Lån

Å refinansiere vil si å gjøre endringer på eksisterende gjeld. Her er tre eksempler på refinansiering av boliglån:

Du slår sammen lån:
Har du flere lån som til sammen utgjør mindre enn 85 % av verdien på boligen din, kan du slå sammen disse til ett lån, med én rente og én nedbetalingsplan.

Du får lavere rente: 
Boligen din har steget i verdi og/eller du har betalt ned så mye på lånet at du har lavere belåningsgrad og dermed kan få lavere rente.

Du øker lånet ditt i banken: 
Hvis du skal pusse opp eller gjøre andre investeringer kan du øke lånet du har på boligen din i dag. 

Et finansieringsbevis er en bekreftelse fra oss på hvor mye du kan kjøpe bolig for.
Les mer og søk om finansieringsbevis

Vi utbetaler straks lånedokumenter er undertegnet og evt. betinget dokumentasjon er mottatt og godkjent. Husk å benytt deg av elektronisk signering. Det sparer tid. 

Det gjelder ingen absolutte grenser hos oss, men jo eldre båten er jo viktigere er det at både tilstand og omsettelighet kan dokumenteres. Forvent også at kravet til egenkapitalandel vil være større jo eldre båten er.    

For båter under 7 meter er egenkapitalkravet minst 35%. For båter over 7 meter som sikres med skipspant vil egenkapitalkravet bli vurdert individuelt. 

Så lenge campingvognen er registrert med skilt kan vi gi lån med sikkerhet i vogna. Vi finansierer kun verdien av selve campingvognen.

Ja, dette kan du selv ordne i nettbanken og mobilbanken.

Har du ikke nettbank eller mobilbank, kan du ringe oss på 915 02130 så ordner vi det for deg.

Ja, du kan når som helst nedbetale ekstra på lånet. Det er viktig at du oppgir riktig referanse ved overføring til lånekontoen. Ta kontakt med oss slik at vi får gitt deg riktig informasjon og avtalt endring i nedbetalingsplanen. 

Du kan når som helst gjøre dette selv i nettbanken eller mobilbanken, eller sende oss beskjed om at du ønsker å nedbetale hele billånet ditt.

Hvor mye du kan låne avhenger blant annet av:

• Inntekten din.
• Andre utgifter, f.eks. boliglån, andre lån, hobbyer/interesser og lignende.
• Om du kjøper alene eller sammen med noen.
• Om du har barn.

Ta kontakt med banken så hjelper vi deg å regne på hvor mye du kan låne til bil. 

Et fastrentelån har spesielle betingelser, og gjør du endringer eller sier opp fastrentelånet før avtaleperioden er over, beregnes en over- eller underkurs hvor enten du eller banken må betale avhengig av hvilken vei renta har svingt siden du tok opp lånet ditt. 

Overkurs
Dersom fastrenten du betaler er høyere enn det banken tilbyr som fastrente til nye kunder taper banken penger på at du betaler inn ekstra. Dette tapet må du dekke – og det er dette som kalles overkurs.

Underkurs
Dersom fastrenten du betaler er lavere enn det banken tilbyr som fastrente til nye kunder tjener banken penger på at du betaler inn ekstra. Denne gevinsten får du. Banken kaller dette for underkurs og det kommer som fratrekk i restgjelden din.   

Et fastrentelån har spesielle betingelser, og gjør du endringer eller sier opp fastrentelånet før avtaleperioden er over, beregnes en over- eller underkurs hvor enten du eller banken må betale avhengig av hvilken vei renta har svingt siden du tok opp lånet ditt. 

Overkurs
Dersom fastrenten du betaler er høyere enn det banken tilbyr som fastrente til nye kunder taper banken penger på at du betaler inn ekstra. Dette tapet må du dekke – og det er dette som kalles overkurs.

Underkurs
Dersom fastrenten du betaler er lavere enn det banken tilbyr som fastrente til nye kunder tjener banken penger på at du betaler inn ekstra. Denne gevinsten får du. Banken kaller dette for underkurs og det kommer som fratrekk i restgjelden din.   

