SLIK ØKER DU SANNSYNLIGHETEN FOR Å FÅ BOLIGLÅN

Rådgiver i SpareBank 1 SR-bank, Bjørnar Nilsen, røper de beste tipsene for å få lånet du trenger for å kjøpe deg egen bolig, og hvordan du raskest mulig kan oppfylle boligdrømmen

 

Skal du søke boliglån er det lurt å være bevisst på hva banken trenger å vite om deg og din økonomi. Rådgiver i SR-Bank, Bjørnar Nilsen, forteller at det spesielt er tre faktorer som avgjør sannsynligheten for at du får det lånet du ønsker deg:

1.  Egenkapital

Du må ha 15% egenkapital i oppsparte midler. Skal du kjøpe en selveierleilighet for 2,5 millioner kroner så må du altså ha
375.000kr i egenkapital, og du må også kunne dekke en dokumentavgift på 2,5%. Det betyr at du til sammen må ha 437.500kr for å få kjøpe en selveierleilighet. Egenkapitalen er viktig fordi den fungerer som en form for buffer for boligprissvingninger.

-      De som kjøpte bolig i Stavanger da prisene var på sitt høyeste rundt 2014 har gjerne, på papiret, fått utslettet hele egenkapitalen. Hvis de kommer i en posisjon som gjør at de nå må selge når prisene er lave, kan hele egenkapitalen være borte. I verste fall kan du stå igjen med gjeld uten sikkerhet, og denne gjelden er mye dyrere å betjene. Derfor er det viktig å spare og bygge sin egenkapital både for å kjøpe bolig, men også for tiden etter, sier Bjørnar Nilsen.

Lær mer om egenkapital her.

2. Inntekt og gjeld

Som hovedregel kan du låne for fem ganger din egen inntekt. Her teller også all gjeld, som studielån, billån og kredittkortgjeld. Det vil si at din totale gjeldsbyrde om du tjener 500.000 i året, er 2.500.000.

-  I eksemplet over ville man brutt regelen om man hadde hatt 200.000 i studielån. Så inntekt har selvsagt noe å si for hvor mye man kan låne, påpeker rådgiveren.

Kjøper du bolig for første gang? Da kan det være nyttig å snakke med en rådgiver.

3.  Betjeningsevne

Banken legger til grunn kostnader med «å leve», som er et rimelig nøkternt budsjett basert på offentlige SIFO-tall. Her ligger det ikke budsjett for noe gøy, ingen alkohol, snus eller ferier. Mange glemmer også at det ofte er dyrt å eie en bolig, altså det den vanlige «driften» innebærer, som for eksempel kommunale avgifter, forsikring og strøm.

-  I tillegg legger vi til biler og eventuelle barn. Spesielt unge bør vurdere om man skal ha en bil,da utgiftene er store og vil gi utslag på betjeningsevnen. Du må også huske at banken legger 5 prosent på dagens rente. Dette gjør vi fordi vi vet at renten kan over rimelig kort tid skyte fart, og vi ønsker ikke at du ikke skal ha mulighet til å betjene lånet ditt om rentene går opp over flere år, sier Bjørnar Nilsen.

Kan få lån før du er ferdig med å studere

Er du førstegangskjøper og har ikke alt på plass enda? Da trenger du ikke nødvendigvis fortvile – banken ser nemlig ikke bare på betalingsevne, men også viljen din.

-   Selv om dette er hovedpunktene vi jobber ut ifra, ser vi også på potensiale i kunder og er med å løfte blikket fremover. Vi forsøker å finne løsninger for hver kunde, og spesielt opptatte er vi med å hjelpe førstegangskjøpere, sier han.

Med noen forbehold er det også mulig å få innvilget lån før du er ferdig med studiene.

