Avdraget er den delen av lånet ditt som faktisk blir nedbetalt per måned. Rente kommer i tillegg til avdraget og gir det totale månedlige beløpet du betaler.
Boligreisen - veien til ditt nye hjem
Drømmer du om egen bolig en gang i fremtiden, eller er du allerede på visninger?
Under finner du tips, råd og forklaringer uansett hvor du befinner deg på reisen.
Jeg vil spare til bolig
Jeg vil kjøpe bolig snart
Jeg vil kjøpe bolig nå
Tips til deg som vil ha egen bolig
Banken må vite dette
Kan du betale lånet?
Vi ser på alt du har av utgifter og inntekter, og må ta høyde for at du kan betale lånet selv om renten øker.
Sparepenger
Hvor mye har du spart og har du eiendeler, som for eksempel bil?
Har du samboer eller barn?
Familiesituasjonen har ofte en del å si for økonomien din.
Andre lån?
Har du lån fra før vil det påvirke hvor mye du kan betale ned på boliglånet.
Tenkt på å leie ut?
Med leieinntekter er du sikret hjelp til å betale på lånet. Leier du ut mindre enn halvparten av boligens totale areal, betaler du ikke skatt av husleien.
Stå på-vilje!
Det er alltid bra. Kan du vise at du både kan tjene og spare penger, kan det til og med påvirke hvor mye du kan låne.
Krav til boligkjøper
Som en hovedregel skal ikke bankene låne ut mer enn 85 % av kjøpesummen på boligen. Det betyr at du må ha 15 % av den totale kjøpesummen, som inkluderer avgifter og gebyrer. De 15 prosentene av totalsummen på boligen du må stå for selv kalles egenkapital.
I tillegg til egenkapitalen må du selv dekke omkostningene når du kjøper bolig. Hvor mye du må betale i omkostninger, er avhengig av hvilken type bolig du kjøper.
Utlånsforskriften legger føringer for hvor mye du kan få i boliglån. Det kan du lese mer om her 👉.
Bank-ordboka
Det er mange bank-ord og flere av de kan være både fremmede og lite forklarende. Vi har laget en liten ordliste dersom du blir usikker, eller ønsker å være forberedt før du snakker med oss.
Belåningsgrad
Vises i prosent og er lånebeløpets størrelse som andel av boligens verdi. Dersom du skal bo i borettslag vil fellesgjelden være inkludert i belåningsgraden.Med høy belåningsgrad øker risikoen for banken sin sikkerhet (boligen), og derfor betyr dette gjerne at renta blir høyere.
Betalingsanmerkning
Et varsel om at en person er registrert som dårlig betaler.
Egenkapital
Egenkapital er pengene du selv skal bruke på et boligkjøp, og påvirker hvor mye du kan kjøpe bolig for. Som hovedregel må du ha minst 15 % egenkapital (egne penger/verdier) av boligens verdi.
Diskontering
Enkelt forklart: utbetaling av lånet.
Dokumentavgift
En avgift på 2,5 % av boligens verdi som betales ved overføringen av en fast eiendom.
Boretts- og aksjeleiligheter har ikke dokumentavgift.
Effektiv og nominell rente
Rente er prisen du betaler for å låne penger, mens avdrag er det du betaler ned på selve lånet.
Effektiv rente er den viktigste du må legge merke til, og den renten du faktisk betaler for lånet ditt. Den inneholder summen inkludert alle gebyrer.
Nominell rente er viser et lån, uten gebyrer.
Lånetyper
Med Annuitetslån betaler du samme beløp hver måned. Avdraget er lite i begynnelsen, mens renten er stor. Etter hvert blir avdraget en større del av månedsbeløpet. I lengden er annuitetslån dyrere enn serielån.
Har du et Serielån betaler du samme avdrag hver måned. Rentene er høyest når nedbetalingen starter og synker gradvis. Med dette lånet synker det månedlige beløpet litt hver innbetaling. I starten er det dyrere enn annuitetslån, men vil være imeligere over tid.
Flexilån/ Rammelån er et lån der du får en kredittramme på 60-80% av boligens verdi (betingelsene varierer fra bank til bank). Er du innenfor rammen kan du selv bestemme innbetalingene. Lånet ser ut som en vanlig konto i mobilbanken og du kan følge med på hvor mye du har tilgjengelig. Om du plutselig trenger penger "låner" du av det du har innbetalt tidligere, og trenge rikke kontakte banken. Det er gjerne kunder med trygg og forutsigbar økonomi som får dette produktet.
