Pensjon

IPS | Pensjonssparing med skattefordel

IPS er pensjonssparing i fond, som gir deg skattefordel på 22 % av sparebeløpet i form av utsatt skatt.

Utsatt skatt på 22 % av sparebeløpet, det er først når du tar ut pengene at du betaler skatt.

Du betaler ikke formueskatt på pensjonssparingen og det er ingen skatt på avkastning underveis.

Pensjonssparingen kan utbetales fra du er 62 år.

Start pensjonssparing med skattefordel

Hvordan sparer andre på din alder?

Slik fungerer IPS

Pensjonssparing med skattefordel passer for deg som betaler skatt og synes det er greit at pensjonspengene først kan tas ut når du blir pensjonist. Du bestemmer selv om du vil spare lite eller mye, men du kan spare inntil 40.000 kroner i året.

Uavhengig hvor mye du velger å spare får du en skattefordel på 22 % av sparebeløpet. Skattefordelen er utsatt skatt - det er først når du tar ut pengene at du begynner å skatte.

Pensjonssparingen kan utbetales fra du er 62 år, og skal gå over en periode på minimum 10 år. Utbetalingen må vare til du er 80 år og beskattes som alminnelig inntekt, som i dag er 22 %.

Få mest mulig ut av IPS

For å tjene mest mulig på IPS, lønner det seg å sette av skattefordelen til videre sparing.

Hvordan investeres pengene mine?

Når du sparer til pensjon i IPS hos oss får du en alderstilpasset spareprofil. Da er det alderen din som bestemmer hvordan pengene investeres. Hvis du vil endre spareprofilen kan du gjøre det i nettbanken eller mobilbanken.

Sparing tilpasset alder

Alderstilpasset spareprofil

Når du sparer i IPS plasseres pengene dine i fond. Sparingen tilpasses alderen din, slik at du gradvis tar litt mindre risiko jo eldre du blir. Dette skjer ved at andelen aksjefond reduseres, og andelen rentefond økes. Da har du større sjanse for god avkastning når du er ung, samtidig som gevinsten sikres når du nærmer deg pensjonsalder.

Nedtrappingen av risiko starter automatisk når du har blitt 40 år og varer frem til du fyller 67 år.

Forsiktig

Spareprofilen forsiktig betyr at pengene dine fordeles mellom aksjer og renter. Fordelingen med 25 % aksjer og 75 % renter passer for deg som er opptatt av trygghet og ønsker lav risiko.

Forvaltningskostnad: 0,70 % av saldo

Moderat

Spareprofilen moderat betyr at pengene dine fordeles mellom aksjer og renter. Fordelingen med halvparten i aksjer og halvparten i renter passer for deg som er opptatt av trygghet og avkastning, men tåler noe risiko.

Forvaltningskostnad: 0,85 % av saldo

Offensiv

I spareprofilen offensiv plasseres pengene dine med 75 % i aksjer og 25 % i renter. Spareprofilen passer for deg som er opptatt av avkastning og er villig til å ta en del risiko.

Forvaltningskostnad: 1,00 % av saldo

Aksjer

Spareprofilen aksjer betyr at pengene dine bare settes sammen av aksjer. Dette er spareprofilen for deg som er opptatt av høy avkastning, og som er villig til å ta høy risiko.

Forvaltningskostnad: 1,15 % av saldo

Priser og vilkår

Administrasjon av avtalen koster 0,1 % av saldo i hele avtaleperioden.
Med alderstilpasset profil koster forvaltningen 1,15 % ved 100 % aksjer.
Prisen trappes ned og ved 20 % aksjer koster forvaltning 0,67 % av saldo.
Pris i utbetalingstiden, eller etter fylte 70 år om utbetalingen starter senere, er 1 % hvor 0,35 % er pris for avkastningsgaranti og 0,65 % er pris for forvaltning.

IPS - Pensjonssparing med skattefordel leveres av SpareBank 1 Forsikring

Vilkår og viktig informasjon om pensjonssparing med skattefordel (IPS)

Vi prøver å gjøre det enkelt å forstå produktene våre, men selvfølgelig kan det være noe du ikke fant svar på likevel. Er det ord og uttrykk du lurer på hva betyr? Se ordliste på finansnorge.no.

Du kan laste ned fullstendig vilkår og viktig informasjon om pensjonssparing med skattefordel (IPS) under.

Last ned fullstendige vilkår (pdf)

Last ned viktig informasjon (pdf)

Her finner du informasjon om spareprofilene og historisk avkastning.

Hvorfor velge IPS?

Har du mulighet til å låse sparepengene frem til pensjonsalder, anbefaler vi IPS. Da får du en skattefordel i form av utsatt skatt på 22 % av beløpet du sparer.