Du kan overføre lånet til ny bolig i fastrenteperioden, hvis banken godkjenner din nye sikkerhet.

Kontakt oss så hjelper vi deg gjerne med å endre lånet.

Et flexilån, eller rammelån som det også kalles, gir deg som har betalt ned mye på boligen en låneramme du kan bruke som du vil. 
Les mer og søk om flexilån

Forskjellen på annuitetslån og serielån ligger i fordelingen mellom avdrag og renter gjennom lånets løpetid. 

Med et annuitetslån betaler du samme beløp hver måned gjennom hele lånets løpetid, gitt at renten er uforandret. Etter hvert som du betaler ned på lånet, blir renteandelen mindre og avdragsdelen høyere.

Med et serielån betaler du mindre hver måned etter hvert som du betaler ned på lånet. Renteandelen synker mens avdragsdelen er den samme.

Hva anbefaler vi?

Annuitetslån er den vanligste og mest forutsigbare låneformen. Derfor er også annuitetslån blitt standard låneform for alle som søker boliglån i dag. Dersom du har råd til å betale de månedlige beløpene som serielånet starter med, kan det lønne seg for deg å velge et annuitetslån med kortere løpetid.

Lån med flytende rente er den vanligste lånetypen. Et lån med flytende rente følger rentemarkedet for øvrig. Går rentenivået opp får du høyere lånekostnader, mens du får lavere lånekostnader hvis rentenivået går ned. Har du økonomi til å tåle en renteoppgang viser historien at det over tid som regel lønner seg å velge flytende rente.

Ønsker du derimot forutsigbare låneutgifter kan det være at fastrentelån er det riktige for deg. Da vet du nøyaktig hva du skal betale hver måned, uavhengig av hva som skjer i rentemarkedet. Hos oss får du fastrente lån med en bindingstid på 3, 5 eller 10 år.

Nominell rente er rentesatsen på lånet før gebyrer, og er vanligvis oppgitt som en årlig rente (pro anno, eller p.a., som betyr per år).

Effektiv rente er nominell rente pluss gebyrer og andre kostnader. Denne forteller deg den faktiske prisen på lånet. Sammenlign derfor bankenes effektive rente, og ikke den nominelle renten, når du søker etter boliglån.

Et lån med flytende rente følger markedsrenten. Går rentenivået opp får du høyere lånekostnader, mens du får lavere lånekostnader hvis rentenivået går ned. Tåler du at det svinger litt, viser historien at det over tid som regel lønner seg å velge flytende rente.

Med fast rente binder du renten i en avtalt periode. Da betaler du det samme på lånet ditt hver måned, uavhengig av svingninger i markedsrenten. Hvis forutsigbare lånekostnader er viktig for deg, kan fastrentelån være et godt alternativ.

Du kan ha fast rente på hele eller deler av lånet ditt.

Du kan enkelt endre trekkdato i nettbanken. Logg inn og velg menypunktet "Lån". Når du klikker på det aktuelle lånet får du opp detaljer, blant annet et eget punkt som heter "Forfallsdato". Denne kan du endre inntil 30 dager fram i tid fra forfallsdato. 

Har du flexilån er trekkdato for renter alltid månedskiftet.

Dette finner du i nettbanken ved å klikke på det lånet du ønsker informasjon om.

Som en hovedregel skal bankene ikke låne ut mer enn 85 % av kjøpesummen. Det betyr at du må ha 15 % egenkapital når du skal kjøpe bolig. I tillegg må du dekke omkostningene ved kjøpet. Hvor mye du må betale i omkostninger, avhenger av hvilken type bolig du kjøper. 

• Selveier: Du må betale 2,5 % av kjøpesummen i dokumentavgift til staten, og et lite gebyr for tinglysing av skjøte og tinglysing av bankens sikkerhet.
• Borettslag: Omkostningene er betydelig lavere, ca. 5000 kroner.

