Priseksempel: Eff. rente 10,98 %, 2 mill over 1 år, kostnad 128.419 kr, totalt 2.128.419 kr. Effektiv rente er beregnet av nominell rente 9,25 %, 1 års avdragstid og 0,33 % provisjon.
Slik fungerer byggelånet
Byggelån er et midlertidig lån som utbetales etterhvert som byggearbeidet skrider frem. Du betaler bare renter av det du har brukt. Når boligen er ferdig, gjøres byggelånet om til et boliglån.
Byggelån har høyere rente enn et vanlig boliglån, og derfor vil en kortest mulig byggeperiode lønne seg. Det er fort gjort at kostnadsoverslag og tidsplaner sprekker, så snakk med oss om fremdriften underveis i byggeprosessen.
God planlegging er halve jobben
Veien fra drømmer til ditt ferdige hus kan fort bli full av omveier. Et sted mellom arkitektens fine forslag, kommunens krav og din økonomi, må du finne den gyldne middelvei som får prosjektet til å gå fremover.
Snakk gjerne med oss i god tid før du skal søke om byggelån. Da kan vi sammen sette opp en plan for hvordan du får økonomien til å henge sammen i byggeperioden.
Husk at jo bedre dokumentasjon du har med, jo raskere får du lånet.
Byggeforsikring gir deg trygghet mens du venter
Byggeforsikringen dekker hus, hytte og påbygg som er under oppføring. Forsikringen dekker også verktøy, materialer og komponenter som du oppbevarer på tomta under byggeprosessen.
Hvis du skal stå som byggherre selv gjennom hele prosessen, altså at det er du som betaler rørlegger, elektriker, tømrer og lignende direkte, bør du ha et byggelån. Grunnen til det er at da vil du ha behov for å kunne betale regninger løpende etterhvert som de forfaller. Et byggelån har noe høyere rente. Det skyldes at det er knyttet høyere risiko til slike byggeprosjekter.
Dersom du bruker en totalentreprenør eller kjøper en ferdig prosjektert bolig, kan du velge et vanlig boliglån. Det forutsetter at du forholder deg til ett selskap gjennom hele prosessen byggeprosessen.
Byggelån har i utgangspunktet like krav til egenkapital som alle andre lån, altså minst 10 prosent egenkapital, men når lånet skal innvilges legges det til grunn at det vil kunne komme kostnadssprekk på prosjektet.
Når banken skal beregne den totale rammen for ditt byggelån så må vi også ta høyde for både planlagte endringer og uforutsette ting som kan dukke opp underveis mens du bygger.
Hvis du skal ha byggelån anbefaler vi også byggeforsikring. Den dekker skader og tyveri i oppføringsperioden.
I utgangspunktet er det ikke noe i veien for å bruke byggelån for å bygge garasje, men det vil som regel lønne seg å velge ordinær opplåning (refinansiering) hvis det er nok ledig egenkapital i boligen. En tommelfingerregel er at du bør velge byggelån dersom kostnadene overstiger 500.000 kroner.
Vilkårene for byggelån er de samme som hvis du skulle ha bygget en bolig eller totalrenovert. Det stilles også samme krav til dokumentasjon, altså at vi trenger:
en oversikt over alle kostnader tegninger, målebrev og situasjonskart
Hvis du skal bygge eller totalrenovere har du tre typer lån som kan være relevante for deg.
Byggelån: Skal du stå som byggherre selv gjennom hele prosessen, altså at det er du som betaler rørlegger, elektriker, tømrer og lignende direkte, bør du ha et byggelån. Grunnen til det er at da vil du ha behov for å kunne betale regninger løpende etter hvert som de forfaller.
Et byggelån har noe høyere rente enn vanlig boliglån. Det skyldes at det er knyttet høyere risiko til slike byggeprosjekter. Det stilles også strengere krav til lånets bruk med et byggelån.