Med Fastrentelån er renten avtalt og fast i en bestemt periode. Dette kalles å binde renten på lånet. Hos oss er rentebindingsperiodene 3, 5 eller 10 år, og renten er forskjellig i forhold til årene du ønsker å binde renten. Går du ut av en slik avtale før rentebindingsperioden er over, kan du risikere å måtte betale ekstra for å få lov.
Terminbeløp
Terminbeløpet er du betaler til banken per måned på lånet og inkluderer rente, avdrag og gebyrer, men ikke forsikringer.
Tinglysning
Tinglysing er offentlig registrering av eiendomsoverdragelser og rettigheter i fast eiendom. Når du kjøper bolig blir dette sendt fra megler eller bank for deg. P.t koster tinglysning 585 kroner.
Pant
Pant = sikkerhet for banken dersom du ikke klarer å betale lånet ditt. Dersom du ikke finner en annen måte kan banken selge boligen for å få pengene sine.
Egenkapital
Egenkapital er pengene du selv skal bruke på et boligkjøp, og påvirker hvor mye du kan kjøpe bolig for. Som hovedregel må du ha minst 15 % egenkapital (egne penger/verdier) av boligens verdi.
Lånekalkulator
Med boliglånskalkulatoren vår får du en god indikasjon på hvor mye du kan låne til bolig. Sjekk den ut her 👉
Snakk med banken
Snakk med en av våre rådgivere
Visste du at vi i SpareBank 1 Ringerike Hadeland har et eget team for deg som skal kjøpe bolig for første gang?
Rådgiverne har helt sikkert fått spørsmål om akuratt det du lurer på. Du kan snakke med oss på flere måter:
Tre av bankens ansatte på Randsfjordfestivalen 2022 - Fanny, Camilla og Marthe.
4 steg til boliglånet
Med spare- og lånekalkulatoren kan du starte planleggingen av ditt første boligkjøp. Du kan også velge å starte med en lånesøknad – så hjelper vi deg videre derfra.
Sparekalkulator
Har du ikke så mye egenkapital ennå, så kan det være lurt å lage en spareplan.Vår sparekalkulator gir deg svar på hvor mye du må spare i måneden for å nå målet ditt og hva slags type sparing som passer deg.
Lånekalkulator
Lurer du på hvor mye du kan få i lån? Det kan vår lånekalkulator gi svar på.Kalkulatoren gir ikke fasit – derfor anbefaler vi å snakke med en rådgiver for å finne ut hvor mye nettopp du kan låne.
Finansieringsbevis
Med et finansieringsbevis vet du mye du kan få i lån, sånn at du kan gå inn i budrunder.En søknad om finansieringsbevis er ganske lik en lånesøknad, og det kan være lurt å snakke med en rådgiver før du går i gang.
Lånesøknad
Er du klar til å sende en søknad? Spennende! Det er gratis og helt uforpliktende.Lånesøknaden kan være litt overveldende første kan du skal fylle den ut. Hvis du vil ha hjelp er det bare kontakte oss, så hjelper vi deg i mål.
Vil du snakke med en rådgiver først? Det skjønner vi godt, de fleste vil det. Dette gir oss en sjanse til å bli bedre kjent og legge en plan sammen.
Renter og betingelser på boliglån for unge
- Fra 4,39 % nominell rente
- Fra 4,54 % effektiv rente
- Gjelder fra og med 18 år til og med 33 år
- Lån opp til 85 % av kjøpesummen
- Med ekstra sikkerhet kan du låne hele kjøpesummen
Priseksempel: Kombinert med BSU Sparing, lån inntil 85 % av det boligen koster. Eff. rente ved lån kr 2.000.000,-, 25 år nedbetalingstid, etableringsgebyr kr 2000,-, depotgebyr kr 1000 og kontoholdsgebyr kr 50,-. Total kostnad kr 3.315.138,-
Hvordan får jeg kjøpt min egen bolig?
Sparing, egenkapital, renter, avgifter, felleskostnader - det er et lite hav av ting å sette seg inn i før din første bolig er kjøpt.
Her finner du forklaringer, og hva som må til før du setter nøkkelen i døra.
Så mye kan du låne
Din første egne bolig er ikke nødvendigvis det du drømmer om i form av luksus. Det betyr ikke at du ikke kan få det veldig bra. Er du villig til å file på kravene, eller gjøre litt egeninnsats kan det faktisk hende at det blir kjempebra!
Utlånsforskriften legger føringer på hvor mye du kan få i boliglån. Som for eksempel at du må ha minst 15 prosent egenkapital, og at du kan låne maks fem ganger inntekten din.
