De fleste av oss vet godt at vi burde spare, men det kan være vanskelig å vite akkurat hvordan vi skal gjøre det. Spareekspert Magne Gundersen gir deg spareråd basert på 4 ulike faser i livet.
IPS, ASK eller BSU – Forvirret? Slik bør du spare
Hvordan du bør spare kommer an på hvor du er i livet og hvilke situasjoner du står ovenfor. Er du i 30-årene, singel og uten barn, vil du også spare annerledes enn et par i 50-årene som venter på at barna flytter ut så de kan kjøpe seg hytte.
– Noen spareordninger er aldersbetinget, som BSU. Alder har også mye å si når det kommer til pensjonssparing – starter du tidlig med fast sparing vil selv et mindre beløp vokse til en stor sum når du blir pensjonist. Men uansett er det aldri for sent å komme i gang med pensjonssparing, sier Magne Gundersen.
Nye sparemuligheter
Høsten har bydd på flere gode sparenyheter. IPS – pensjonssparing med skattefordeler, er det nyeste tilskuddet og gir deg skattefordeler når du sparer til pensjon. Du sparer det du selv ønsker, men maks inntil 40.000 kroner i året. Uavhengig av hvor mye du velger å spare får du en skattefordel på 22 % av sparebeløpet, i form av utsatt skatt. Det er først når du begynner å ta ut pengene du begynner å skatte.
Slik kan du på nytt investere i pensjonen din ved å plassere det du får igjen på skatten tilbake i IPS. Det er først når du skal ta ut pensjonen du skatter av beløpet, og det beskattes som alminnelig inntekt (22 % i 2019). Men innen den tid har du fått med deg avkastning på sparebeløpet hele veien.
Hva er IPS – og er det noe for meg?
Aksjesparekonto (ASK) var en nyhet som kom tidligere i høst. Aksjesparekonto gir deg skattemessige fordeler ved å samle alle aksjefond og aksjer i én og samme konto.
– Begge disse nyhetene gjør det enda gunstigere å spare langsiktig, sier Magne.
Dette er ekspertens råd
Fase 1: Ung - I etableringsfasen: Singel på 30 år med egen liten leilighet
Det er bra å starte sparing tidlig. Som ung drar du formidabel nytte av det som kalles rentes rente-effekt. En annen veldig god grunn til å begynne å spare så tidlig som mulig, handler rett og slett om å etablere gode sparevaner.
- Bufferkonto – 1 månedslønn. Buffer er penger du har stående i banken, lett tilgjengelig om noe uforutsett skulle dukke opp.
- BSU – Fyll opp BSU med inntil 25.000 kroner årlig. Du får skattefradrag på 20 % av det du sparer hvert år.
- Aksjefond – Spar en mindre sum, for eksempel 300 kroner i måneden, i et bredt aksjefond.
Fase 3: Mellom 40 og 45 år. Godt etablert, med voksne barn
Du er godt i gang med nedbetaling på huslån og vurderer kanskje oppussing eller kjøp av hytte?
- Vil ofte ha god nytte av personlig rådgivning.
- Bufferkonto – 2 månedslønner.
- Bør spare 2.000 kroner i måneden i aksjefond, og vi anbefaler IPS - pensjonssparing med skattefordel.
Fase 4: Passert 50 år. «Superetablert» med god lønn og utflyttede barn. Har bolig, hytte og mye verdi i bolig vs gjeld
Kanskje har du både bolig og hytte, og langt mer verdi i boligen din enn gjeld. Barna er ute av redet og du har begynt å flørte med tankene om en aktiv og spennende pensjonisttilværelse. Blir du gjeldfri innen du blir pensjonist, får du mye lavere månedsutgifter når inntektene brått blir lavere når du går over på pensjon.
- Bufferkonto – 2 månedslønner.
- Spar smart: Sparer du i IPS bør du benytte deg av skattefordelen på 23 % (2018). Fyll opp med det du klarer, inntil 40.000 kroner per år.
- Langsiktig sparing i et bredt aksjefond.
Du angrer ikke på å spare!
Sparing er den beste økonomivanen du kan ha. Det er greit å gjøre det til en vane å ikke bruke alt man tjener, men alltid legge litt til side.
– Nesten alle har råd til å spare og alle vet at det er lurt. I en tidligere undersøkelse angående sparing, spurte jeg folk følgende spørsmål:
Har du noen gang angret på at du har spart penger?
– Her svarte 95 % nei, 4 % ja og 1 % at de aldri hadde spart. Altså: «Alle» sparer og «ingen» angrer på det! Sier Magne Gundersen.