Rammelån: Rammelån, eller flexilån, gir deg en låneramme du kan bruke som du vil med sikkerhet i boligen. Dette er et lån som passer for deg som allerede har betalt ned mye på boliglånet. Du kan få en låneramme på inntil 60 prosent av boligens verdi.
Refinansiering av boliglån: Hvis du bruker en totalentreprenør eller kjøper en ferdig prosjektert bolig, kan du velge et vanlig boliglån. Det forutsetter at du forholder deg til ett selskap gjennom hele byggeprosessen.
Du kan søke om refinansiering av ditt eksisterende boliglån hvis du møter kravet om belåningsgrad under 90 prosent. Trenger du å øke lånekapasiteten på boliglånet, er et godt tips å få en ny verdivurdering/e-takst hvis boligens verdi har økt.
Ta kontakt med EiendomsMegler 1 for en verdivurdering av boligen din.
Å refinansiere vil si å gjøre endringer på eksisterende gjeld. Her er tre eksempler på refinansiering av boliglån:
Du slår sammen lån: Har du flere lån som til sammen utgjør mindre enn 85 % av verdien på boligen din, kan du slå sammen disse til ett lån, med én rente og én nedbetalingsplan.
Du får lavere rente: Boligen din har steget i verdi og/eller du har betalt ned så mye på lånet at du har lavere belåningsgrad og dermed kan få lavere rente.
Du øker lånet ditt i banken: Hvis du skal pusse opp eller gjøre andre investeringer kan du øke lånet du har på boligen din i dag.
Forskjellen på nominell og effektiv rente er om gebyrer og andre kostnader er inkludert eller ikke.
Nominell rente er renta på lånet før gebyrer, og er vanligvis oppgitt som en årlig rente.
Effektiv rente er nominell rente pluss gebyrer og andre kostnader. Antall avdrag du betaler (betalingsterminer) og lånets løpetid (nedbetalingstiden) påvirker også den effektive renten. Denne forteller deg den faktiske prisen på lånet.
Derfor bør du sammenligne bankenes effektive rente, og ikke den nominelle renten, når du skal søke lån. Når du sammenligner effektiv rente er det viktig at du ser på nedbetalingstiden. For å kunne sammenligne effektiv rente må nemlig nedbetalingstid være helt lik, da den effektive renten vil i mange tilfeller bli lavere hvis du øker nedbetalingstiden på lånet.
Som hovedregel kan du ikke låne mer enn fem ganger inntekten din. Dette kalles gjeldsgrad, og med gjeldsgrad menes all gjeld – også studielån, billån, forbrukslån, kredittkortgjeld og fellesgjeld. Du kan se hele din samlede gjeld i Gjeldsregisteret.
Eksempel:
Hvis du tjener 500.000 kroner i året er det meste du kan låne 2,5 millioner kroner (500.000 x 5 = 2.500.000)
Har du andre lån i tillegg, vil du kunne låne mindre. Med for eksempel 100.000 kroner i billån vil du bare kunne låne 2,4 millioner kroner (2.500.000 – 100.000 = 2.400.000)
Hvis dere er to som låner sammen blir inntektene lagt sammmen, noe som betyr at hvis dere begge tjener 500.000 kroner i året vil dere kunne låne maksmalt 5 millioner kroner (1.000.000 x 5 = 5.000.000 - eventuell annen gjeld)
Skattefri inntekt tas med i beregningen av årsinntekt, så lenge du kan dokumentere den og at den er stabil over tid. Det betyr at inntekter fra utleie, barnetrygd og lignende blir inkludert i regnestykket.
Du må også tåle renteøkning
I tillegg til gjeldsgrad vil banken også vurdere din betjeningsevne. Banken legger til grunn at du må tåle en renteøkning på minimum 3 prosentpoeng fra dagens nivå eller minst 7 prosent. Dette kalles «stressrente». Den kan gjøre at personer og familier med lav inntekt (og lave inntekstutsikter) kanskje ikke får låne fullt fem ganger inntekten.
I Norge er det utlånsforskriften som sier for hvor mye du kan få i lån, og alle banker i Norge må følge de samme reglene.
