele eller deler av egenkapitalen.
  • Stille pant i egen bolig.
  • Gi deg forskudd på arv. Det kan være smart siden det ikke er arveavgift lenger.

Kjøpe boligen sammen med deg:

  • Ta opp lån med sikkerhet i egen bolig og gi pengene til deg
  • Ta opp lån sammen med deg slik at de er ansvarlig for deler av gjelden din, eller såkalte medlånetakere.

 

2. Kjøp sammen med venner, søsken eller kjæreste

Hvis du kjøper sammen med noen, trenger du ikke like mye egenkapital. Kanskje du har foreldre, søsken, venner eller kjæreste som kan bli med? Husk å bli enige om hva dere gjør hvis en vil selge, og tenk på om du kan  ta over hele boliglånet senere. 

Eksempel

Skal du kjøpe en leilighet til 2 millioner, trenger du 300.000 i egenkapital for å dekke kravet om 15 prosent, og du kan få låne 1.7 millioner fra banken. 


Hvor stort lån har du råd til?

- og hvor mye du må spare opp for å kjøpe der du ser etter egen bolig?


Andre ting vi er opptatt av for å gi deg lån

  • Kan du betale lånet? Vi ser på alt du har av utgifter og inntekter, og må ta høyde for at du kan betale lånet selv om renta øker. 
  • Sparepenger - i beregningen tar vi med hvor mye du har spart og og eiendeler som bil, bolig osv.  
  • Har du samboer eller barn? Familiesituasjonen har ofte en del å si for økonomien din.
  • Andre lån - har du andre store lån vil det påvirke hvor mye du kan betale ned på boliglånet. Det kan bety at du får mindre boliglån. 

Viljen til å spare teller!

Stå-på-vilje er alltid bra. Kan du vise oss at du både kan tjene og spare penger, kan det til og med påvirke hvor mye du kan låne.


Spar til egen bolig

Ingenting slår BSU når du skal spare til bolig. I tillegg til en super rente, får du skattefradrag. Du kan spare opp til 25.000 kroner og få inntil 5.000 kroner i skattefradrag årlig til du er 34 år. Totalt kan du spare 300.000 kroner på BSU. 

Hva slags bolig bør du kjøpe?

Skal man velge selveier eller borettslagsbolig? I større byer er prisforskjellene ubetydelige, men i praksis kan det ha en del fordeler for unge å kjøpe seg inn i et veldrevet, etablert borettslag. Man bør i så fall sikte seg inn mot et borettslag som har eksistert i noen år, slik at fellesgjelden er lav og en allerede betaler avdrag på fellesgjelden.

En fordel med borettslag er at man slipper en del uforutsette utgifter, som blant annet utvendig vedlikehold. Men det kan være fornuftig å sjekke med borettslaget om det er planlagt påkostninger som vil kunne øke husleien. Omkostningene ved å kjøpe bolig i borettslag er også lavere enn ved kjøp av selveier bolig.


Oops! Kostnader som kan dukke opp

Eh…tinglysningsgebyr?!

Når du kjøper bolig krever banken at det blir registrert hvem som har lånt deg penger og at det er tatt sikkerhet i eiendommen. Dette kalles tinglysning av pant og koster 525 kroner for fast eiendom eller 430 kroner hvis du har kjøpt andel i borettslag.
Du må altså regne med ca 500,- her.

Kjøpets kjiping:
Dokumentavgift

Dokumentavgiften er på 2,5 % av boligens markedsverdi (summen boligen faktisk selges for), og kan fort bli mye penger selv om det ikke høre sånn ut. 
Men: Dette gjelder kun selveiere. Du slipper dokumentavgiften hvis du kjøper en borettslagsbolig, aksjeleilighet, eller hvis salget skjer mellom ektefellereller registrerte partnere. 
Koster boligen 2.000.000,- må du altså betale 50.000,- i dokumentavgift.

Borettslag eller aksjeleilighet?

Tenker du å kjøpe deg inn i et borettslag eller aksjeleilighet, sjekk ut dette først:

  • Er fellesgjelda høy?
  • Dekker den driftskostnader?
  • Dekker den din leilighets andel av renter og avdrag på fellesgjeld?
  • Er oppvarming, strøm eller kabel-TV/internett inkludert?

Dette må også med i budsjettet når du vurderer om du har råd til eller ønsker å kjøpe deg inn.


Vurdert å leie ut?

Kjøper du en bolig med to eller flere soverom, kan du vurdere å leie ut den ene delen. Da er du sikret hjelp til å betale på lånet. Leier du ut mindre enn halvparten av boligens totale areal, betaler du ikke skatt av husleien.


Før du byr: få finansieringsbevis!

Kribler du etter å starte den spennende delen, med visninger og budrunder? Aller, aller først tar du en prat med en rådgiver i banken. Da går vi gjennom økonomien i det hele, og beregner hvor stort boliglån du kan få. Det kalles for låneramme.

Da kan du nemlig få finansieringsbevis som bekrefter at du vil få boliglån. Og DA kan du legge inn bud på bolig – innenfor rammen, så klart. Lykke til!