Tema

Slik får du kontroll over privatøkonomien

 

Merker du at regningsbunken vokser, og at kontoen er tom før lønningsdagen? Å være åpen med familien, banken og kreditorene dine om at du sliter økonomisk er det første skrittet du bør ta.

  • Les Magne Gundersens 5 beste sparetips.
  • Ta kontakt med oss så tidlig som mulig - da kommer vi raskere i gang med en løsning sammen.
  • Refinansiering er sjelden løsningen.

Magnes 5 beste sparetips

Du har kanskje sett mannen til høyre før? Mannen heter Magne Gundersen, og jobber som forbrukerøkonom også utenfor TV-programmet Luksusfellen. 

Luksusfelle-eksperten har derfor mange gode råd til deg som synes det er lurt å spare penger, men sliter med å få det til. Nedenfor har han valgt ut de fem sparetipsene han liker best.

1. Gjør sparingen automatisk

Gjør det lett for deg, og spar fast hver måned eller hver gang du får inn lønn. Fast sparing ordner du selv i nettbanken. Med en fast overføring til sparekontoen, aksjefondet eller ekstra nedbetaling på boliglånet, går sparingen helt automatisk. Enklere blir det ikke.

2. Sett deg noen konkrete sparemål

Det er mye lettere å lykkes med sparingen om du setter deg konkrete sparemål: Hva med å spare til nytt kjøkken neste år? Eller drømmereisen med din kjære? Eller kanskje litt ekstra til pensjon? Det er veldig motiverende å se sparekontoen vokse og vite at du hver måned kommer nærmere målet.

4. Litt kos, og litt sparing

Noen ganger får du uventede penger inn på konto – er du kjempeheldig har du kanskje vunnet den store gevinsten. Men også andre ekstrapenger, som skattepenger, feriepenger, arv, eller bonus kommer godt med. Mitt tips er å kose seg med en del av pengene, og så sparer du resten.

3. Nedbetaling av gjeld er også sparing

En lønnsom måte å spare på er å nedbetale gjeld. Start med å betale ned den dyreste gjelda først. Renta på kredittkort og andre kreditter er gjerne 25 – 35 prosent. Bruk sparepengene til å betale ned saldoen på kortene og kredittene. Da sparer du store renteutgifter.

5. Spre sparingen din

Det er både trygt og lønnsomt å spre sparingen. Banksparing er bra for å ha penger lett tilgjengelig. Nedbetaling av boliglån gjør huset litt mer ditt hver måned og gjør deg mindre sårbar om rentene skulle stige. Og langsiktig pensjonssparing i aksjefond gir deg muligheten for en ekstra god avkastning.


Sliter du med å betale ned gjeld hos oss?

Merker du at du får problemer med å betale et forfall på lånet ditt hos oss, er vi alltid villig til å se på en endring i betalingsplanen - så lenge du kontakter oss før forfall. Da kan du søke om en endring i betalingsplanen for å få et pusterom. 

Venter du til det er kommet purringer, er det fortsatt ikke for sent å finne en god løsning. Normalt prøver vi å kontakte deg per SMS eller telefon, i tillegg til å sende lovbestemte purringer. Poenget med å oppnå dialog med deg, er å finne løsninger; vi ønsker på samme måte som deg å finne en løsning, så du kan fortsette betaling i tråd med betalingsplanen.

Det er alltid en god idé å kontakte oss så fort du merker at du får problemer med å nedbetale lånet ditt. Vi vil, i likhet med deg, gjøre alt for å finne en god løsning for deg. 

Med tidlig dialog og en betalingsavtale du holder, vil vi ikke sende kravet videre til inkasso, og du vil få rimelig tid til å komme tilbake på en ordinær betalingsplan. Du betaler da kun renten, slik at lånet ikke blir høyere. 

Når du må dekke inkassokostnader

Venter du for lenge med å betale tilbake alt du skylder, blir det en inkassosak. For at vi skal trekke inkassosaken, må du komme ajour med tilbakebetalingsplanen. Inkassokostnadene kommer da i tillegg, og disse må du dekke selv. 


Refinansiering er sjelden løsningen

Vi refinansierer ikke kredittkort- eller forbruksgjeld utover to ganger netto månedslønn, og aldri når kravene hos en annen kreditor er misligholdt. I slike situasjoner er sjelden mer gjeld løsningen.

Vil du at vi skal refinansiere misligholdt gjeld hos oss med en ny betalingsplan? Har kravene kommet så langt at du har mottatt flere purringer og/eller kravet er sendt til inkasso fra oss, er vi fremdeles villig til å se på et løsningsforslag.

For at vi skal kunne se på en ny betalingsplan, trenger vi en ajourbetaling, delinnbetaling eller ny sikkerhet, som for eksempel en bil, bolig eller hytte. Du kan kontakte oss for en full gjennomgang av økonomien din. Sammen kan vi finne en løsning. 

Du kan også kontakte oss på 03202.

Det kommer sjelden noe godt ut av å refinansiere kredittgjeld med annen gjeld, som kun er en kortvarig løsning. Det er kun du som kan gjøre noe med det grunnleggende rundt problemet med nedbetalingen, men vi vil gjerne finne en løsning sammen med deg. 


8 råd for deg som sliter med nedbetalinger

Synes du det er vanskelig å nedbetale gjelden din? Har du betalingsproblemer, kommer disse rådene godt med.