Kjøper du en enebolig til 4 millioner kroner, må du altså ha 600 000 kroner i egenkapital. I tillegg må du betale ca. 100 000 kroner i omkostninger.    

Det er mulig å låne mer enn 85 % av kjøpesummen hvis du har familie (i all hovedsak foreldre) som kan stille som kausjonister, det vil si at de gir banken tilleggssikkerhet i sin bolig.    

Hvis du har BSU-konto og denne ikke er fylt opp når du kjøper bolig, kan du la beløpet stå og spare videre. Det teller fortsatt med i egenkapitalen på boligen.

Slik kan du skaffe egenkapital

• Du kan spare. Er du under 34 år er Boligsparing for ungdom (BSU) en smart spareform. 
• Familie kan hjelpe deg, for eksempel ved å gi forskudd på arv eller et privat lån. 

Skal du administrere hele byggeprosessen selv, fra utgraving av tomt, innleie av håndtverkere og innkjøp av byggematerialer hvor betalingene forfaller gjennom prosessen bør du velge byggelån. Hvis du benytter en leverandør som krever på forhånd avtalte innbetalinger vil avtalen med leverandøren omfatte flere innbetalinger; ved kontraktsinngåelse, ved gitte ferdigstillelser og en sluttsum ved overtakelse.

Hvor stort boliglån du kan få, avhenger av flere forhold ved din økonomi, blant annet inntekter, utgifter og egenkapital.   

Ifølge boliglånsforskriften kan du få maks 5 ganger inntekten din i samlet lån (boliglån + andre lån). Har du høyt studielån har det med andre ord betydning for hvor mye du kan få i boliglån. 

Vi ser ikke bare på dagens inntekt når vi vurderer din låneevne. Kan du vise til økt inntjening i årene som kommer, er det positivt. Om dere er to som kjøper bolig sammen, er det felles inntekt som legges til grunn. Kjøper du bolig med utleie, tas leieinntektene med i regnestykket. 

Av utgifter ser vi på hvilke andre lån du har, boutgifter som strøm, kommunale avgifter og lignende, kostnader til barnepass, transport, fritidsinteresser og annet forbruk. I tillegg tar vi høyde for at du skal kunne tåle en renteøkning på inntil 5 %.  

Lurer du på hvor mye du kan låne til bolig? Prøv vår lånekalkulator. 

En kausjonist er en person (som regel foreldre) som gir en garanti til banken om å betale lånet ditt hvis du selv ikke klarer det. Den vanligste formen for kausjon er realkausjon, som vil si at banken får tilleggssikkerhet i kausjonistens bolig.

For unge som skal kjøpe bolig for første gang, kan kausjon være god løsning for å få det lånet de har behov for. Foreldre bør likevel tenke godt gjennom ansvaret sitt før de inngår en kausjonsavtale. 

Les mer om kausjon hos Finansportalen

Avdragsfrihet vil si at du i en periode ikke betaler avdrag på lånet, kun renter og omkostninger. Du betaler med andre ord bare kostnadene med å ha lån, og utsetter nedbetalingen av selve lånet. 

Avdragsfrihet kan være til god hjelp hvis husstandsinntekten av ulike årsaker går ned en periode. Vær likevel oppmerksom på at den totale kostnaden på lånet øker ved bruk av avdragsfrihet. 

Hvis du får 3 års avdragsfrihet på et lån med 15 års løpetid igjen, betaler du mindre per måned de neste 3 årene siden du slipper å betale avdrag. Når avdragsfriheten er over blir de månedlige kostnadene høyere enn de var opprinnelig, siden du nå skal betale ned lånet på 12 år i stedet for 15. Hvis lånet var på 2 millioner kroner med en rente på 2,65 %, øker den totalt kostnaden med 70 000 kroner. 

Som en hovedregel innvilges avdragsfrihet i mer enn 6 måneder bare dersom du har mindre enn 60 % belåning, det vil si at lånet utgjør maks 60 % av boligverdien. 

