Alle registrerte traktorer skal minimum ha ansvarsforsikring.

1. januar 2021 ble det innført endringer i bilansvarsloven. Det betyr at også alle typer uregistrerte traktorer som går fortere enn 10 km/t må forsikres. Det gjelder også traktor som kun blir brukt på egen eiendom eller lukket område.

Skulle en uforsikret uregistrert traktor gjøre skade, vil Trafikkforsikringsforeningen stå for skadebehandlingen og i hvert enkelt tilfelle vurdere regress mot kjøretøyeier.

Ja, vi gir rabatt på både næringsbygg-, eiendels- og avbruddstapsforsikringen hvis dere har FG-godkjent sprinkleranlegg, hvor det foreligger rapport i FG sin database «FG-kontroll». 

Det skal være utarbeidet en standard rapport av firmaet som har kontrollert sprinkleranlegget. For å få rabatt for sprinkleranlegg, kreves det at anlegget er prosjektert og utført i henhold til FG sitt regelverk. De aller fleste sprinkleranleggene i Norge er dessverre ikke FG-godkjent, og da gis det heller ikke rabatt.

Rabatten bestemmes ut ifra hvor stor del av bygningen som er sprinklet og kvaliteten på sprinkelanlegget:

• Andelen av bygget som er sprinklet
  Ofte er bare deler av bygget sprinklet. Sprinkleranlegget kan likevel gi rabatt. Det vil fremkomme av rapporten hvor stor del og hvilken del av bygget som er sprinklet/ikke sprinklet. For at sprinkleranlegget skal være godkjent er det krav til at skillet mellom sprinklet og usprinklet areal er utformet som brannseksjoneringsvegg. Er deler av bygget sprinklet får dere delvis rabatt.
  
  
• Kvaliteten på sprinkelanlegget
  I rapporten skal det stå hvor stor del av arealet som er sprinklet, hvilke anmerkninger som er gjort av anlegget og hvilken anleggsvurdering det har fått. For å få godkjent rabatt på sprinkleranlegget skal rapporten aldri være eldre enn 1 år.​​​​​​​ Anleggsvurderingen (karakteren) kan ligge fra 0 til 100, der 100 er best.
  
  Kontrolløren setter en alvorlighetsgrad til liten, middels eller stor, der hen finner avvik. På hver alvorlighetsgrad gis det et poengtrekk. Avviket dokumenteres med bilder eller dokumenter.

Hva er varme arbeider?
Varme arbeider er arbeid hvor det benyttes arbeidsverktøy og -utstyr som genererer gnister og varme som kan føre til brann. Varme arbeider omfatter bruk av åpen flamme, varmlufts-, sveise-, skjære- og slipeutstyr. Forsikringsselskapene har satt krav til at de som utfører varme arbeider utenfor faste tilrettelagte produksjons- og verkstedrom skal ha sertifikat fra Norsk brannvernforening eller en organisasjon godkjent av Norsk brannvernforening.

Hvor gjelder sikkerhetsforskriften?
Sikkerhetsforskriften gjelder ved utførelse av varme arbeider i alle miljøer med brannrisiko. Unntatt er varme arbeider som utføres i spesielt tilrettelagte produksjons- og verkstedrom. Rommet skal være adskilt fra annen virksomhet som egen branncelle. Denne skal ha ubrennbare overflater.

Avtale med ekstern håndverker/entreprenør
Hvis varme arbeider skal utføres av ekstern håndverker/entreprenør skal sikrede påse at sikkerhetsforskriftens krav inngår i skriftlig avtale eller kontrakt med denne.

Sikkerhetskrav:

• Arbeidsinstruks for utførelse av varme arbeider utgitt av Finans Norge eller tilsvarende instruks skal være utfylt og signert før utførelse av arbeidet. Arbeidsinstruks for varme arbeider finner du lengre ned på siden eller på fgsikring.no.
• Alt brennbart materiale i risikoområdet der varmt arbeid utføres skal være fjernet eller beskyttet.
• Åpninger i gulv, vegger og tak i risikoområdet der varmt arbeid utføres skal være tettet.
• Egnet slokkeutstyr i forskriftsmessig stand, minimum 2 stk. 6 kg/liter håndslokkeapparat skal være lett tilgjengelig. Etthåndslokkeapparat kan erstattes med brannslange påsatt vann frem til strålerøret.
• Navngitt brannvakt skal kontinuerlig overvåke brannrisiko under arbeidet, i pauser og nødvendig tid etter at arbeidet er avsluttet, minimum en time. Utførende kan være brannvakt der brannrisikoen vurderes som lav.
• Brannvakt og utførende skal ha gyldig sertifikat for utførelse av varme arbeider fra Norsk brannvernforening eller samarbeidende organisasjon i øvrige nordiske land.

Sikkerhetskrav ved arbeider på tak:
I tillegg til punktene over gjelder følgende sikkerhetskrav: 

• Det er forbud mot bruk av åpen flamme på oppfôrede og luftede tretak.
• Ved bruk av åpen flamme på kompakte og øvrige tak som ikke er nevnt i punkt over skal brennbar isolasjon være beskyttet med minst 30 mm ubrennbar isolasjon. Ved bruk av åpen flamme skal det være en sikkerhetsavstand på minst 60 cm til parapet, gesims, gjennomføringer, sluk og lignende som består av brennbare materialer.
   

Åpne/last ned dokumenter i PDF

Datainnbrudd vil si at noen eller en programvare (for eksempel virus, trojaner eller lignende) skaffer seg uautorisert tilgang til bedriftens datasystemer eller data, eller blokkering av bedriften sine datasystemer eller data.