- Er du student og det ikke er lenge til du er ferdig, så kan vi legge til grunn inntekten du forventer å få - om du har utdannet deg mot noe som med stor sikkerhet gir deg jobb. Vi legger stor vekt ikke bare på evne, men også vilje. Det er absolutt noe av det kjekkeste med jobben som rådgiver – å følge unge i boligreisen, helt til de er i hus, sier rådgiveren i SR-Bank.

Les også: Dette er fordelene for deg mellom 18 og 33 år.

Kjøpe eller selge først?

For deg som allerede er selveier og ønsker å bytte bolig, må det også tas hensyn til hvorvidt du selger eller kjøper først. Rådgiver i SR-bank, Bjørnar Nilsen, mener det beste er å selge først.

- Hvis du selger før du kjøper nytt, så vet du eksakt hvor mye egenkapital du vil få fra salget. Hvis du kjøper før du har solgt, er det umulig å regne ut eksakt hvor mye lån du vil sitte med etter du har solgt. Det betyr også at du i denne perioden må sitte med eksisterende lån, gjerne et mellomfinansieringslån og det nye lånet. For enkelte kan det være en stressende situasjon å stå i, sier han.

Vil du likevel kjøpe før du selger, anbefaler Nilsen å bygge opp en buffer i forkant, slik at man slipper å bekymre seg.

-  Begge alternativene er mulig, i møte med kunden diskuterer vi og belyser gjerne forskjellige scenario. Et godt tips er å ha nedbetalingen på huset du eier så kort som mulig, slik at du betaler fortere ned på lånet. Dette er en form for sparing i bolig. For mange kan det også være lurt med serielån, som har høyere avdragsbetaling, sier han.

Skal du kjøpe bolig, er det lurt å skaffe seg finansieringsbevis. Det forteller deg hvor mye du kan kjøpe bolig for, og hvor langt du kan gå i en budrunde. Finansieringsbevis er helt gratis, og det tar bare noen få minutter å søke.

Søknad om finansieringsbevis fyller du enkelt ut her.

Sparing til bolig

Det kan være vanskelig å vite hvor mye man bør spare, og hva det er forventet at man skal klare å spare i løpet av en måned eller et år. Bankrådgiveren mener at det
lureste for alle under 34 år uten tvil er å fylle BSU-kontoen med 25.000 kr hvert år, eller 10 prosent av det du tjener.

- Med BSU får du både skattefradrag og en enestående bra rente. Jeg tror de fleste har muligheten til å spare mer enn de tror, selv om nøyaktig beløp blir vanskelig å si noe konkret om. Jeg vil likevel påstå at minimum 10 prosent av lønnen bør være oppnåelig å spare for de fleste, sier Nilsen i SpareBank 1 SR-Bank.

Har du allerede greid å fylle opp BSU-kontoen, mener Nilsen at du bør fortsette sparingen på vanlig sparekonto.

-  Selv om ikke renten er optimalt i disse tider på en slik konto, er det som regel for kort tidshorisont til at man bør ta noe form for risiko som for eksempel ved fondssparing. Det er jo veldig dumt om aksjemarkedet går ned 20 prosent akkurat når du finner drømmeboligen.

Utforsk sparemuligheter med forbrukerøkonom Magne Gundersen:


Her er rådene oppsummert til deg som vil øke sjansene for å få innvilget boliglån:

  • Kan du betale lånet? Vi ser på alt du har av utgifter og inntekter, og må ta høyde for at du kan betale lånet selv om renta øker.
  • Få oversikt over lånene dine - har du andre store lån, vil det påvirke hvor mye du kan betale ned på boliglånet.
  • Tenkt på å leie ut? Kjøper du en bolig med to eller flere soverom, kan du leie ut det du ikke bruker. Da er du sikret hjelp til å betale på lånet. Leier du ut mindre enn halvparten av boligens totale areal, betaler du ikke skatt av husleien.
  • Stå på-vilje er alltid bra. Kan du vise at du både kan tjene og spare penger, kan det til og med påvirke hvor mye du kan låne.