Har du boliglån hos oss? Søk om avdragsfrihet her

Når du skal kjøpe bolig, kan du velge mellom ulike eierformer. Det er fordeler og ulemper med både selveier og borettslag. Disse bør du kjenne til. 

Selveier

Du eier boligen selv, med de rettigheter og plikter det innebærer. Du kan pantsette den, leie ut eller pusse opp uten å innhente tillatelse fra noen. Du betaler alle boligrelaterte utgifter selv, blant annet kommunale avgifter, husforsikring og kostnader til vedlikehold og oppgradering. Husk at vedlikeholdsbehovet ofte melder seg fortere enn du tror.

Eneboliger er typiske selveierboliger, hvor du som en hovedregel eier både huset og tomten huset står på. Enkelte eneboliger står på festet tomt, som vil si at du eier huset, men betaler en årlig festeavgift til grunneier for leie av tomten.

Kjøper du en selveierleilighet blir du medeier i et sameie. Du eier selv din eierseksjon, som består av boligen din og eventuelt bod og parkeringsplass. Fellesarealer som trappeoppganger, uteareal og felles vaskerom, eier du og de andre seksjonseierne i fellesskap. Du har full bruksrett til din eierseksjon, og kan blant annet pantsette, leie ut eller pusse opp leiligheten uten å innhente tillatelse fra noen. Du betaler ofte en fast sum i måneden til fellesutgifter. Disse går til ren drift, og er som regel lavere i et sameie enn i et borettslag.

Kjøper du en brukt selveierbolig, må du betale 2,5 % av kjøpesummen i dokumentavgift til staten. Bygger du bolig selv eller kjøper en selveierleilighet i et nybygg, beregnes dokumentavgift kun av tomtekjøpet.

Borettslag

Kjøper du bolig i et borettslag eier du en andel i borettslaget, og får enerett til bruk av din bolig. Reglene for utleie er strengere i et borettslag enn i et sameie, og du må forholde deg til borettslagets husordensregler og vedtekter, som blant annet kan innebære restriksjoner knyttet til husdyrhold, påbygg og andre endringer. En stor fordel med borettslag er at du slipper å betale dokumentavgift til staten på 2,5 % av kjøpesummen. Særlig hvis du skal bo bare et par år i en leilighet, kan borettslag være å foretrekke framfor sameie, da dokumentavgiften ofte blir et rent tap med så kort tidshorisont. Spesielt for unge med kort tidshorisont til neste boligskifte er borettslag et godt alternativ.

Når du kjøper bolig i et borettslag, betaler du som regel både innskudd og fellesgjeld. Innskuddet må du skaffe til veie selv. Fellesgjelden er et langsiktig lån tatt opp av borettslaget, med pant i borettslagets eiendom. Som andelshaver betaler du renter og avdrag for din del av fellesgjelden gjennom de månedlige fellesutgiftene.

Husk å se på totalprisen før du kjøper bolig i et borettslag, ikke bare innskuddet. Det samme gjør vi i banken, blant annet når vi beregner hvor mye egenkapital du må ha for å få lån. Skal du kjøpe en borettslagsleilighet med et innskudd på 1 500 000 kroner, og fellesgjeld på det samme, må du ha 450 000 kroner i egenkapital, som er 85 % av totalen på 3 millioner kroner.

De månedlige fellesutgiftene i et borettslag omfatter i tillegg til renter og avdrag på fellesgjelden også øvrige driftskostnader, for eksempel kommunale avgifter, vaktmestertjenester, trappevask, husforsikring, felles energibruk og vedlikehold av fellesområder. Sjekk alltid borettslagets økonomi før du byr på en borettslagsleilighet. Blant annet bør du undersøke om det er forhold ved fellesgjelda du bør være oppmerksom på. Ved avdragsfrihet på fellesgjelda for eksempel vil de månedlige kostnadene øke så snart den avdragsfrie perioden er over. Husk at det er styret og generalforsamlingen som bestemmer både over felles gjeld og større investeringer som gjør at du som beboer kan få høyere månedskostnad.