Med bedriftens datasystemer menes systemer som bedriften eier, leier eller drifter selv. Datasystemer og tjenester som er levert av en tredjepart, via sky eller andre hostingtjenester regnes også som bedriftens, forutsatt at det er inngått skriftlig avtale mellom partene.

Skal du melde inn eller ut en ansatt til en forsikringsordning kan du gjøre dette ved å logge inn i mine bedriftsforsikringer og velge "Meld inn/ut ansatt".

Dersom du ikke har tilgang til tjenesten, ta kontakt med oss, så ser vi hvordan vi kan hjelpe deg.
 

Se også:

For å si opp en bedriftsforsikring eller landbruksforsikring må du ta kontakt med oss, slik at vi kan avslutte forsikringen for deg.

Hvis du ønsker å melde ansatte inn/ut av forsikringsavtalene kan du logge inn til «mine bedriftsforsikringer» og gjøre dette selv.

Mange bedrifter mottar ikke EHF fordi de allerede ligger inne med en avtale om klikk og betal (MasterCard - Click to Pay). Denne tjenesten overstyrer mottak av EHF.

Mastercard klikk og betal er en passordfri løsning for onlinebetaling, der du kan motta og betale enkeltfakturaer direkte i nettbanken. 

Hvis du ønsker EHF i stedet for klikk og betal, må du gi skriftlig beskjed om dette til Mastercard Payment Services på e-post:
support.norway@mastercard.com.
 

Les mer om Klikk og betal for bedrifter. 

I tiden etter at et prosjekt er overlevert, har ofte entreprenøren og underentreprenøren inngått en kontrakt som garanterer for arbeidene de har gjort.

Garantiforsikring i reklamasjonstiden er en tilleggsdekning som du kan velge når du kjøper prosjektforsikring (entreprenørforsikring). Denne tilleggsforsikringen dekker skader du som entreprenør er pliktig til å erstatte, og som skjer på det arbeidet som er gjort ifølge kontrakten og i reklamasjonstiden. Gjelder for skader som er beskrevet i prosjektforsikringen.

Årsaken til skaden må ha oppstått i prosjektperioden. Du kan velge mellom garantitid på 24, 36 eller 60 måneder. Standard forsikringssum er 1 million kroner, men denne kan utvides ved behov.

Eksempel på en skade dekket av garantiforsikringen:
Det lekker vann fordi det er feil ved rørledningene i det nyoppførte bygget, men skaden ble ikke oppdaget før bygget ble overlevert. Følgeskader av vannlekkasjen blir dekket av garantiforsikringen.
 

NB: Garantiforsikring i reklamasjonstid er ikke det samme som garantiforsikring. Garantiforsikring er et alternativ til bankgaranti. Vi tilbyr også bankgarantier som kontraktsgaranti og entreprenørgaranti.

En skade kan forsinke overtakelsen så mye at byggherren ikke kommer i gang med produksjonen eller ikke får de leieinntektene de skal ha.

Advance loss of profit (ALOP) er en tilleggsdekning til entreprenørforsikringen. Denne dekker byggherrens avbruddstap, etter at det har oppstått skader som er dekket av entreprenørforsikringen (prosjektforsikring).

Egenandelen er avbruddstapet i karenstiden. Karenstiden avtales ved kjøp av forsikringen og begynner samtidig med ansvarstiden. Ansvarstiden begynner den datoen arbeidet opprinnelig skulle ha vært overtatt av byggherre i henhold til avtalt fremdriftsplan.

Eksempel på en skade dekket av advance loss of profit:

• Et nytt hotell brenner kort tid før åpning og får dermed ikke åpnet før året etter. Byggherre får ett års avbruddstap fordi hotellet blir åpnet ett år forsinket.
   

Styreansvaret er et erstatningsansvar. Styreansvaret innebærer at både styreleder, styremedlemmer og varamedlemmer kan bli personlig erstatningsansvarlige hvis de påfører noen et økonomisk tap.

Ansvaret er lovfestet i aksjeloven for aksjeselskap, men kan også være ulovfestet for foreninger. Styreansvaret et individuelt og personlig ansvar som er tett knyttet opp til styremedlemmets oppgaver. Styremedlemmet kan bli ansvarlig hvis hen ikke ivaretar sine oppgaver etter lov, vedtekter eller retningslinjer.

Eksempel på styreansvar
De vanligste styreansvarssakene inntrer i forbindelse med for dårlig oppfølging av daglig leder, at et styremedlem tar en beslutning uten formell godkjenning fra styret eller at styret ikke følger opp økonomien i selskapet godt nok.

Styreansvarsforsikring i borettslag og sameie
I vår borettslag- og sameieforsikring er styreansvarsforsikring inkludert som en del av forsikringspakka. Enten du er fersk i et styre for et borettslag eller et sameie eller om du har sittet der en stund, bør du sjekke opp at dere har en forsikring som inkluderer styreansvar.

Hvorfor styreansvarsforsikring?
Det er mulig å forsikre seg mot styreansvaret. Styremedlemmer i en bedrift kan bli erstatningsansvarlige overfor aksjonærer, kreditorer, kontraktspartnere, offentlige myndigheter og andre aktører. I verste fall kan det føre til at styremedlemmer går personlig konkurs. 

Styreansvarsforsikring kan derfor være viktig å ha når det skal rekrutteres medlemmer til styrearbeid. For mange kandidater vil det være avgjørende om de er beskyttet av styreansvarsforsikring når de påtar seg et slikt ansvar. Med andre ord vil ikke styregodtgjørelsen stå i forhold til den økonomiske risikoen du tar ved å sitte i et styre, uten styreansvarsforsikring.