Når vi endrer renten på lån har vi en varslingsfrist på to måneder. Det betyr at fra datoen vi varsler deg om en renteendring går det to måneder før den trer i kraft på lånet ditt. Det gjelder uansett om renten går opp eller ned.
Du får beskjed om endringen på SMS og som melding i mobil- og nettbanken. Du finner renteendringen under "Mine meldinger". Hvis du har valgt å få informasjon via brev vil du få det.
Du kan sammenligne våre priser med priser fra andre selskaper på Finansportalen.no
{
"EMAIL_FIELD_ERROR": "Skriv inn en gyldig e-postadresse.",
"CHECKBOX_ERROR": "",
"CHECKBOX_GROUP_ERROR": "Velg minst et av alternativene",
"DROPDOWN_ERROR": "Gjør et valg i nedtrekkslisten.",
"DATE_TO_FROM_ERROR": "Ugyldig dato (eksempel på gyldig dato 31.12.2016).",
"RADIO_ERROR": "Velg et alternativ.",
"POSTAL_CODE_ERROR": "Skriv inn et gyldig postnummer (4 siffer).",
"TEXT_FIELD_ERROR": "Feltet må fylles ut.",
"TEXT_FIELD_CONTENTS_ERROR": "Ugyldig verdi.",
"ACCOUNT_FIELD_ERROR": "Skriv inn et gyldig kontonummer (11 siffer).",
"ORGANISATION_FIELD_ERROR": "Skriv inn et gyldig organisasjonsnummer (9 siffer).",
"SSN_ERROR": "Skriv inn et gyldig fødselsnummer (11 siffer).",
"PHONE_ERROR": "Skriv inn et gyldig telefonnummer (8 siffer).",
"MOBILE_PHONE_NO_ERROR": "Skriv inn et gyldig norsk mobilnummer (8 siffer)",
"SEARCH_ALLE": "Alle",
"MORE_INFO": "Vis mer informasjon",
"RESULT_TYPE_BANK": "Bankkontor",
"RESULT_TYPE_ADVISOR": "Rådgiver",
"VIEW_IN_MAP": "Vis i kart",
"BEFORE_COUNT_TEXT": "Du har",
"AFTER_COUNT_TEXT": "oppgave som venter på deg",
"AFTER_COUNT_TEXT_PLURAL": "oppgaver som venter på deg",
"MINE_OPPGAVER_LINK_TEXT": "Relevant for deg",
"MINE_OPPGAVER_CLOSE_TEXT": "Ikke nå",
"MINE_OPPGAVER_COUNT_TEXT": "en",
"FORM_ERROR_LABEL":"Feil i skjema
",
"FORM_SUCCESS_LABEL":"Takk for din henvendelse",
"TEXT_FIELD_LENGTH_ERROR":"TEXT_FIELD_LENGTH_ERROR",
"TEXTAREA_FIELD_LENGTH_ERROR":"Maks 2000 tegn",
"NUMBER_ERROR": "Du kan kun skrive inn tall.",
"SEC_BLOCKER_DROPDOWN_DEFAULT": "Velg land",
"GLOBAL_SEARCH_NO_RESULT_TEXT": "Ingen treff på",
"GLOBAL_SEARCH_FACET_LABEL": "Vis resultater fra",
"MODAL_CLOSE": "Lukk",
"SEND_TO_BANK_BEFORE_INFO_TEXT": "Vil du komme rett til",
"SEND_TO_BANK_AFTER_INFO_TEXT": "neste gang?",
"SEND_TO_BANK_NEXT_BUTTON_TEXT": "Ja, husk banken min",
"SEND_TO_BANK_CANCEL_BUTTON_TEXT": "Nei, ikke nå",
"SEND_TO_BANK_NEXT_DISCLAMER_TEXT": "For at du skal slippe å velge bank hver gang, bruker vi funksjonelle informasjonskapsler som lagrer hvordan du bruker nettsidene og hvilke innstillinger du har gjort."
}