Boliglån

Et finansieringsbevis er en bekreftelse fra oss på hvor mye du kan kjøpe bolig eller bil for.

• Les mer og søk om finansieringsbevis til bolig
• Les mer og søk om finansieringsbevis til bil

Avdragsfrihet vil si at du i en periode ikke betaler avdrag på lånet, kun renter og omkostninger. Du betaler med andre ord bare kostnadene med å ha lån, og utsetter nedbetalingen av selve lånet. 

Avdragsfrihet kan være til god hjelp hvis husstandsinntekten av ulike årsaker går ned for en periode. Vær likevel oppmerksom på at den totale kostnaden på lånet øker når du ikke betaler avdragene i noen måneder. 

Priseksempel:

Hvis du får 3 års avdragsfrihet på et boliglån med 15 års løpetid igjen, betaler du mindre per måned de neste 3 årene siden du slipper å betale avdrag. Når avdragsfriheten er over, blir de månedlige kostnadene høyere enn de var opprinnelig, siden du nå skal betale ned lånet på 12 år i stedet for 15. Hvis lånet var på 2 millioner kroner med en rente på 2,65 %, øker den totale kostnaden med 70 000 kroner. 

Som en hovedregel får du bare innvilget avdragsfrihet dersom du har mindre enn 60 % belåning, det vil si at lånet utgjør maks 60 % av boligverdien. 

En kausjonist er en person (som regel foreldre) som gir en garanti til banken om å betale lånet ditt hvis du selv ikke klarer det. Den vanligste formen for kausjon er realkausjon, som vil si at banken får tilleggssikkerhet i kausjonistens bolig.

For unge som skal kjøpe bolig for første gang, kan kausjon være god løsning for å få det lånet de har behov for. Foreldre bør likevel tenke godt gjennom ansvaret sitt før de inngår en kausjonsavtale. Her kan du lese mer om hva det innebærer å være kausjonist.

Et lån med flytende rente følger markedsrenten. Går rentenivået opp får du høyere lånekostnader, mens du får lavere lånekostnader hvis rentenivået går ned. Tåler du at det svinger litt, viser historien at det over tid som regel lønner seg å velge flytende rente.

Med fast rente binder du renten i en avtalt periode. Da betaler du det samme på lånet ditt hver måned, uavhengig av svingninger i markedsrenten. Hvis forutsigbare lånekostnader er viktig for deg, kan fastrentelån være et godt alternativ.

Du kan ha fast rente på hele eller deler av lånet ditt.

Nominell rente er rentesatsen på lånet før gebyrer, og er vanligvis oppgitt som en årlig rente (pro anno, eller p.a., som betyr per år).

Effektiv rente er nominell rente pluss gebyrer og andre kostnader. Denne forteller deg den faktiske prisen på lånet. Sammenlign derfor bankenes effektive rente, og ikke den nominelle renten, når du søker etter lån.

Forskjellen på annuitetslån og serielån ligger i fordelingen mellom avdrag og renter gjennom lånets løpetid. 

Med et annuitetslån betaler du samme beløp hver måned gjennom hele lånets løpetid, gitt at renten er uforandret. Etter hvert som du betaler ned på lånet, blir renteandelen mindre og avdragsdelen høyere.

Med et serielån betaler du mindre hver måned etter hvert som du betaler ned på lånet. Renteandelen synker mens avdragsdelen er den samme.

Hva anbefaler vi?

Annuitetslån er den vanligste og mest forutsigbare låneformen. Derfor er også annuitetslån blitt standard låneform for alle som søker boliglån i dag. Dersom du har råd til å betale de månedlige beløpene som serielånet starter med, kan det lønne seg for deg å velge et annuitetslån med kortere løpetid.

Å refinansiere vil si å gjøre endringer på eksisterende gjeld. Her er tre eksempler på refinansiering av boliglån:

Du slår sammen lån:
Har du flere lån som til sammen utgjør mindre enn 85 % av verdien på boligen din, kan du slå sammen disse til ett lån, med én rente og én nedbetalingsplan.

Du får lavere rente: 
Boligen din har steget i verdi og/eller du har betalt ned så mye på lånet at du har lavere belåningsgrad og dermed kan få lavere rente.

Du øker lånet ditt i banken: 
Hvis du skal pusse opp eller gjøre andre investeringer kan du øke lånet du har på boligen din i dag. 

Du kan bruke vår boliglånskalkulator for å få et inntrykk av hva en renteøkning har å si for akkurat ditt boliglån. Velg fanen til høyre «Hva koster lånet». Legg inn lånesummen din under «kjøpesum» og sett 0 på egenkapital. Husk å justere nedbetalingstiden slik at dette samsvarer med lånet ditt

Vi har tatt høyde for at du skal kunne tåle en renteøkning på opptil 5 %, og rentenivået i Norge har vært svært lavt lenge. I utgangspunktet trenger du derfor ikke å være nervøs selv om det nå er varslet at rentenivået i Norge skal stige de neste årene. Vi anbefaler likevel at du setter deg inn i hvordan en fremtidig renteendring påvirker din privatøkonomi. Det kan være lurt å sette av disse pengene på en egen konto:

1. Da blir du vant til ekstra utgifter – og holder forbruket lavere
2. I tillegg til at du får spart deg opp en buffer. Penger i reserve til blant annet økte fremtidige
   renteutgifter.

Det kan også være lurt å ha en plan B, oversikt over andre utgifter du kanskje kan redusere? Du kan få oversikt over økonomien med «Min økonomi» i mobilbanken. Å få oversikt over hvor mye du «sparer» i rentebuffer når rentene er lave, er også en fin anledning til å se om du kan spare noen kroner til mål du har. Å bruke lave renter til din fordel.

Se også: 
Hvor finner jeg informasjon om renter og terminbeløp og på lånet mitt?
Bør jeg velge fast eller flytende rente?

Et flexilån, eller rammelån som det også kalles, gir deg som har betalt ned mye på boligen en låneramme du kan bruke som du vil. 
Les mer og søk om flexilån

Nei, du trenger ikke stoppe boligsparingen i BSU når du skal kjøpe bolig. Du har mulighet til å bruke BSU som egenkapital uten å avslutte kontoen. På den måten kan du fortsette å spare i BSU, selv om du kjøper bolig.

Det er viktig å være klar over at BSU-pengene som brukes som egenkapital fortsatt må stå på BSU-kontoen. Gjør du uttak fra BSU-kontoen til oppussing, vedlikehold eller kjøp av bolig kan du ikke fortsette BSU-sparing og få skattefradrag.

Du mister retten til skattefradrag når du per 31.12 i inntektsåret eier bolig (helt eller delvis). 

Om du vil bruke din BSU når du kjøper bolig er derfor opp til deg selv og din økonomi. Ofte vil det bli lettere å komme inn på boligmarkedet om du bruker BSU-kontoen din. Dette kan også bety at du får mindre lån. Har du økonomi til å fortsette med sparingen kan det være lurt å beholde BSU-kontoen. 

Husk at du må bruke BSU-kontoen til boligformål.