Erstatning fra forsikringen
For å få dekket erstatningsansvar fra styreansvarsforsikringen må:

• de erstatningsrettslige betingelsene være til stede.
• det må foreligge et ansvarsgrunnlag.
• et økonomisk tap hos motpart.
• det må være en årsakssammenheng mellom handlingen/unnlatelsen og det økonomiske tapet.

Ja, vi tilbyr et bredt spekter forsikringer av produksjonsdyr for landbruk. Blant annet kan du forsikre alt av storfe som kviger, okster og kalver – både for melking og slakting, som for eksempel:

• Ammeku (som har kalvet minst én gang og som ikke er melkekyr).
• Ammeku med kalv, hvor kalven fôres opp til slakt.
• Melkeku som har kalvet og satt inn i produksjon av melk.
• Slaktedyr (kalver som fôres opp for slakt).
• Kyr som blir melket for konsum (meierileveranse eller egen lokal kvote).

Vi tilbyr også forsikring av blant annet småfe, fjørfe og svin.

Har du gårdsdyr som hund, katt og hest, har vi egne dyreforsikringer for disse også. Les om kjæledyrforsikringer.
 

Se også:

Forsikring av driftsbygning
Forsikring av driftsløsøre
Ulykkesforsikring for bonde og familie

• Når bedriften velger månedlig betaling beregnes de sju første månedlige terminbeløpene til 30 dager. De resterende fem månedlige terminbeløpene beregnes til 31 dager, og vil derfor være noe høyere. Til sammen utgjør dette et forsikringsår på 365 dager.
• Første faktura etter inngått avtale inneholder ofte en lengre periode enn ordinær månedlig termin, se «Fra- og til dato» oppgitt i fakturaspesifikasjonen.
• Første faktura etter overgang til lagringsforsikring kan "henge etter". Tilgodebeløpet blir korrigert på fakturaen etter, eller tilbakebetalt. 

Kontakte oss hvis du har spørsmål, så skal vi hjelpe deg.

Fordeler med AvtaleGiro:

• Du får varsel i nettbanken 30 dager før forfall
• Faktura betales automatisk fra din konto på forfallsdato
• Du kan selv velge betalingsfrekvens, men forfallsdato må være mellom 15. og 25. i måneden

Fordeler med EHF (Elektronisk handelsformat)

• EHF betyr «elektronisk handelsformat», og er et digitalt fakturaformat som gjør det mulig å sende fakturaer direkte fra oss til regnskapssystemet til bedriften
• EHF-faktura gjør at bedriften kan godkjenne og betale faktura direkte i regnskapssystemet

Se også:
Tips og råd om betaling og fakturering
Hva er EHF og hvordan aktivere EHF?

«Fra dato» som avviker fra gjeldende termin betyr at det er gjort endring med tilbakevirkende kraft. Vi har derfor foretatt en avregning med virkning fra samme dato, og bedriften vil derfor få et tillegg, eventuelt fradrag, med bakgrunn i hva som tidligere er fakturert.

Skal bedriften foreta en innbetaling til Fremtind Forsikring fra utlandet trenger dere følgende opplysninger:

• IBAN – nummer NO7290011700771
• SWIFT/BIC SHEDNO22XXX
  

Disse opplysningene  står også på første side i mottatt eller varslet faktura.

Vårt forsikringsselskap Fremtind har et regnskapsbilag som viser faktisk innbetalt og utbetalt beløp på den enkelte forsikring gjennom kalenderåret. Ta kontakt med oss for å få tilsendt bilaget.

I noen tilfeller kan bedriften få tilsendt en faktura som erstatter den opprinnelige fakturaen som først ble mottatt fra forsikringsselskapet vårt Fremtind.

Dette skjer hovedsakelig når det er gjort endringer på forsikringene, og i de tilfellene skal dere kun betale erstatningsfakturaen. Bedriften kan da se bort fra den opprinnelige fakturaen.

Trafikkforsikringsavgift er det som tidligere var årsavgift på kjøretøy. Myndighetene har bestemt at alle registrerte kjøretøy med lovpålagt ansvarsforsikring må betale denne avgiften. Det er forsikringsselskapene som krever inn avgiften på vegne av staten.

På fakturaen er trafikkforsikringsavgiften spesifisert for hvert kjøretøy og beløpet deles opp i samme antall betalingsterminer som forsikringsavtalen.

Les mer om trafikkforsikringsavgiften og prissatsene

Har du mottatt et etterkrav må dette betales. Deretter må du kontakte oss for vurdering av gjenopptakelse av forsikringen. Bedriften vil bli kredittsjekket på nytt. Det vurderes i hvert enkelt tilfelle om dekningen gjenopptas.
 

Bedriften kan velge mellom 4 forskjellige betalingsfrekvenser for bedriftsforsikringene:

• Månedlig betaling
• Kvartalsvis betaling
• Halvårlig betaling
• Årlig betaling

Se også:

Borettslaget/sameiet kan velge mellom to ulike dekninger; standard og topp. Forsikringen dekker blant annet:

• Huseieransvar
• Brannskader
• Vannskader
• Tyveri- og hærverksskader
• Naturskader

I tillegg kan det utvides med tilleggsforsikringer og forsikringssummer som vi kan tilpasse ut ifra behov.

Les også:

Hvem betaler egenandel ved bruk av sameiets eller borettslagets forsikring?
Får vi rabatt på forsikringen hvis vi har FG-godkjent sprinkleranlegg?

