Ekspertens guide til deg som vil inn på boligmarkedet

Som ung førstegangskjøper kan boligmarkedet virke både vanskelig og komplisert, og mange stiller seg de samme spørsmålene. Finansrådgiver Silje Vistnes Torkelsen i SpareBank 1 SR-Bank svarer på alt du lurer på angående din første bolig.

 

Hva trenger egentlig banken å vite om deg når du skal søke om lån? Hvilken betydning har studielånet ditt for låneevnen din, og må man virkelig ha 15% i egenkapital? Som finansrådgiver i SR-Bank jobber Silje Vistnes Torkelsen med å besvare spørsmål som nettopp dette fra.

-         Vi vet at det er mange spørsmål der ute og vi i SR-Bank har derfor valgt å fokusere på rådgivning og å være tilstede for de unge. Mange ønsker å snakke med folk når de skal ta viktige avgjørelser. Det er derfor vi har 36 kontorer på Vest-, Sør-, og nå Østlandet, sier hun.

Vistnes Torkelsen forklarer at det faktisk kan være en fordel å være ung i dagens boligmarked, og at man får mer for pengene i dag enn man gjorde for bare noen år siden.

-         Nå har en sykepleier mulighet til å kjøpe seg en sentral leilighet alene - det var vanskelig for bare noen år siden. Det er kjøperen sitt marked nå, spesielt på små leiligheter, sier hun.

Hvorfor egenkapital er viktig

I dag har myndigheten bestemt at du må klare å spare opp 15% i egenkapital ved kjøp av bolig, i tillegg til prisen for omkostninger. Omkostninger er de kostnadene som kommer i tillegg til kjøpesummen, og inkluderer blant annet dokumentavgifter.

 

Ønsker du å lære mer om hvordan du skaffe deg nok egenkapital? Få tips fra forbrukerøkonom Magne Gundersen i Boligskolens videoer!
Video placeholder image

Det er ikke forventet at man skal klare å spare hele dette beløpet ved siden av studier – men har du greid å spare bare noen tusenlapper vil det gi deg en fordel den dagen du skal til banken for å søke om boliglån.

-         Det at en student har klart å spare ved siden av studiene viser god sparevilje. Det trenger ikke dreie seg om de store summene, men at du ikke bruker alt du har er viktig informasjon for oss. Ikke minst er det god trening å spare – å eie en bolig er jo kostbart i mange år framover, sier finansrådgiveren.

Hva om jeg ikke har nok egenkapital?

Har du av ulike årsaker likevel ikke mulighet til å spare opp 15% i egenkapital, er det mulig å søke om det som heter startlån. Da vil jobb, utdanning og inntekt være avgjørende for innvilgelse. Får du innvilget et startlån har du mulighet til å få hele boliglånet dekt – men dette er ikke å anbefale, mener Vistnes Torkelsen.

-         Det er mulig å søke om startlån hos kommunen, og man har åpnet for at dette lånet kan benyttes som egenkapital. Da er det viktig å huske på at startlån også er et lån som må betales, og i tillegg vil vi kreve noe egenkapital i form av oppsparte eller likvide midler. Vi ønsker derfor i hovedsak ikke at boligen skal være 100% belånt, og i de aller fleste tilfeller krever både banken og kommunen at man minimum har midler til å dekke omkostninger selv, sier SR-Bank-rådgiveren. 

Les også: Verdt å vite om din første bolig.

Andre grunner til at det sjeldent gjøres avvik på regelen om 15% egenkapital er fordi det innebærer en risiko for at gjelden blir høyere enn verdien av boligen din.

-         Vi vet, og har nylig erfart, at boligmarkedet svinger. Noe kan også skje med din egen inntekt eller helse. I verstefall kan gjelden bli høyere enn verdien på boligen. Dette har vi sett mange tilfeller av nå etter store fall i boligmarkedet, sier hun. Et sikrere og bedre alternativ om du ønsker høyere boliglån er å skaffe deg en kausjonist


Les også: Dette er alternativene for deg som mangler egenkapital. 

Verdien av et godt samarbeid med banken

Meglere og bankrådgivere anbefaler ofte å ha «et godt samarbeid med banken», spesielt om du er førstegangskjøper – men hva betyr det egentlig å samarbeide med banken? Silje Vistnes Torkelsen mener noe av det lureste du som førstegangskjøper kan gjøre, er å oppsøke banken din så fort du begynner å vurdere boligkjøp.

-         Ditt første møte med banken vil som regel bestå av en uformell prat om hva som er din drømmebolig, hva du ser for deg og hva du tror du har økonomi til å kjøpe. Det å lete, finne og til slutt kjøpe drømmeboligen kan være både en krevende, nervepirrende og forvirrende prosess. Det er her vi kommer inn, sier SR-Bank-rådgiveren.

Et samarbeid med banken innebærer også jevnlig og tett oppfølging gjennom hele prosessen – fra ditt første møte med banken helt til du sitter med husnøklene i hånden.

-         Vi vil alltid ha dialog underveis og se hvordan du jobber og planlegger fram mot boligdrømmen. Det kan også være slik at du må fortsette å jobbe og spare litt til for å ha mulighet til å kjøpe bolig. Da gir vi spareråd og små tips og triks for å nå sparemålet. Målet er at vi til slutt skal få til dette sammen, sier hun. 

Ditt møte med banken

Silje Vistnes Torkelsen forteller at møtene med førstegangskjøpere er noe av det kjekkeste hun gjør som bankrådgiver. Typiske temaer for slike møter er hvilke boligtyper som finnes, hva du bør se etter når du kikker på boliger og hvordan din helhetlige økonomiske situasjon vil se ut etter et boligkjøp med lån, bil og kostnader ved å leve. 

-         Vi snakker også med deg om jobben din og hvilken utdannelse du har, om egenkapital og hvilke løsninger som fins om du ikke har spart opp nok. Et møte med banken er absolutt ingenting å grue seg til – vi ønsker bare å høre om dine planer og tanker, og diskutere hvordan vi kan få til dette sammen. Disse samtalene med førstegangskjøpere er noe av det kjekkeste vi gjør, sier hun.

Hva med finansieringsbevis?

Når du etter hvert har kommet så langt i boligprosessen at du vil begynne å gå visninger, er det lurt å ha sikret seg et finansieringsbevis i forkant. Et finansieringsbevis er dokumentet som viser hvor mye du kan kjøpe bolig for, og hvor langt du kan gå i en budrunde.

-         Det er mye kjekkere å lete etter bolig når du vet hva du kjøpe for. Med et finansieringsbevis er alt det økonomiske klargjort, og du vil være helt klar når drømmeboligen dukker opp, sier hun. 

Finansieringsbevis er helt gratis, og det tar bare noen få minutter å søke. Søknad om finansieringsbevis fyller du enkelt ut her.