Kontakt kreditorene dine

Det er viktig at du så raskt som mulig kontakter kreditorene dine for å vise at du jobber med en løsning, og for å hindre at det påløper unødige kostnader i den perioden du trenger for å komme frem til en totalløsning.

En totalløsning innebærer at du oppretter en samlet avtale med de ulike kreditorene. De ulike kreditorene skal behandles likt og få samme informasjon. Med det menes at alle kreditorene skal få tilbakebetalinger med samme rente. 

Få oversikt over forbruk og inntekter

Det er viktig at du så raskt som mulig forsøker å skaffe deg en oversikt over forpliktelsene og gjelden du har. Du kan bruke oversikten ”Mitt forbruk” i nettbanken. Husk at du også må ta med kjøp som du har gjort med kredittkort i beregningen av ditt månedlige forbruk.

Med oversikt over forbruket ditt og inntektene dine, må du ta stilling til hvilke deler av forbruket ditt du kan redusere. Før du har skapt balanse i hverdagsøkonomien vil det være vanskelig å finne en løsning.


Husk at bankene husker deg

Bankene sjekker betalingsevnen, -viljen og -historikken din, i tillegg til sikkerheter, når du søker om lån. Betalingsevnen din betyr det du har igjen av penger etter at du har trukket fra forbruksutgift og boligutgift.

Viljen og historikken går ut på dine tidligere betalingsanmerkninger, også kalt kredittsjett. Har du for eksempel hatt problemer med å betale regninger eller forbruksgjeld over en periode, vil banken normalt være skeptisk til å gi deg mer lån. 

Da er det viktig at du viser mulighet til å frigjøre penger til å innfri gjeld, når du oppretter en totalløsning med bankene eller kreditorene. Dette innebærer at du kan selge gjenstander, som for eksempel en bil, et møbel, sølvbestikk, bunad eller andre verdisaker.

Ring gjeldstelefonen eller kontakt gjeldsrådgiver på NAV

Du kan blant annet ringe 800 GJELD (tlf 80045353) for å få veiledning over telefonen, dersom du føler at du står fast. Det er også mulig å avtale et møte med en gjeldsrådgiver på NAV, dersom du har behov for det.

Vi anbefaler at du alltid bruker det offentlige tilbudet om gjeldsrådgiving. Kundene som har knyttet seg til ulike private gjeldsrådgivere har blandet erfaring med dette, og slik hjelp kan vise seg å bli kostbar.


Vær åpen med familien din om situasjonen

Du kommer til å trenge støtte fra dine nærmeste for å komme deg ut av situasjonen. Det er derfor viktig at du er åpen om utfordringene dine. Da kan du få motivasjon, i stedet for å bruke energi på å forsøke å skjule at du har betalingsutfordringer.

Vi anbefaler heller ikke at du involverer kausjonister eller medlånetakere i en opprydding i privatøkonomien, uten at du samtidig får bistand fra en gjeldsrådgiver i kommunen, om du synes det er vanskelig å komme i gang på egen hånd. 

Er du i familie med en som sliter økonomisk, er det forståelig at du vil hjelpe til så godt du kan. Likevel bør du tenke deg nøye om før du låner bort penger til familiemedlemmer. Du får dem mest sannsynlig aldri igjen, det går utover andre familiemedlemmer, og hjelpen er kortvarig for den som sliter. 

 

Vær åpen med alle kreditorene 

Start på tvers av alle kreditorene; ikke prioriter løsninger for de kreditorene som er hissigst i krav, uten at du ser at det er mulig å finne en totalløsning på tvers av alle kreditorene. Husk at alle kreditorer må behandles likt, med samme rente, og få samme informasjon av deg. 

Har du en oversikt over din betalingsevne (inntekten din minus forbruksutgifter og boligutgifter) per måned, eller mulighet til å få fristilt noe penger i for eksempel en bil, bunad, sølvbestikk, eller andre verdisaker, er de fleste kreditorer villig til å inngå betalingsavtaler med deg. Vær åpen om hva du har å rutte med, og send alle kreditorer et brev hvor du viser månedsøkonomien din og totallisten over kreditorer.

Vær også konkret i forslaget på hvilke delbetaling du kan gjøre på gjelden fremover. Vår erfaring er at de fleste kreditorer som ikke har pant i bil eller bolig, strekker seg langt for å finne en betalingsordning med deg.


Gjør det vanskelig for deg selv å ta opp lån på impuls

Ønsker du en frivillig kredittsperre for å kunne ta opp usikrede lån på impuls, er det mulig å sende melding om dette til et kredittopplysningsbyrå. Da registreres en betalingsanmerkning på deg, som hindrer deg i å kunne ta opp lån eller kreditter.

Du kan selv fjerne denne frivilige kredittsperren når du ønsker, men det kan være en hjelp mot å foreta kredittkjøp eller låneopptak på impuls.

Se etter muligheter til å spare

Du kan bruke referansebudsjettet på SIFO.no for å danne deg et bilde av om forbruket ditt er på nivå med et nøkternt normalforbruk, eller om du har potensial for innsparinger.

Du kan også vurdere hvilke muligheter du har til å øke inntektene dine. I en slik gjennomgang må du først se på rene forbruksutgifter, og deretter også vurdere om du har råd til å ha forpliktelser som husleie og bil på samme nivå som i dag.

Vi håper disse rådene vil hjelpe deg på veien - lykke til videre!