Hvor mye du kan få i lån er noe du finner ut sammen med rågiveren din. Er du nysgjerrig akkurat nå kan du teste lånekalkulatoren vår. Den gir deg en pekepinn på hvor mye du kan låne.
-
Renter (i forbindelse med lån) er prisen du betaler for å låne penger av banken. Renten vises i prosent, og det er den effektive renten du faktisk betaler, og viktigst å legge merke til ved en pris. Den nominelle renten viser kun rentenivået, og ikke gebyrer og avgifter.
-
Egenkapital
Som en hovedregel skal ikke bankene låne ut mer enn 85 % av kjøpesummen på boligen. Det betyr at du må ha 15 % av den totale kjøpesummen, som inkluderer avgifter og gebyrer. De 15 prosentene av totalsummen på boligen du må stå for selv kalles egenkapital.
I tillegg til egenkapitalen må du selv dekke omkostningene når du kjøper bolig. Hvor mye du må betale i omkostninger, er avhengig av hvilken type bolig du kjøper.
-
Dersom du mangler hele eller deler av egenkapitalen, betyr ikke det automatisk at du ikke kan få lån i banken til å kjøpe bolig. Det er mulig å finne gode løsninger:
✔ En vanlig måte å løse dette på er at foreldre stiller som realkausjonister, det vil si at banken får tilleggssikkerhet for ditt boliglån i dine foreldres bolig.
✔ Dersom du er nyutdannet eller over tid har vist at du har god evne til å spare, så kan dette også gjøre at vi kan gi deg lån selv om du ikke har hele egenkapitalen.
Kontakt oss, så kan rådgiveren din se på hvordan dette kan løses for akkurat deg.
-
✔ Boligsparing for ungdom (BSU) er den beste måten å spare på konto for en som er under 34 år og har inntekt over frigrensa. Les mer om BSU her.
✔ Du kan bruke andre oppsparte midler (fra sparekonto, fond, aksjer eller lignende).
✔ Du kan få hjelp av familien, ved å få arv eller gaver som kan brukes til egenkapital.
I mobilbanken kan du enkelt sette opp sparekonto/sparemål, eller så kan vi i banken hjelpe deg i gang.
Jeg vil kjøpe bolig en gang i fremtiden
Før du kan kjøpe egen bolig er det flere krav som må oppfylles. Myndigheten krever at du har 15 % egenkapital (egne penger), og du må tjene nok til å kunne betale lånet på en måte som passer din økonomi.
Test ut Spareveileder og Sparekalulator - kanskje du kan få litt hjelp 🤑
Spare til egenkapital
For å kjøpe bolig må du ha 15 % av kjøpesummen selv. Et regnestykke kan være:
Du skal kjøpe en bolig til 2 millioner kroner.
Da kan du låne 1,7 millioner kroner (85 %) Det betyr at du må ha 300.000 kroner (15 %) I tillegg kommer dokumentavgift på 50.000 kroner (2,5 % av 2 millioner), som også må dekkes av egenkapitalen.
I sum betyr det at du må ha spart 350 000 kroner for å kjøpe en bolig til 2 millioner kroner.
Det er flere måter å skaffe seg egenkapitalen du trenger. Nedenfor kan du se noen av våre tips.
-
✔ Er du under 34 år er Boligsparing for ungdom (BSU) en smart måte å spare opp egenkapital på. Les mer og opprett BSU-konto.
✔ Har du fyllt opp BSU-kontoen så kan du sjekke ut BSU+ her, eller andre spare på konto-muligheter her.
Husk at du på sparekontoer kan ha begrenset mulighet for uttak i løpet av et kalender-år.✔ Du kan bruke andre oppsparte midler (fra sparekonto, fond, aksjer eller lignende).
✔ Du kan også få hjelp av familien, ved å få arv eller gaver som kan brukes til egenkapital.
Ta en prat med en av oss i banken og vi hjelper deg i gang med sparing til bolig. -
Når du sparer i et fond sparer du med mange andre. Sammen investerer dere i verdipapirmarkedet.
Dersom det er mange år til du skal kjøpe bolig kan sparing i fond være den beste løsningen. Du finner alt om fond her
-
En kausjonist er en person (som regel foreldre) som garanterer å betale lånet ditt hvis du ikke klarer det selv. Den vanligste formen for kausjon er realkausjon, som vil si at banken får tilleggssikkerhet i kausjonistens bolig.