Borettslag og sameier har vanligvis en forsikring som dekker bygningen, på samme måte som en huseier har en husforsikring. Når denne forsikringen brukes, kan det ofte oppstå spørsmål om hvem som skal betale egenandelen.

Hvem har ansvaret for for å betale?
Det er borettslaget eller sameiet som er forsikringstakeren, og derfor også ansvarlige for å betale egenandelen til forsikringsselskapet. Styret kan derimot kreve pengene tilbake fra boligeieren, hvis skaden skyldes boligeieren. 

Vedlikeholdsplikt
Boligeieren er ansvarlig for å vedlikeholde egen bolig. Hvis en skade skjer fordi vedlikeholdsplikten er forsømt, kan boligeieren bli holdt ansvarlig for kostnadene (ifølge alminnelig erstatningsregel i §5-13 i borettslagsloven eller tilsvarende regel i eierseksjonsloven §34).

Vedlikeholdsplikt i egen bolig vil si at du som eier av boligen har ansvaret for å reparere og sikre at alt av innvendige flater, vinduer, rør, ledninger, utstyr og apparater er helt og fungerer som det skal. Vedlikeholdsplikten står beskrevet i eierseksjonsloven §32 eller §5 i borettslagsloven.

Vannlekkasjer og vannskader
Vannlekkasjer og vannskader er de skadene det skjer mest av i borettslag og sameier. Hvis borettslaget/sameie har installert smarte vannstoppere vil både egenandelen og prisen på forsikringen bli lavere. Les mer om hvordan dere kan sikre sameiet/borettslaget med vannstoppere.

Se også:

Hva dekker borettslagets/sameiets forsikring?
 

Vareforsikring tilbys i hovedsak i to varianter. Varer på lager forsikres med en varelagerforsikring, mens varer som sendes kan forsikres med transportforsikring eller godsansvarsforsikring. 

Forsikring av varelager
Hvis du for eksempel driver innen varehandel, kan du forsikre varebeholdningen din med en løsøreforsikring (også kalt bedriftens innboforsikring eller eiendelsforsikring). Du kan velge mellom Brann, Standard eller Topp, og du kan tilpasse forsikringen til bedriftens behov, med tilleggsforsikringer for eksempelvis frysevarer, kjølevarer, tank osv. Du kan også forsikre økningen av varebeholdningen i deler av året – for eksempel i forbindelse med sommerferien, jul og påske.

Les mer om løsøreforsikring.
 

Forsikring av varer som transporteres
Om du frakter egne varer, tilbyr vi transportforsikring. Avhengig av ditt behov tilbyr vi både transportforsikring av enkeltforsendelser og årsavtaler. Forsikringen dekker blant annet økonomisk tap hvis varer blir skadet eller borte under transport. Forsikringen kan utvides til å også dekke avbruddstap, termoklausul og vrakfjerning.

Les mer om transportforsikring.

Om du frakter andres varer og har forsikret lastebilen hos oss tilbyr vi godsansvarsforsikring. Godsansvarsforsikringen dekker det rettslige ansvaret du som eier av kjøretøyet eller sjåfør har for skade på gods, samt forsinket levering i hele verden. Erstatningsberegningen følger bestemmelsene i vegfraktloven.

Les mer om godsansvarsforsikring.

Medisinsk invaliditet betyr at du har mistet deler av den normale kroppsfunksjonen din. Eksempler på medisinsk invaliditet er at du har:

• mistet syn
• mistet hørsel
• ryket fremre korsbånd
• fått en kneskade
• amputert en finger

Medisinsk invaliditet bedømmes ut fra et lovbestemt gradsystem fra 1 til 100 prosent. Har du for eksempel fått en kneskade i form av kneleddsartrodese/ankylose vil det gi deg en invaliditetsgrad på 20 %, mens tap av fremre korsbånd gir 5 % invaliditetsgrad, basert på invaliditetstabellen hos lovdata.no. 

Har du skadet deg er det legen din som beregner hvilken invaliditetsgrad du har. Har du fått påvist varig medisinsk invaliditet kan du ha krav på ménerstatning både fra folktrygden og fra forsikringene. Varig medisinsk invaliditet kan være dekket av følgende forsikringer:

• Yrkesskadeforsikring
• Reiseforsikringene
  (helårs reiseforsikring for ansatte og privat reiseforsikring og enkeltreiseforsikring)
• Ulykkesforsikringene
  (kollektiv ulykke, annen sykdom, kollektiv barneulykke, landbruksulykke og privat ulykkesforsikring) 
   

Les også:

Hva er yrkesskade?
Hva er ménerstatning?
Hva er belastningsskade?
Hva dekker reiseforsikringen ifbm. ulykke?
Barn som skader seg i barnehage?

Alle har yrkesskadeforsikring gjennom jobben
Jobben din er lovpålagt ha kjøpe yrkesskadeforsikring til deg. Denne forsikringen dekker yrkesskader og -sykdommer. Arbeidsgiveren din kan også utvide denne forsikringen med dekning for annen sykdom og fritidsulykke. Forsikringen gir blant annet utbetaling ved varig medisinsk mén, uførhet, tapt inntekt og dødsfall. 

Les mer om yrkesskadeforsikring og hva yrkesskadeforsikringen dekker.
 

Helseforsikring
Det finnes også en del personalforsikringer du kan ha gjennom jobben. En av de vanligste personalforsikringene er helseforsikring. Den kan hjelpe deg som ansatt å komme fortere tilbake på jobb, samt slippe å bli plaget med sykdom eller skader over lengre tid. Den dekker ulykker og utvalgte sykdommer, med behandling i det private helsevesenet der det er langt kortere ventetider.