Vogna må ikke være registrert, men den må ha vært eller være tildelt et registreringsnummer som vi kan etablere salgspantet på.

Ja, vi krever at du tegner kaskoforsikring på vognen. Uten en slik forsikring må du selv dekke kostnader til reparasjon i de tilfeller der det ikke er en skademotpart som bærer ansvaret. Skader du under kjøring med campingvogn måtte påføre annen person eller annen persons eiendom, er dekket av ansvarsforsikringen på bilen som trekker den. 

Mellomfinansiering vil si at du får lån til å kjøpe ny bolig, før du har solgt den gamle. I praksis betaler du på to lån i perioden du sitter med to boliger. Ved behov kan du få avdragsfrihet på ett eller begge lån, det vil si at du kun betaler renter.  

Når du har solgt og fått oppgjøret for den gamle boligen, flyttes egenkapitalen over til det nye lånet. Lånet på den nye boligen gjøres om til et ordinært lån som du betaler både avdrag og renter på. Som en hovedregel kan du få mellomfinansiering i inntil 1 år, med en avdragsfri periode på inntil 6 måneder.

Den store usikkerheten når du kjøper ny bolig før du har solgt den gamle, er knyttet til hvilken pris du får for boligen du skal selge. Vi anbefaler at du beregner et prisfall på inntil 15 % i forhold til oppdatert verdivurdering. Hvis du får mindre for den gamle boligen enn du hadde tenkt, må pengene skaffes på annen måte.

Husk at du i tillegg til renter og eventuelle avdrag på to lån, må dekke løpende utgifter på to boliger i en periode, blant annet kommunale avgifter, strøm og forsikring. Du må derfor ha god økonomi for å få mellomfinansiering. Snakk med oss i banken før du starter boligjakten, så vet du om du kan kjøpe ny bolig før du har solgt den gamle. 

Ja, hvis økonomien din tillater det, kan du få lån til ny bolig før den gamle er solgt. Dette kalles mellomfinansiering. Du får da lån til den nye boligen, samtidig som du betaler på det gamle lånet. Ved behov kan du få avdragsfrihet på ett eller begge lån, det vil si at du kun betaler renter. 

Ja – det er mulig å få fullfinansiert hos oss. Ved siden av at du selvsagt må være i stand til å betjene det aktuelle lånet, må nedbetalingstiden være slik at løpende restgjeld til enhver tid er lavere enn verdien på det du finansierer.

Du kan enkelt endre kontoen som lånet trekkes fra i nettbanken. Logg inn og velg menypunktet "Lån". Når du klikker på det aktuelle lånet får du opp detaljer, blant annet et eget punkt som heter "Kontonummer innbetaling trekkes fra". Her kan du endre kontonummer. 

Har du flexilån får du ikke gjort endringen selv, ta da kontakt med  oss.

Når vi setter opp renten har vi en varslingsfrist på 6 uker. Fra datoen vi varsler renteøkning går det 6 uker før denne trer i kraft på ditt lån. 
Det samme gjelder ved rentenedsettelse. 
Vi varsler deg via brev eller melding i nettbanken, avhenging av det du har valgt. 

Rentesatser og gebyrer finner du under det aktuelle produkt på vår hjemmeside. De vil også fremkomme når du benytter våre kalkulatorer. Generelt er det slik at jo mer egenkapital du har, jo lavere rente vil du få tilbud om.  

De fleste nye objekter kan vi finansiere med inntil 10 års nedbetalingstid. Alder på det du skal finansiere, objektets forventede levetid og egenkapital du selv går inn med er alle momenter som vektlegges ved fastsetting av løpetid.

Nye lån og opplåning på allerede eksisterende pant kan signeres elektronisk. Det eneste unntaket er megleroppgjør, som må signeres manuelt.