Hva er riktig for deg og hvordan skal du forholde deg til din pensjon?

Privat tilleggssparing med fordel

Sparer din arbeidsgiver til pensjon hos oss? Da får du prisfordel på privat sparing i pensjonssparekonto og pensjonssparing med skattefordel (IPS). Fordelen gjelder også om du har et Pensjonskapitalbevis eller Pensjonsbevis hos oss.

Mer pensjon for sparingen din

Hva lurer andre på?

Pensjonssparing med skattefordel (IPS) er en pensjonssparing der du kan spare inntil 40.000 kroner per år og få 22 prosent av innbetalingen tilbake på skatten. Pensjonssparingen er fritatt for formueskatt, har alminnelig beskatning ved utbetaling og kan tas ut fra tidligst fylte 62 år. Du bestemmer selv om du vil spare mye eller lite, samt om du vil spare månedlig og/eller gjøre engangsinnbetalinger. Pensjonssparingen har også garanti for negativ avkastning (verdifall) i utbetalingsperioden. Det betyr at saldo i utbetalingstiden ikke kan reduseres med mer enn kostnader og utbetalt beløp. Garantien sikrer stabilitet og trygghet i de årene pengene skal utbetales.
Reglene for pensjonssparing med skattefordel (IPS) er at disse pengene er låst til du fyller 62 år og utbetalingen skjer over minst 10 år, minimum til fylte 80 år. Starter du utbetaling ved fylte 62 år, utbetales pensjonen over 18 år. Starter du utbetaling ved 70 år, utbetales pensjonen over 10 år. Ved lav saldo vil antall utbetalingsår reduseres. Årlig utbetaling skal utgjøre minimum 20 % av G, det vil si ca 20.000 kroner i året.

Her kan du lese mer om pensjonsutbetaling
Pensjonssparing med skattefordel (IPS) kan kjøpes av deg mellom 18 og 75 år, som er skattepliktig i Norge.
Du kan spare inntil 40.000 kroner i året med IPS (Pensjonssparing med skattefordel). Minste månedlige sparebeløp er 300 kroner og minste engangsinnskudd er 1.000 kroner. Du bestemmer selv hvor mye du ønsker å spare, samt om det skal skje via månedlig sparebeløp og/eller engangsinnbetalinger.
Sparer du i IPS får du 22 prosent av det du sparer tilbake på skatten. Sparer du maksbeløpet på 40.000 kroner vil du få 8.800 kroner tilbake på skatten. Sparer du for eksempel 20.000 kroner, vil beløpet du får igjen på skatten bli 4.400 kroner. Saldoen din er fritatt for formueskatt. Dette betyr at beløpet du til enhver tid har stående ikke er gjenstand for formuebeskatning. Det er først ved uttak av sparingen du blir beskattet – og da med en gunstig beskatning som er alminnelig inntekt.
Det tar som regel 5 arbeidsdager før beløpet viser på din IPS.
For å få skattefordelen på din pensjonssparing i IPS må du innbetale pengene innen årets siste frist for betalinger satt av din bank.
Når du kjøper pensjonssparing med skattefordel (IPS) får du alderstilpasset spareprofil hvor det er alderen din som avgjør hvordan pengene investeres. Når det er lenge igjen til du skal starte utbetaling er aksjeandelen høy. Høy aksjeandel forventes å gi best avkastning på langsikt. Når det er mindre enn 27 år igjen til utbetalingsdato, trappes andelen aksjer gradvis ned for at du skal unngå store svingninger i saldoen når det nærmer seg utbetaling.

Hvis du vil endre spareprofilen din, kan du gjøre det i mobilbanken eller nettbanken din etter at IPS-avtalen er opprettet.
Når du starter sparingen gjør vi det enkelt for deg, og du får automatisk en alderstilpasset spareprofil. Det betyr at sparingen tilpasses alderen din, og at du tar mindre risiko jo eldre du blir – andelen aksjer reduseres, og andelen rentefond økes.

Hvis du vil påvirke pensjonssparingen din, kan du selv velge fordelingen mellom aksjesparing og rentesparing. Dette gjør du i nettbanken eller mobilbaken etter at pensjonssparingen er startet.

Du kan bytte spareprofil uten skattemessige konsekvenser.

Spareprofilen forsiktig betyr at pengene dine fordeles mellom aksjer og renter. Fordelingen med 25 % aksjer og 75 % renter passer for deg som er opptatt av trygghet og ønsker lav risiko.

Spareprofilen moderat betyr at pengene dine fordeles mellom aksjer og renter. Fordelingen med halvparten i aksjer og halvparten i renter passer for deg som er opptatt av trygghet og avkastning, men tåler noe risiko.

