LOfavør Depositumslån

Lån uten sikkerhet eller lån uten pant er lån hvor banken ikke tar pant i boligen din eller andre ting du eier som sikkerhet for lånet. Dette gir høyere risiko for banken, noe som er grunnen til at usikrede lån som forbrukslån og kredittkort også har høyere rente enn for eksempel boliglån og billån.

Et priseksempel eller renteeksempel viser deg de reelle kostnadene med et lån, slik at du enkelt kan se hva et lån koster i praksis.

Slik ser for eksempel priseksemplet for refinansiering av forbruksgjeld ut:

Nominell rente 12,9 %. Effektiv rente 14,7 %. Låner du 150.000 over 5 år, koster lånet 58.602, og du betaler totalt 208.602 kroner.

Priseksemplet viser deg rett og slett hva et lån på et gitt beløp, nedbetalt over en viss tid, vil koste. Lånekostnaden og den effektive renta inkluderer alle eventuelle gebyrer som etableringsgebyr, årsgebyr og termingebyr. Totalkostnaden som oppgis i priseksemplet inkluderer også det opprinnelige lånebeløpet.

Er priseksemplet det jeg skal betale?

Ikke nødvendigvis. Det er jo for eksempel ikke sikkert du skal låne akkurat så mye som priseksemplet legger til grunn. De fleste lån har dessuten individuelt tilpasset rente, og da får du kanskje ikke samme rente som er brukt i priseksemplet.

Priseksemplet skal imidlertid være representativt, altså reflektere lånene til gjennomsnittskunden, med tanke på både lånesum, rente og nedbetalingstid.

(Her er det noen unntak gitt ved lov, som for kredittkort, hvor loven blant annet sier at nedbetalingstiden i priseksemplet skal være 12 måneder. Du kan så klart betale ned kredittkortgjelden din både raskere og saktere enn det, alt etter hva du har behov for.)

Hvor ser jeg hva jeg faktisk skal betale for lånet?

I nedbetalingsplanen som følger lånetilbudet fra banken ser du konkret hva du må betale for ditt lån. For lån du allerede har, finner du nedbetalingsplanen i nett- og mobilbanken.

Se også:
Hva er forskjellen på nominell og effektiv rente?
Hva er belåningsgrad?
Hvordan sammenligne boliglån?
Hva er lån uten sikkerhet?

Forskjellen på nominell og effektiv rente er om gebyrer og andre kostnader er inkludert eller ikke. 

• Nominell rente er renta på lånet før gebyrer, og er vanligvis oppgitt som en årlig rente.
• Effektiv rente er nominell rente pluss gebyrer og andre kostnader. Antall avdrag du betaler (betalingsterminer) og lånets løpetid (nedbetalingstiden) påvirker også den effektive renten. Denne forteller deg den faktiske prisen på lånet. 

Derfor bør du sammenligne bankenes effektive rente, og ikke den nominelle renten, når du skal søke lån. Når du sammenligner effektiv rente er det viktig at du ser på nedbetalingstiden. For å kunne sammenligne effektiv rente må nemlig nedbetalingstid være helt lik, da den effektive renten vil i mange tilfeller bli lavere hvis du øker nedbetalingstiden på lånet.

Se også: 
Hvordan sammenligne boliglån?
Hva er forskjellen på fast og flytende rente?

Som en hovedregel skal bankene ikke låne ut mer enn 90 % av kjøpesummen. Det betyr at du må ha 10 % egenkapital når du skal kjøpe bolig. I tillegg må du dekke omkostningene ved kjøpet. Hvor mye du må betale i omkostninger, avhenger av hvilken type bolig du kjøper. 

• Selveier: Du må betale 2,5 % av kjøpesummen i dokumentavgift til staten, og et lite gebyr for tinglysing av skjøte og tinglysing av bankens sikkerhet.
• Borettslag: Omkostningene er betydelig lavere, ca. 5000 kroner.

Kjøper du en enebolig til 4 millioner kroner, må du altså ha 400 000 kroner i egenkapital. I tillegg må du betale ca. 100 000 kroner i omkostninger. 

Du kan bruke BSU som egenkapital når du skal kjøpe bolig. Merk at du ikke kan spare mer på BSU-kontoen etter at du har begynt å bruke BSU-pengene, med mindre det er penger du har spart tidligere i år.   

Det er mulig å låne mer enn 90 % av kjøpesummen hvis du har noen som kan stille som kausjonist.

Hvordan skaffe egenkapital? 

• Du kan spare. Er du under 34 år er Boligsparing for ungdom (BSU) en smart spareform. 
• Familie kan hjelpe deg, for eksempel ved å gi forskudd på arv eller et privat lån.

Se også: 
Egenkapital og finansiering
Ta opp boliglån uten egenkapital

Selv om du har kausjonist, kan lånet i utgangspunktet ikke overstige fem ganger samlet inntekt. I tillegg må den som tar opp lånet tåle at renta stiger med 3 prosentpoeng, eller en rente på 7 prosent. Hvis du har god inntekt, eller du kommer til å forbedre inntekten din på kort sikt, kan banken i noen tilfeller innvilge lån, selv om du ikke møter kriteriene.

Med en kausjonist kan det bli enklere å få boliglån, da kausjonisten (som regel foreldre) garanterer å betale lånet ditt hvis du ikke klarer det selv. 

Når du skal søke om boliglån er hovedregelen at du må ha minst 10 prosent egenkapital. Dette er ikke alltid så enkelt. Som oftest garanterer kausjonisten for den delen av lånet som overstiger 90 % av kjøpesummen, sånn at den som skal låne ikke trenger å oppfylle kravet om egenkapital. 

Se også: 
Kausjonist – hva betyr det?
Hvor mye egenkapital må jeg ha for å kjøpe bolig?