Skal du kjøpe bolig for første gang kan kausjon være en god løsning for å få lånet du trenger. Kausjonisten din bør likevel tenke godt gjennom ansvaret sitt før dere lager en kausjonsavtale.
Ønsker du å spørre noen om å være kausjonist? Her kan de lese mer om hva det innebærer.
-
Er du så heldig å kunne få forskudd på arv (gavebrev), kan dette bidra til egenkapitalen din. Det er viktig at den du skal arve fra dokumenterer forskuddet skriftlig i et gavebrev, og informerer om gaven til alle de andre som skal arve fra dem.
Det kan være vanskelig å snakke om arv. Sett dere godt inn i hvordan dere går frem i et arveoppgjør slik at det blir riktig og rettferdig for alle. Les mer her. -
Dersom du mangler hele eller deler av egenkapitalen, betyr ikke det automatisk at du ikke kan få lån i banken til å kjøpe bolig. Det er mulig å finne gode løsninger:
✔ Vurderer du å kjøpe med noen andre? Det kan være en fin måte å komme seg inn i boligmarkedet. Sjekk ut her
✔ Dersom du er nyutdannet eller over tid har vist at du har god evne til å spare, så kan dette også gjøre at vi kan gi deg lån selv om du ikke har hele egenkapitalen.
Kontakt oss, så kan rådgiveren din se på hvordan dette kan løses for akkurat deg.
Jeg vil kjøpe bolig om få år
Her kommer det en tekst
Spare til egenkapital
Som en hovedregel skal bankene ikke låne ut mer enn 85 % av kjøpesummen. Det betyr at du må ha 15 % av kjøpesummen når du skal kjøpe bolig. Dette kalles egenkapital.
I tillegg må du dekke kostnadene i forbindelse med boligkjøpet, som for eksempel statlige gebyrer og avgifter, eierskiftekostnader med mer. Dette kalles omkostninger.
Hvordan kan du skaffe seg 15 % av kjøpesummen?
-
Dersom du mangler hele eller deler av egenkapitalen, betyr ikke det automatisk at du ikke kan få lån i banken til å kjøpe bolig. Det er mulig å finne gode løsninger:
✔ En vanlig måte å løse dette på er at foreldre stiller som realkausjonister, det vil si at banken får tilleggssikkerhet for ditt boliglån i dine foreldres bolig.
✔ Dersom du er nyutdannet eller over tid har vist at du har god evne til å spare, så kan dette også gjøre at vi kan gi deg lån selv om du ikke har hele egenkapitalen.
Kontakt oss, så kan rådgiveren din se på hvordan dette kan løses for akkurat deg.
-
✔ Er du under 34 år er Boligsparing for ungdom (BSU) en smart måte å spare opp egenkapital på.
✔ Du kan bruke andre oppsparte midler (fra sparekonto, fond, aksjer eller lignende).
✔ Du kan også få hjelp av familien, ved å få arv eller gaver som kan brukes til egenkapital.
Ta en prat med en av oss i banken og vi hjelper deg i gang med sparing til bolig.
Jeg vil kjøpe bolig nå
Her finner du skjemaer og tips og råd for deg som snart skal kjøpe din første bolig.
3 steg til boliglånet
1
Lånekalkulator
Hvor mye penger trenger du for å kjøpe boligen du har sett på?
2
Finansieringsbevis
Skal du på visning er det kjekt å ha dette på plass. Da vet du hvor langt du kan gå i budrunden.
3
Lånesøknad
Du er klar for å søke lån? Fyll inn skjema - og du hører fra oss.
Eieformer
Med tanke på totalpris og hvor mye du kan låne er det viktig å merke seg at det er forskjell på selveier og borettslag.
Selveier
Du eier boligen selv, med de rettigheter og plikter det innebærer. Du kan for eksempel pantsette den, leie ut eller pusse opp uten tillatelse fra noen.
Totalprisen for en selveierbolig = Prisantydning + Fellesutgifter
Kjøper du en selveierbolig til 3 millioner kroner, må du altså ha 450 000 kroner i egenkapital. I tillegg må du betale omkostninger på cirka 75 000 kroner. Omkostningene er 2,5% av kjøpesummen i dokumentavgift til staten, pluss et lite gebyr for tinglysing av skjøte og tinglysing av bankens sikkerhet.
Borettslag
Et borettslag er et selskap som eies av de som bor der. Kjøper du bolig i et borettslag eier du en andel i borettslaget, og får enerett til bruk av din bolig. En del av kjøpesummen i et borettslag vil være et felleslån, som betales av deg og de andre beboerne. Fellesgjelden er din del av dette lånet.
Totalprisen for en borettslagsbolig = Prisantydning + Fellesgjeld
Når du kjøper bolig i et borettslag er det viktig å også se på fellesgjelden. Denne vil påvirke både hvor stort lån du kan få og hvor mye egenkapital du må ha. Kjøper du en borettslagsleilighet til 2 000 000 kroner med fellesgjeld på 1 000 000, blir totalen 3 millioner kroner. Du må da ha 450 000 kroner i egenkapital, som er 15 % av totalen på 3 millioner kroner.
En fordel med borettslag er at du slipper å betale dokumentavgift til staten på 2,5% av kjøpesummen, og omkostningene er betydelig lavere, cirka 5000 kroner.
Særlig hvis du ser for deg at du bare skal bo et par år i en leilighet, kan borettslag være å foretrekke framfor sameie. I en kort tidshorisont kan dokumentavgiften ofte blir et rent tap.
Sameie
Dette er en eierform der to eller flere eier noe sammen slik at hver person har en eierandel som er oppgitt i en brøk eller forholdstall. I et sameie er det selve eiendomsretten til tingen som er delt, ikke bruksretten.
Andre tema
Bankordboka
Det er mange bank-ord og flere av de kan kanskje være både fremmede og lite forklarende. Vi har laget en liten ordliste dersom du blir usikker, eller ønsker å være forberedt før du snakker med oss.
Avdrag
Avdraget er den delen av lånet ditt som faktisk blir nedbetalt per måned. Rente kommer i tillegg til avdraget og gir det totale månedlige beløpet du betaler.
Belåningsgrad
Vises i prosent og er lånebeløpets størrelse som andel av boligens verdi. Dersom du skal bo i borettslag vil fellesgjelden være inkludert i belåningsgraden.Med høy belåningsgrad øker risikoen for banken sin sikkerhet (boligen), og derfor betyr dette gjerne at renta blir høyere.
Betalingsanmerkning
Et varsel om at en person er registrert som dårlig betaler.
Diskontering
Utbetaling av lånet.
Dokumentavgift
En avgift på 2,5 % av boligens verdi som betales ved overføringen av en fast eiendom.
Boretts- og aksjeleiligheter har ikke dokumentavgift.
Effektiv og nominell rente
Rente er prisen du betaler for å låne penger, mens avdrag er det du betaler ned på selve lånet.
Effektiv rente er den viktigste du må legge merke til, og den renten du faktisk betaler for lånet ditt. Den inneholder summen inkludert alle gebyrer.
Nominell rente er viser et lån, uten gebyrer.
Lånetyper
Med Annuitetslån betaler du samme beløp hver måned. Avdraget er lite i begynnelsen, mens renten er stor. Etter hvert blir avdraget en større del av månedsbeløpet. I lengden er annuitetslån dyrere enn serielån.
Har du et Serielån betaler du samme avdrag hver måned. Rentene er høyest når nedbetalingen starter og synker gradvis. Med dette lånet synker det månedlige beløpet litt hver innbetaling. I starten er det dyrere enn annuitetslån, men vil være imeligere over tid.
Flexilån/ Rammelån er et lån der du får en kredittramme på 60-80% av boligens verdi (betingelsene varierer fra bank til bank). Er du innenfor rammen kan du selv bestemme innbetalingene. Lånet ser ut som en vanlig konto i mobilbanken og du kan følge med på hvor mye du har tilgjengelig. Om du plutselig trenger penger "låner" du av det du har innbetalt tidligere, og trenge rikke kontakte banken. Det er gjerne kunder med trygg og forutsigbar økonomi som får dette produktet.
Med Fastrentelån er renten avtalt og fast i en bestemt periode. Dette kalles å binde renten på lånet. Hos oss er rentebindingsperiodene 3, 5 eller 10 år, og renten er forskjellig i forhold til årene du ønsker å binde renten. Går du ut av en slik avtale før rentebindingsperioden er over, kan du risikere å måtte betale ekstra for å få lov.
Terminbeløp
Terminbeløpet er du betaler til banken per måned på lånet og inkluderer rente, avdrag og gebyrer, men ikke forsikringer.
Tinglysning
Tinglysing er offentlig registrering av eiendomsoverdragelser og rettigheter i fast eiendom. Når du kjøper bolig blir dette sendt fra megler eller bank for deg. P.t koster tinglysning 585 kroner.
Pant
Pant = sikkerhet for banken dersom du ikke klarer å betale lånet ditt. Dersom du ikke finner en annen måte kan banken selge boligen for å få pengene sine.