Les mer om helseforsikring bedrift.
 

Livsforsikring
Du kan også ha gruppelivsforsikring, som er det samme som livsforsikring. Forskjellen er at det er jobben som betaler i stedet for deg som privatperson. Gruppelivsforsikringen gir dine etterlatte en engangsutbetaling hvis du skulle dø, uansett årsak.

Les mer om gruppelivsforsikring.
 

Reiseforsikring
Er du mye ute og reiser med jobben er den vanlig at jobben betaler for reiseforsikringen din. Denne reiseforsikringen gjelder som standard kun for jobbreiser, men kan utvides til både å gjelde på fritidsreiser og for hele familien din.

Les mer om reiseforsikring bedrift.
 

Firmabil
Har du firmabil via jobben er det ofte slik at jobben også betaler bilforsikringen.

Les mer om bilforsikring bedrift.
 

Sykelønn
Har du lønn over 6 G (grunnbeløp), kan du ha sykelønnsforsikring gjennom jobb. Folketrygden dekker kun sykepenger for lønn inntil 6 G. Sykelønnsforsikring dekker differansen mellom 6 G og lønnen din dersom du blir minst 50 % sykemeldt.

Les mer om sykelønnsforsikringen
 

Belastningsskader er definert som skader, plager og lidelser knyttet til muskel- og skjelettet, som har utviklet seg gradvis over tid på grunn av overbelastning eller feil belastning. 

Som hovedregel er ikke en belastningsskade å anse som en yrkesskade, og er derfor ikke dekket av yrkesskadeforsikringen, etter yrkesskadeforsikringsloven. 

Dersom arbeidsgiver har utvidet yrkesskadeforsikringen med annen sykdom, kan du ha rett til erstatning fra denne forsikringen. 
 

Les også:

Hva er yrkesskade?
Hva er ménerstatning?
Hva er medisinsk invaliditet?
Hvor mye får jeg i yrkesskadeerstatning?
Hva er yrkesskadeforsikring?

Alle arbeidsgivere er lovpålagt å ha yrkesskadeforsikring for sine ansatte. Yrkesskadeforsikringen gjelder for alle - både heltids- og deltidsansatte. Forsikringen dekker det økonomiske tapet hvis en ansatt får en yrkesskade. Erstatningssummene er basert på folketrygdens grunnbeløp (G) og kommer i tillegg til det folketrygden utbetaler.

Yrkesskadeforsikringen kan også utvides med annen sykdom og fritidsulykke, men disse er ikke lovpålagt.

Vi tilbyr også frivillige forsikringer til de ansatte som er med på å gjøre arbeidsplassen mer attraktiv:

• Helseforsikring (behandlingsforsikring)
  Hjelper den ansatte raskere tilbake i jobb ved sykdom og skade.
• Reiseforsikring
  Gjelder jobbreise, men kan utvides til fritidsreise med familiedekning.
• Gruppelivsforsikring
  Utbetaler en engangssum til den ansattes familie ved dødsfall.

Se også:

Hva hvis jeg som arbeidsgiver ikke har yrkesskadeforsikring?
Dekker yrkesskadeforsikringen hjemmekontor?

Gruppelivsforsikring er det samme som livsforsikring, for de ansatte. Forskjellen er at det er bedriften eller organisasjonen som administrerer og betaler for forsikringen – kalt kollektiv forsikring. Forsikringen utbetaler en engangssum hvis den ansatte dør, til den avdødes ektefelle/samboer og arvinger. Den ansatte kan selv bestemme hvem som skal ha rett på utbetalingen ved å sende inn erklæring om begunstigelse.

Gruppelivsforsikringen kan også kjøpes for den ansattes ektefelle eller samboer (kalt kryssforsikring), som da også vil gi den ansatte utbetaling ved sin partners dødsfall.

Gruppelivsforsikring vs livsforsikring
Er du ansatt kan du både ha gruppelivsforsikring via jobben og din egne private livsforsikring. Begge forsikringene vil utbetales i henhold til vilkårene.

Yrkesskadeforsikring er en personalforsikring/yrkesforsikring som arbeidsgiver er lovpålagt (lov om yrkesskadeforsikring) å kjøpe til de ansatte. Er du selvstendig næringsdrivende er det frivillig å kjøpe yrkesskadeforsikring. 

Yrkesskadeforsikringen kan ikke kjøpes av NAV, men kan kjøpes av banken din (forsikringsselskapet). Ved yrkesskade kan du være dekket både fra forsikringsselskapet og NAV. Det er derfor viktig at du melder ifra om yrkesskade både til forsikringsselskapet og NAV.

Yrkesskadeforsikringen dekker personskade, yrkessykdom eller dødsfall som er forårsaket av arbeidsulykke, arbeidsprosesser eller påvirkning fra skadelige stoffer i forbindelse med arbeid. Yrkesskader inkluderer både fysiske og psykiske skader og sykdommer. 

Som hovedregel er ikke belastningsskader å anse som yrkesskader, og er derfor ikke dekket av yrkesskadeforsikringen. Har bedriften yrkesskadeforsikring hos oss kan denne også utvides med forsikring for annen sykdom, fritidsulykke og sykelønn.

Les mer om hva som dekkes av yrkesskadeforsikringen.
 

Ønsker du å kjøpe yrkesskadeforsikring for dine ansatte?

Les også:

Hva er yrkesskade?
Yrkesskade på hjemmekontor
Hva er medisinsk invaliditet?
Hva er arbeidsuførhet/ervervsuførhet?
Barn som skader seg i barnehage?