I spareprofilen offensiv plasseres pengene dine med 75 % i aksjer og 25 % i renter. Spareprofilen passer for deg som er opptatt av avkastning og er villig til å ta en del risiko.

Spareprofilen aksjer betyr at pengene dine bare settes sammen av aksjer. Dette er spareprofilen for deg som er opptatt av høy avkastning, og som er villig til å ta høy risiko.

Det er totalt ti spareprofiler hvor fem av de er navngitt med ODIN og fem er navngitt med SpareBank 1. Du bestemmer selv hvilken du ønsker. Forskjellen er at profilene navngitt ODIN har underliggende fond fra kun en leverandør (ODIN), mens SpareBank 1 sine profiler består av underliggende fond fra flere leverandører.

Profilene er likestilt i form av lik forventet avkastning, kostnader og provisjon til distributør og andel til SpareBank 1 Forsikring. Siden ingen leverandører gjør helt like investeringsvalg, må det forventes at porteføljeverdien vil utvikle seg forskjellig, selv om kostnader og aksje-/renteandel er like.

Alle porteføljene har aktiv forvaltning og administreres av SpareBank 1 Forsikring AS.

Her kan du lese mer om fondsforvaltere og avkastningshistorikk
I utbetalingstiden flyttes saldo over til selskapets kollektivportefølje og det er garanti mot negativ avkastning. Det betyr at saldo i utbetalingstiden ikke kan reduseres med mer enn kostnader og utbetalt beløp. Kollektivporteføljen består av blant annet aksjer, eiendom, omløpsrenter og anleggsobligasjoner.
Du kan når som helst gjøre en ekstra innbetaling til din pensjonssparing med skattefordel (IPS). Når du har startet sparing, finner du avtalen i mobil- eller nettbanken din og der finner du også nødvendig informasjon for å kunne gjøre en ekstra innbetaling. Hvis du ikke er bankkunde, kan du logge inn til din pensjon. Husk at maks innbetaling per år er 40.000 kroner.
Administrasjonsgebyr i hele avtaleperioden:

0,1 prosent (Gebyret er i prosent av saldo per år og belastes saldo månedlig)

Forvaltningshonorar før utbetaling:

Alderstilpasset: fra 1,15 til 0,67 prosent

Forsiktig: 0,70 prosent

Moderat: 0,85 prosent

Offensiv: 1,00 prosent

100 % Aksjer: 1,15 prosent

Utbetalingstiden:

1 prosent av saldo hvor 0,35 prosent er pris for avkastningsgaranti og 0,65 prosent er pris for forvaltning
Produktet pensjonssparing med skattefordel (IPS) leveres av SpareBank 1 Forsikring.
Ved død vil pensjonskapitalen som er spart i IPS benyttes til barnepensjon. Har du ikke barn under 21 år, vil den benyttes til etterlattepensjon til ektefelle, registrert partner eller samboer. Pensjonskapital som ikke benyttes til barnepensjon eller etterlattepensjon utbetales som et engangsbeløp til dødsboet.
Alle mellom 18 og 75 år som er skattepliktig i Norge kan starte sparing i IPS, også du som er ufør. Har du rett til arbeidsavklaringspenger eller uføretrygd fra folketrygden, har du også rett til å få utbetalt alderspensjon fra pensjonssparingen.

Din uføregrad avgjør hvor mye du får i årlig utbetaling.
Hovedforskjellen mellom pensjonssparingene er:

«Gammel IPS» har et maksbeløp på 15.000 kroner per år. Utbetaling beskattes som pensjonsinntekt.

«Ny IPS» har et maksbeløp på 40.000 kroner per år. Utbetaling beskattes som alminnelig inntekt.
Har du en «gammel IPS» kan du fortsette sparingen med de samme skattemessige vilkårene som da de ble inngått. Det vil lønne seg å stoppe sparing i «gammel IPS» og opprette ny pensjonssparing med skattefradrag (IPS) med de nye og bedre skattereglene i utbetalingstiden.

Er du i denne situasjonen anbefaler vi deg å kontakte din lokale SpareBank 1 for å få råd om din sparing. Det er viktig å få med seg at man ikke kan flytte oppsparte midler fra en «gammel IPS» til ny pensjonssparing med skattefordel (IPS) på grunn av at de har forskjellige skatteregler.

Se flere svar

Hvor i livet er du?

Din pensjon er pengene du skal leve av i fremtiden. Å spare smart kan gi deg en bedre hverdag som pensjonist. Velg den livsfasen du er i, så hjelper vi deg i gang.