Ménerstatning er erstatningen man kan ha krav på ved varig medisinsk mén som følge av sykdom eller ulykke som har skjedd i arbeid eller fritid.

Har du fått påvist varig medisinsk invaliditet kan du ha krav på ménerstatning både fra folketrygden og fra forsikringen, avhengig av om skaden skjedde i arbeidstid eller på fritid. Ménerstatning regnes ut ifra graden av medisinsk invaliditet (invaliditetstabell), og varierer fra din alder og hvilken forsikring arbeidsgiver har valgt for deg.

Alle bedrifter med ansatte er pålagt å ha yrkesskadeforsikring på de ansatte. Denne kan også utvides med forsikring for annen sykdom og fritidsulykkesforsikring.

Se også:

Hva er medisinsk invaliditet?
Hva er yrkesskade?
Hva er belastningsskade?
Barn som skader seg i barnehage?

Når barn skader seg i barnehagen, på skolen eller fritidsordning dekkes de av institusjonens kollektive ulykkesforsikring for barn. Forsikringen dekker medisinsk invaliditet, behandlingsutgifter etter ulykkesskade (lege, tannlege, fysioterapeut og lignende som ikke dekkes av folketrygden) og død.

Har du barneforsikring kan du også være dekket av ulykkesdekningen i denne.

Se også:

Hva dekker barneforsikringen?
Hva er ménerstatning?
Hva er medisinsk invaliditet?

Ved yrkesskade blir erstatningsbeløpet beregnet i folketrygdens grunnbeløp (G) og du kan ha krav på erstatning for:

• Påførte utgifter
• Fremtidige utgifter
  
• Tapt inntekt
  
• Tap av fremtidig inntekt
• Ménerstatning
• Engangserstatning ved død, til partner og barn + begravelsesbidrag

For forsikringssummer se: Hva dekker yrkesskadeforsikringen?

Les også:

Yrkesskade er fysiske og psykiske skader og sykdommer som fører til medisinsk invaliditet, arbeidsuførhet eller død. En yrkesskade oppstår som følge av arbeidssituasjonen. Det kan være personskade, yrkessykdom eller dødsfall som er forårsaket av arbeidsulykke, arbeidsprosesser og påvirkning fra skadelige stoffer. 

En yrkesskade må ha skjedd i arbeidstiden og mens den ansatte utførte oppgaver for arbeidsgiveren, både på eller utenfor fast arbeidssted. Belastningsskader eller psykiske lidelser som har utviklet seg over tid er ikke ansett som yrkesskader.

Har bedriften yrkesskadeforsikring hos oss kan denne også utvides med forsikring for annen sykdom og fritidsulykkesforsikring.

Har du fått en godkjent yrkesskade har du krav på erstatning både fra Nav og yrkesskadeforsikringen. Meld yrkesskade til Fremtind.

Se også:

Hva er ménerstatning?
Barn som skader seg i barnehage?
Hva er arbeidsgiveransvaret?

Ja, etter norsk lov må du betale skatt (og bedriften arbeidsgiveravgift) på alle personalforsikringene arbeidsgiver har kjøpt til deg – med unntak av yrkesskadeforsikringen.

For deg betyr det i praksis at prisen på forsikringene legges til som lønn/ansattgode. For bedriften betyr det at forsikringene er innberetningspliktige og skal rapporteres i a-meldingen. 

Mva (moms) på forsikring
Forsikringer er regnet som finansielle tjenester, og er unntatt merverdiavgift. Du betaler altså ikke skatt på forsikringer du selv har kjøpt.

Skatt på forsikringsutbetaling
Det er som hovedregel ikke skatt av forsikringspenger/forsikringsoppgjør. Et unntak er skatt på utbetalingen av uførepensjon.
 

Se også:

Hvilke forsikringer kan jeg ha gjennom jobben?
Hvilken forsikring er lovpålagt arbeidsgiver?

Special Drawing Rights (SDR) («Spesielle trekkrettigheter» på norsk) er et internasjonalt betalingsmiddel opprettet av Det internasjonale pengefondet (IMF) i 1969. En SDR er en rett til å bytte til utenlandske valutaer.

Kursen på én SDR (special drawing rights) beregnes ut ifra verdien på fem utvalgte valutaer: amerikansk dollar, euro, kinesisk yuan, japansk yen og britiske pund. SDR-kursen svinger og ligger vanligvis på rundt 10-11 kroner, men per dags dato (Juli 2024) er den på ca 14 kroner.

Erstatningen beregnes slik:

Enkelt forklart ligger forskjellen mellom godsansvarsforsikring og transportforsikring i hvem som frakter varene som skal forsikres. Altså om du transporterer egne varer eller frakter varer for dine kunder.

Godsansvarsforsikringen dekker det rettslige ansvaret du som sjåfør eller eier av kjøretøyet har etter vegfraktloven, for skade på varer du transporterer for andre – med eget kjøretøy.

Transportforsikringen dekker skade på egne varer, uavhengig av hvem som transporterer dem.

Altså passer godsansvarsforsikring for deg som frakter varer for dine kunder, mens transportforsikring passer deg som transporterer egne varer.
 

Kontakt oss så hjelper vi deg med rådgivning rundt bedriftsforsikringene dine.

Se også:

Hvilke vareforsikringer tilbyr dere?
Hva er special drawing rights (SDR)?
Hva er yrkesskade?

Ved manglende yrkesskadeforsikring og en av dine ansatte får en yrkesskade, kan det få store økonomiske konsekvenser for bedriften. Arbeidstakeren har rett til å være dekket mot yrkesskader.

Dersom bedriften har unnlatt å kjøpe yrkesskadeforsikring, vil arbeidstakeren få dekket sin yrkesskade av YFF (Yrkesskadeforsikringsforeningen). YFF har deretter rett til fremme regresskrav til deg som arbeidsgiver.

Produktansvar er et rettslig erstatningsansvar som følger produktansvarsloven. Produktansvaret gjelder for deg som produserer, importerer, markedsfører, bearbeider eller setter ditt navn på et fysisk produkt. I denne rollen bærer du ansvaret hvis en sikkerhetsmangel eller svikt ved produktet forårsaker en skade på noe eller noen.

Det at produktansvaret er et rettslig erstatningsansvar, vil også bety at det er en økonomisk risiko for bedrifter som omfattes av ansvaret. Produktansvarsforsikringen er derfor en veldig viktig forsikring for bedrifter som produserer og/eller selger produkter.
 

Hvem er ansvarlig som «produsent» etter produktansvarsloven?
En produsent er ansvarlig for et produkt etter produktansvarsloven hvis de faller inn under en av følgende kategorier:

1. Tilvirker eller frambringer et produkt
   Dette inkluderer alle typer varer, både naturlige og industrielle produkter, enten de er råvarer eller ferdige produkter, delprodukter eller hovedprodukter. Dette gjelder også produkter som er en del av annet løsøre eller fast eiendom. Elektrisitet er ansatt som et produkt. Avfall fra produksjon som blir solgt.
2. Merker et produkt
   En produsent er også ansvarlig hvis de setter sitt navn, varemerke eller annet kjennetegn på produktet eller dets pakning og dermed fremstår som produsent.
3. Forhandleren som produsent
   Hvis produsenten ikke kan identifiseres ut fra produktet, og forhandleren heller ikke kan gi informasjon om produsenten eller en tidligere forhandler innen rimelig tid, regnes forhandleren som produsent.
4. Forhandler av ubearbeidet naturprodukt
   Dette gjelder forhandlere av naturprodukter fra fiske, fangst av ville dyr eller sanking av ville vekster, hvis leverandøren av produktet ikke anses som produsent etter punkt (1).
5. Importør
   Importører av produkter fra utlandet er også ansvarlige som produsenter. 
6. Forhandler av importert produkt
   Hvis importørens eller mellomleddets navn og adresse ikke oppgis innen rimelig tid, er forhandleren av det importerte produktet ansvarlig som produsent.
    

Teksten over er hentet fra lovdata.no og forenklet med hjelp fra ChatGPT. For fullstendig og nøyaktig lovtekst, se produktansvarsloven på lovdata.no.
 

Incoterms står for International Commercial Terms.

Incoterms er en samling leveringsbetingelser som kort og enkelt forteller hvem som skal ta kostnadene, ansvaret og risikoen for varetransporten, og når ansvaret går over fra selger til kjøper. Disse standardiserte reglene brukes i nasjonale og internasjonale handelstransaksjoner for å klargjøre forpliktelsene mellom selger og kjøper når det gjelder forsendelse av varer.

ICC (International Chamber of Commerce) publiserte de første Incoterms-reglene i 1936, og den nyeste versjonen, Incoterms 2020, ble tatt i bruk fra 1. januar 2020. Valget av Incoterms kode skal være oppført i handelsfakturaen.
 

Incoterms 2020
Incoterms 2020 består av 11 forskjellige koder som gir en oversikt over de forskjellige stadiene i transaksjonen. De 4 kodene (FAS, FOB, CFR og CIF) gjelder kun ved sjøfrakt. La oss se på hver kode og hva de betyr for deg:

EXW (Ex Works)
Risikoen går over til kjøperen når selgeren stiller varen til disposisjon på avtalt sted der selgeren har sin fabrikk eller lager (det betyr ikke lastet opp på transportmiddel ved henting). 

Kjøpers ansvar:

• lasting
• transport
• lossing
• tollklarering (både eksport og import)
• forsikring*

FCA (Free Carrier)
Risikoen går over til kjøperen når selgeren har levert varen til fraktføreren utpekt av kjøperen på bestemmelsesstedet. 

Selgers ansvar:

• levere varen til fraktfører utpekt av kjøper
• klarere for eksport

Kjøpers ansvar:

• oppnevne en fraktfører
• inngå en fraktavtale
• betale for frakt til destinasjon

CPT (Carriage Paid To)
Risikoen går over til kjøperen når selgeren har levert varen til første fraktfører. 

Selgers ansvar:

• inngå en fraktavtale
• betale for frakten til bestemmelsesstedet
• klarere for eksport
• betale laste- og lossekostnader (hvis disse er inkludert i frakten)

Kjøper skal motta varen på avtalt bestemmelsessted og betale lossekostnader (hvis disse ikke er betalt av selgeren).

CIP (Carriage and Insurance Paid To)
Risikoen går over til kjøperen når selgeren har levert varen til første fraktfører.

Selgers ansvar:

• inngå en fraktavtale
• betale for frakten
• kjøpe transportforsikring** frem til bestemmelsesstedet
• betale kostnader for lasting og lossing (hvis disse er inkluder i frakten)
• klarere varen for eksport 

Kjøperen skal motta varen på bestemmelsesstedet og betale lossekostnader (hvis disse ikke er betalt av selgeren). Forsikringsbekreftelse bør kreves.

DAP (Delivered at Place)
Risikoen går over til kjøperen når varen er levert klar for lossing fra transportmiddelet på bestemmelsesstedet. 

Selgers ansvar:

• inngå fraktavtale
• betale frakten til bestemmelsesstedet
• bære kostnader for eksport- og transittklarering
• klargjøre godset for lossing
• kjøpe transportforsikring*

Kjøpers ansvar:

• motta varen på avtalt bestemmelsessted
• betale kostnader for lossingen fra transportmidlet
• betale kostnader for importklarering og eventuell videretransport

DPU (Delivered at Place Unloaded)
Risikoen går over til kjøperen når varen er levert i en havn, flyplass, jernbanestasjon, fabrikk, terminal eller lignende. Tidligere kalt DAT.

Selgers ansvar:

• inngå fraktavtale
• betale frakten (liner terms)
• betale for eksport- og transittklarering
• levere varen ferdig losset på avtalt bestemmelsessted
• kjøpe transportforsikring*

Kjøpers ansvar:

• motta varen på bestemmelsesstedet
• klarere for import

DDP (Delivered Duty Paid)
Risikoen går over til kjøperen når varen er stilt til disposisjon på avtalt sted i importlandet.

Selgers ansvar:

• levere varen på avtalt bestemmelsessted
• bære all risiko og kostnader forbundet med forsendelsen dit
• klargjøre for eksport og import

Kjøper skal motta varen på avtalt bestemmelsessted.

FAS (Free Alongside Ship)
Risikoen for varen går over til kjøperen når den er levert ved siden av skipet. 

Selgeren skal levere varen til avtalt havn og klarere den for eksport.

Kjøpers ansvar:

• oppnevne fraktfører
• inngå fraktavtale
• betale for frakten
• kjøpe transportforsikring* for varene under sjøtransporten

FOB (Free On Board)
Risikoen for varen går over til kjøperen når varen er om bord i skipet. Ved containerfrakt og Roll-on/Roll-off anbefales det å bruke FCA.

Selgers ansvar:

• levere varen om bord
• betale for lasting og alle kostnader i lastehavnen
• klarere for eksport

Kjøpers ansvar:

• oppnevne fraktfører
• inngå fraktavtale
• betale frakten inkludert lossekostnader

CFR (Cost and Freight)
Risikoen for varen går over til kjøperen når varen er om bord i skipet. Ved containerfrakt og Roll-on/Roll-off, anbefales CPT.

Selgers ansvar:

• levere varene om bord
• inngå fraktavtale
• betale frakten frem til bestemmelseshavn
• betale lossekostander hvis disse er inkludert i frakten
• klarere for eksport

Kjøper skal motta varen i avtalt bestemmelseshavn betale for lossing (hvis disse ikke er betalt av selger). 

CIF (Cost, Insurance and Freight)
Risikoen for varen går over til kjøperen når varen er om bord i skipet. Ved containerfrakt og Roll-on/Roll-off, anbefales CIP.

Selgers ansvar:

• inngå fraktavtale
• betale frakten
• kjøpe transportforsikring** til bestemmelseshavn
• betale for lossingen (hvis denne ikke er inkludert i frakten)
• klarere for eksport

Kjøpers ansvar:

• motta varen i avtalt bestemmelseshavn
• betale for lossing (hvis denne ikke er inkludert i frakten)
• klarere for import

Forsikringsbekreftelse bør kreves.

* ingen krav til forsikring
** krav til forsikring (erstatning tilfaller kjøper ved skade/tap under hovedtransporten)

Kontakt oss så hjelper vi deg med rådgivning rundt transport-, kjøretøy- og godsforsikringer.

Kriminalitetsforsikringen (også kalt underslagsforsikring) dekker svindel i form av økonomisk kriminalitet (underslag, tyveri, bedrageri, utroskap og dokumentforfalskning) der ansatte eller vikarer gjør noe straffbart. Svindelen må være rettet mot egen bedrift eller idrettslag. I idrettsforeninger omfattes også dugnadsarbeidere med fullmakt til å håndtere midler.

Med tilleggsdekning kan forsikringen også dekke svindel som begås mot bedriftens kunder.

Eksempler på svindel
For enklere å forstå hvordan underslagsforsikringen kan brukes har vi samlet noen eksempler på svindel der forsikringen har vært avgjørende for bedriften.

Stjålet verktøy
En ansatt i en entreprenørbedrift hadde over tid stjålet diverse verktøy og materialer. Totalt utgjorde verdien på de stjålne materialene mange tusen kroner. Tapet som ble påført bedriften ble dekket av entreprenørbedriften sin kriminalitetsforsikring. 

Overførte til egen konto
En regnskapsfører i en liten kontorbedrift overførte penger til sin egen konto. Bedriften sitt tap ble dekket av bedriftens kriminalitetsforsikring.

Penger fra loppemarked
En tillitsperson i et idrettslag var ansvarlig for å håndtere idrettslaget sine inntekter fra et stort loppemarked. Personen overførte deler av inntekten fra salget til seg selv, og kamuflerte det i regnskapene. Tapet som ble påført idrettslaget ble dekket av kriminalitetsforsikringen.

Se også:

ID-tyveriforsikring

Jobber du som håndverker bør du forsikre deg selv, dine ansatte, bedriftens største eiendeler og selve jobben dere gjør. Enten du driver som tømrer/snekker (i et tømrerfirma), rørlegger, elektriker eller entreprenør/byggmester, er det en noen forsikringer du må ha, noen du bør ha og noen du kan ha. 

Typisk for en del håndverksbedrifter er at de har ansatte med egne biler (med mye dyrt verktøy) som utfører oppdrag innen sine fagfelt. Bruker vi dette som utgangspunkt er dette forsikringene vi anbefaler bedriften og de ansatte: