Hva er indeksfond?

Indeksfond har som mål å følge utviklingen til en referanseindeks, for eksempel Oslo Børs. Indeksforvaltning kalles ofte passiv forvaltning, siden ingen forvaltere aktivt tar stilling til hvilke aksjer eller verdipapirer som skal kjøpes og selges. Indeksfond har dermed lavere forvaltningshonorar enn aktivt forvaltede fond, og risikoen i fondet følger den generelle risikoen i referansemarkedet over tid.

Hva er aktivt forvaltede fond? 

Aktive fond har en forvalter eller et team av forvaltere som bestemmer hvilke aksjer eller verdipapirer som skal kjøpes og selges. Målet er å gi deg som eier fond høyere avkastning enn referanseindeksen fondet måles mot.

Alle våre ODIN-fond forvaltes aktivt, med et langsiktig perspektiv. ODINs forvaltere og analytikere jobber sammen i team, og utfordrer hverandre i et tett og konstruktivt samarbeid mot ett felles mål. Grundige selskapsanalyser står sentralt i arbeidet, og kun de selskapene som anses som de beste investeringene, tas inn i fondene. 

Hos oss kan du velge mellom aksjer, aksjefond, rentefond og kombinasjonsfond. 

Aksje: Handler du en aksje i et selskap, kjøper du faktisk en liten bit av dette selskapet. Hvis selskapet gjør det bra, vil verdien av aksjen stige fordi selskapet blir mer verdt. Da blir din bit verdt mer enn det du kjøpte den for. Verdien kan også synke hvis selskapet går dårlig.

Aksjefond: I et fond eier du mange små biter av flere selskaper samtidig. Du tjener penger hvis den samlede verdien av selskapene i fondet stiger. Hvis ett av selskapene i fondet går dårlig er det ikke sikkert du merker så mye til det, for de andre selskapene kan samtidig gjøre det bra. Det er veldig liten sjanse for at alle selskapene skal gå dårlig samtidig.

Rentefond: Istedenfor å eie aksjer, låner du bort pengene dine til flere selskaper. Du tjener penger på renten som selskapene betaler på lånet. I et rentefond tjener man ikke like mye som i et aksjefond, men det er en mer forutsigbar spareform fordi risikoen er lav.

Kombinasjonsfond: En kombinasjon av aksjefond og rentefond satt sammen til et produkt. Et kombifond kan for eksempel investere halvparten av pengene i rentefond og halvparten i aksjer. Fondet har da en 50/50 fordeling.

Nei, du kan bare være pålogget et sted om gangen.

Android telefon og nettbrett, iPad og iPhone.

Det blir opprettet mikrosparing til en skjult konto, beløpet du sparer opp på denne kontoen blir brukt til å kjøpe andeler i fondet du har valgt. Slik fungerer det:

• Etterhvert som du bruker kortet ditt vil denne kontoen fylles opp med penger.
• Fra mikrosparkontoen vil det hver måned utføres et kjøp i det fondet du ønsker. Hvilket beløp det blir kjøpt fond for velger du selv.
• Om du ikke velger noe beløp blir det kjøpt fond for 300 kroner. Du kan selv justere dette beløpet i mobilbanken eller nettbanken under Spareavtaler på aksjesparekontoen din. Står det igjen mer penger på kontoen etter kjøp av fond blir dette stående til neste måned.
• Dersom du ønsker å spare et større beløp enn 500 kroner i måneden, bør du vurdere å opprette en fast spareavtale til fond i stedet for.

Det er gratis å mikrospare.

Se også: Hva skjer hvis jeg ikke har nok penger på kontoen når kjøpet skal gjennomføres?

Har du ikke nok penger på kontoen vil ikke kjøpet gjennomføres, men det blir gjort nytt forsøk neste måned. 

Se også: Hvordan endrer jeg beløpet i en mikrosparavtale til aksjesparekonto?

Se også:
Hvordan fungerer mikrospar til aksjesparekonto?
Hva skjer hvis jeg ikke har nok penger på kontoen når kjøpet skal gjennomføres?

Når du bruker kortet kan det ta 1-3 dager før sparebeløpet blir overført. Det vises på konto din som "småsparing". Neste dag vises mer informasjon om hvilke kjøp som har ført til sparingen.

Les mer og kom i gang med mikrosparing

Alle kort som er tilknyttet kontoen fører til mikrosparing.

Nei, mikrosparing gjelder ikke når du tar ut penger i minibanken.

Det kommer an på hvilken type spareform du har valgt. Har du fast trekk for eksempel 5 kroner trekkes kun 5 kroner. Har du prosenttrekk for eksempel 1 % trekkes det av hele summen. Har du avrunding blir det gjort med utgangspunkt i hele summen.

Les mer og kom i gang med mikrospar

Prisen til fondsforvalteren. Honoraret er trukket fra fondskursen.

To spareavtaler i aksjesparekonto

For å holde sparingen fra hverandre kan du spare i to aksjesparekontoer. Ved å ha en spareavtale på hver aksesparekonto blir det enkelt for deg å skille spareavtalene fra hverandre. Gi gjerne aksjesparekontoene dine ulike navn, så blir det enda lettere å ha oversikt. Denne løsningen passer for eksempel fint om du sparer til flere barn, eller til ulike formål. 

Aksjesparekonto er gratis, og du oppretter den enkelt i din nettbank eller mobilbank

To spareavtaler i fond

Har du fond som ikke passer på aksjesparekonto, eller ikke ønsker denne løsningen, kan du spare i en fondsportefølje. For å holde spareavtalene adskilt må du opprette ulike fondskontoer. Dette kan vi hjelpe deg med. Chat med oss, eller send oss en melding fra nettbanken eller mobilbank. Skriv gjerne i meldingen hva kontoene skal hete, så blir det lettere for deg å ha oversikt. 

Ja, det kan du. Det er ingen bindingstid på sparing i fond. Du kan selge fondsandeler når du selv ønsker det.

Husk på at overføring eller salg av fond kan gi skattemessige konsekvenser.

Se også:
Når får jeg penger for salg av fond inn på kontoen min?
Salg av fond og aksjer medfører skattemessig realisasjon (gevinst eller tap). 

Når du har kjøpt eller solgt fond ser du dette med en gang i ordrehistorikken for din beholdning på fondsinformasjonen i nettbanken og mobilbanken. Der ligger salget eller kjøpet som en egen linje med status, for eksempel under registrering eller til behandling. Når kjøpet er gått gjennom vil du se fondsnavnet og markedsverdi under beholdningen i visningen mine fond.

Fra du selger dine fondsandeler tar det fire til seks virkedager før du har pengene på konto.

Se også:
Kan jeg ta ut hele eller deler av fondet hvis jeg trenger penger?

Risiko

Det er alltid en viss risiko forbundet med verdipapirer. Risiko betyr at det i teorien kan gå dårlig med et selskap du har investert i, og at verdien av investeringen din da vil synke. Å eie aksjer i fond gir lavere risiko enn å eie aksjer i bare ett selskap. Fordi et fond kjøper biter av mange forskjellige selskaper sprer man risikoen. Dermed reduseres den også. Hvis ett selskap gjør det dårlig trenger du ikke merke noe til det, fordi det kan gå bra med alle de andre.

Du kan imidlertid oppleve at alle selskapene som fondet har investert i, faller i verdi samtidig. Fra tid til annen kan du oppleve et verdifall på 30 til 50 prosent. På tross av disse verdifallene har aksjefond historisk gitt bedre avkastning enn andre spareformer.

Aksjeandelen bestemmer

Aksjer kan gi høy avkastning, men innebærer altså en viss risiko. Derfor er størrelsen på aksjeandelen i et fond med på å påvirke risiko og forventet avkastning for det fondet.

Les mer om sparing i fond

Aksjefond

I et aksjefond eier du mange små biter av flere selskaper samtidig. Du tjener penger hvis den samlede verdien av selskapene i fondet stiger. Hvis ett av selskapene i fondet går dårlig er det ikke sikkert du merker så mye til det, for de andre selskapene kan samtidig gjøre det bra. Det er veldig liten sjanse for at alle selskapene skal gå dårlig samtidig.

Rentefond

Istedenfor å eie aksjer, låner du bort pengene dine til flere selskaper. Du tjener penger på renten som selskapene betaler på lånet. I et rentefond tjener du ikke like mye som i et aksjefond, men det er en mer forutsigbar spareform fordi risikoen er lav.

Les mer om sparing i fond

Les mer om hvilke fond du kan velge mellom

Hva er indeksfond og aktivt forvaltede fond?

For å følge med på barnets fondssparing må du bestille innsyn til barnets sparing, ved å sende oss en melding fra nettbanken eller mobilbanken. Kravet for å få innsyn er at du selv har fond, porteføljekonto eller aksjesparekonto hos oss.

Foreldre/verger får ikke mulighet til å kjøpe, bytte eller selge barns fond i sin nettbank eller mobilbank, kun innsyn.

Se også:
Hvordan gir jeg innsyn til andre på mine fond?

For å gi andre mulighet til å se dine fond må du bestille tilgang ved å sende oss en melding fra nettbanken eller mobilbanken. Skriv navnet til den som skal ha innsyn på dine fond i meldingen.

Kravet for å få innsyn er at den personen det gjelder har fond, porteføljekonto eller aksjesparekonto hos oss. Personen får ikke mulighet til å kjøpe, bytte eller selge dine fond i sin nettbank eller mobilbank, kun innsyn. 

Se også:
Hvordan får jeg sett mine barns fond i min nettbank eller mobilbank?

Om det avdekkes at en fondsleverandører er i brudd med retningslinjene våre vil konsekvensen av dette avhenge av hvilken type brudd det dreier seg om.

Hvis vi oppdager at leverandører investerer i virksomheter som selv, eller gjennom enheter de kontrollerer, investerer i kontroversielle våpen, vil vi først ta det opp med leverandøren det gjelder. Vi vil følge opp at leverandøren foretar målrettede tiltak for å bringe forholdet i tråd med retningslinjene våre. Dette vil ofte skje gjennom samarbeid med andre aktører. I tilfeller der SpareBank 1 ikke vurderer forvalters tiltak som tilfredsstillende innen rimelig tid kan det være aktuelt å fjerne fondet fra listen over «Anbefalte fond». I ytterste konsekvens kan den enkelte bank stanse nysalg av det aktuelle fondet.

Oppdager vi at en leverandør er i brudd med én eller flere forventninger, vil leverandørens fond trekkes tilsvarende i kategori under score for negativ screening i vår ESG-merking av fond.

BSU-konto oppretter du i nettbanken eller mobilbanken. 

Er du under 18 år må kontoen åpnes av dine foreldre/verge. Verge må sende oss en melding i nettbanken eller mobilbanken, så vil vi hjelpe dere med opprettelse av BSU-konto. 

Husk at vi uansett ikke anbefaler å spare i BSU før barnet har egen inntekt og kan få skattefradrag for sparingen.

Se flere tips og regler om BSU-sparing her

Slik vises skattefradraget på selvangivelsen:
http://www.skatteetaten.no/no/Tabeller-og-satser/Boligsparing-for-ungdom-BSU/

I tillegg finner du hva banken har meldt inn til skatteetaten på årsoppgaven fra banken.
Årsoppgaven finner du under fanen kontoer, så årsoppgave.

Ja, det må du. Alle må skatte av opptjente renter når de er overført til din konto.

For å avslutte BSU-kontoen må du fortelle oss hva BSU-pengene skal brukes til, og kontonummer eller lånenummeret som pengene skal overføres til.

Husk at du kun kan ha én BSU-konto, du kan derfor ikke åpne en ny BSU etter at du har avsluttet den du har. Les mer om reglene for BSU her.

Se også: Usikker på hva du skal spare til?

Du kan spare i BSU til og med det året du fyller 33 år. Du kan spare inntil 27.500 kroner hvert år, og maks 300.000 kroner. For å få fullt fradrag for BSU-sparingen, må du ha inntekt over 75.000 kroner i året. Skattefradraget gis til de som ikke har kjøpt sin første bolig.

Det tar minst 12 år å spare opp maksbeløpet, og det vil si at du senest må starte sparingen det året du fyller 22 år. 

Se også: Hva skjer med BSU-kontoen min når jeg fyller 34 år?

Skattefradraget på BSU er 20 % av det du sparer per år. Det vil si inntil 5500 kroner. Pengene må være på kontoen innen 31. desember, og stå over årsskiftet. Banken melder inn beløpet du har spart til Skatteetaten, som regner ut skattefradraget basert på inntekten din.

Skattefradraget er forbeholdt de som ikke eier bolig. Det vi si, eier du en bolig (helt eller delvis) per 31. desember får du ikke skattefradraget for dette året. 

For å få fullt utbytte av BSU-fradraget, må du tjene over 75.000 kroner. Først da betaler du nok skatt til at du får fradrag for det maksimale BSU-innskuddet på 27.500 kroner. 

Du kan spare inntil 27.500 kroner hvert år, og maks 300.000 kroner totalt. Det tar minst 11 år å spare opp maksbeløpet. 

Husk at du ikke kan spare lenger enn til og med det året du fyller 33 år, det vil si at du senest må starte sparingen det året du fyller 23 år for å få maks beløp. 

Se også: Hva skjer med BSU-kontoen min når jeg fyller 34 år?

Du kan flytte BSU-kontoen du har i en annen bank til oss.  

Når du velger å flytte BSU-kontoen din til oss, må du legge inn kontonummeret til BSU-kontoen du har i dag og bekrefte at du ønsker å flytte denne kontoen til oss.

Du kan bare ha en BSU-konto, derfor er det viktig at denne flyttingen skjer korrekt og at du ikke avslutter BSU-kontoen din før du oppretter en ny hos oss.  Les mer om reglene for BSU her.

Det er flere regler for BSU-sparingen.  En av de er at pengene du sparer på BSU-kontoen er øremerket bolig.

Dette kan du bruke pengene fra BSU-kontoen til:

• Pengene kan brukes til egenkapital ved boligkjøp, nedbetaling av boliglån eller kjøp av byggetomt. 
• Pengene kan også brukes til bygging av garasje, såfremt byggingen skjer innen 5 år etter kjøp av bolig. 

Dette kan du ikke bruke pengene fra BSU-kontoen til:

• Pengene kan ikke brukes til oppussing av bolig. 

Du er selv ansvarlig for hva du bruker BSU-pengene på. Dersom BSU-pengene brukes på formål som ikke er godkjent i henhold til Skatteetatens bestemmelser, er det du som er pliktig til å opplyse Skatteetaten.

Ikke godkjent bruk av BSU-penger vil føre til at du må betale tilbake det du har fått i skattefradrag på sparingen.

Les mer om BSU - Boligsparing for ungdom

Med den gode renten på BSU og så lenge lånerentem er lav, kan det lønne seg å fortsette sparingen. Dersom du selger boligen og fortsetter å spare på BSU, har du igjen rett på skattefradrag.

Se også:
Kan jeg spare videre i BSU selv om jeg ikke får skattefradraget?
Lønner det seg å velge andre måter å spare på enn BSU når jeg eier bolig?

Ja, du kan fortsatt spare på din BSU med god rente til og med det året du fyller 33 år.
 

For å selge fond i aksjesparekonto må du gå inn på aksjesparekontoen din i nettbanken eller mobilbanken

Slik går du frem for å selge fond: 

• Velg fondet du ønsker å selge
• Velg selg
• Fyll ut salgsskjema
• Velg neste
• Velg  selg fond

Når du selger et fond på aksjesparekonto havner pengene på en egen bankkonto knyttet til aksjesparekontoen. Årsaken til dette er at du skal ha mulighet til å reinvestere pengene dine uten at det går utover det skattefrie uttaket ditt.

Etter at du har solgt fond vil det gå inntil seks virkedager før penger er tilgjengelig på din konto knyttet til aksjesparekontoen.

Kontoen finner du i visningen for aksjesparekontoen din. Herfra kan du ta ut og sette inn penger med umiddelbar virkning.

Første steg er å selge fondene du ønsker å selge. Når du selger et fond på aksjesparekonto havner pengene på en egen bankkonto knyttet til aksjesparekontoen. Årsaken til dette er at du skal ha mulighet til å reinvestere pengene dine uten at det går utover det skattefrie uttaket ditt. Pengene fra salget vil bli utbetalt på bankkontoen til aksjesparekonto-løsningen.

Når pengene er mottatt på kontoen finner du pengene under Konto på siden for aksjesparekonto i nettbanken og mobilbanken. Her kan du velge å ta ut pengene fra aksjesparekontoen.

Har du akkurat solgt fond i aksjesparekonto? Husk at det tar inntil seks virkedager før penger er tilgjengelig på din konto.

Du må betale skatt når du tar ut et beløp større enn det du har kjøpt aksjefond og aksjer for. I nettbanken og mobilbanken har du full oversikt over aksjesparekontoen, og hva du kan ta ut skattefritt.

Se også:
Må jeg betale skatt på gevinsten hvis jeg lar pengene stå på aksjesparekontoen min eller reinvesterer dem?

Hva slags avtale har jeg?
På kontoutskriften du har mottatt, vil det stå hva slags avtale du har. Du finner avtaledokumentene dine ved å logge inn på www.sparebank1.no/minpensjon, med BankID, og velge "Dokumentarkiv".

Når kan jeg starte utbetaling?
Unit Link Livrente
Total spare- og utbetalingstid må være minimum 12 år. Utbetalingsperioden må være minimum 6 av disse årene. Mer informasjon om utbetalingsregler finner du i forsikringsvilkårene.

Individuell pensjonsavtale (IPA)
Alderspensjon kan utbetales fra fylte 64 år, eller tidligere avtalt alder, og senest frem til avtalt opphørsalder. Ved varig uførhet på minst 75 prosent, kan pensjonen utbetales fra fylte 59 år. Hvis den årlige pensjonen på utbetalingstidspunktet er mindre enn 10 prosent av folketrygdens grunnbeløp (G), kan utbetalingsperioden kortes ned til det hele antall år som vil gi en årlig utbetaling på om lag 10 prosent av G.

Individuell pensjonsspareavtale (IPS) og LOfavør Pensjon
Alderspensjon kan tidligst utbetales fra fylte 62 år og senest frem til avtalt opphørsalder. Mer informasjon om utbetalingsreglene finner du i forsikringsvilkårene.

Fondskonto/Pensjonskonto/Garantikonto
Spareverdien utbetales til forsikringstaker som et engangsbeløp på avtalt tidspunkt, eller i terminer i en avtalt utbetalingsperiode. Mer informasjon om utbetalingsreglene finner du i forsikringsvilkårene.

Kan jeg stoppe utbetaling fra en avtale som allerede er under utbetaling?
Nei, det er ikke mulig.

Hva skjer med avtalen min hvis jeg utsetter utbetalingen?
Avtalen vil da fortsatt stå plassert i fondene/porteføljen du har valgt. Du kan enkelt gjøre endringer i fondssammensetningen i vår pensjonstjeneste på nett; www.sparebank1.no/minpensjon

Kan jeg endre fondssammensetning når avtalen er under utbetaling?
Hvis din avtale har individuelt investeringsvalg, også i utbetalingstiden, kan du enkelt gjøre endringer i fondssammensetningen i vår pensjonstjeneste på nett; www.sparebank1.no/minpensjon

Kan jeg spare videre på avtalen min når den er under utbetaling?
Det er ikke mulig å spare videre i Unit Link Livrente, Individuell pensjonsavtale (IPA) eller Garantikonto. For Fondskonto, Pensjonskonto og Individuell pensjonsspareavtale (IPS) er det mulig å fortsette sparingen. Hvis
du vil starte en ny spareavtale, kan du gjøre dette i kundeportalen på www.sparebank1.no/minpensjon

Hva skjer med pengene jeg har spart hvis jeg dør?
Unit Link Livrente
En livrente kan gi rett til tilbakebetaling ved dødsfall. Hvis forsikrede dør før summen av utbetalt livrente overstiger summen av innbetalte beløp, utbetales differansen (tilbakebetalingsbeløpet) som et engangsbeløp, etter gjeldende regler. Mer informasjon finner du i forsikringsvilkårene.

Individuell pensjonsavtale (IPA)
Hvis forsikrede dør før avtalt opphørsalder, utbetales spareverdien som etterlatte- og/eller livsarvingspensjon til begunstigede. Hvis det ikke er oppnevnt noen begunstigede, vil spareverdien tilfalle forsikringsfelleskapet. Mer informasjon finner du i forsikringsvilkårene.

Individuell pensjonsspareavtale (IPS) og LOfavør Pensjon
Hvis forsikrede dør etter at pensjonsspareavtalen er trådt i kraft, utbetales spareverdien som etterlattepensjon. Mer informasjon finner du i forsikringsvilkårene.

Fondskonto
Hvis forsikrede dør etter at forsikringen er trådt i kraft, og før utbetalingstidens utløp, utbetales 105 prosent av spareverdien. Mer informasjon finner du i forsikringsvilkårene.

Pensjonskonto
Hvis forsikrede dør etter at forsikringen er trådt i kraft, og før fylte 62 år, utbetales spareverdien. Hvis dødsfallet skjer etter fylte 62 år, utbetales 105 prosent av spareverdien. Mer informasjon finner du i forsikringsvilkårene.

Garantikonto
Hvis forsikrede dør etter at forsikringen er trådt i kraft, og før utbetalingstidens utløp, utbetales 105 prosent av spareverdien. Mer informasjon finner du i forsikringsvilkårene.

Betaler jeg skatt på avtalen min?
Hele, eller deler av, utbetalingen er skattepliktig, men vi trekker ikke skatt for deg. Når en avtale er under utbetaling, sender vi informasjon om dine utbetalinger til ligningsmyndighetene, hvor vi oppgir hva som er skattepliktig beløp. Noen produkter inngår i grunnlaget for formuesskatt. Vi sender informasjon om verdien til ligningsmyndighetene. Her følger en oversikt over skattereglene som gjelder for hvert enkelt produkt:

Unit Link Livrente 

Oppnådd avkastning er skattefri inntil utbetaling finner sted. Ved utbetaling beskattes avkastningen som alminnelig inntekt. Denne skatten trekkes ikke av oss, men vær oppmerksom på at den vil fremkomme på neste års skatteoppgjør. Gjenkjøpsverdien inngår i grunnlaget for formuesskatt. Gjenkjøpsverdien er summen av innbetalte beløp, fratrukket eventuelle utbetalinger.

Individuell pensjonsavtale (IPA)

Utbetalinger beskattes som pensjonsinntekt, denne skatten trekkes av oss ved utbetaling. Skatteprosenten din henter vi fra Skatteetaten.
IPA er unntatt formuesskatt.

Individuell pensjonsspareavtale (IPS) og LOfavør Pensjon

Utbetalinger beskattes som pensjonsinntekt, denne skatten trekkes av oss ved utbetaling. Skatteprosenten din henter vi fra Skatteetaten. IPS og LOfavør Pensjon er unntatt formuesskatt.

Fondskonto/Pensjonskonto/Pensjonskonto med betalingsfritak

Ved utbetaling selges dine aksje- og renteandeler. Avkastningen på disse er skattepliktig. Denne skatten trekkes ikke av oss, men vær oppmerksom på at
den vil fremkomme på neste års skatteoppgjør. Skattesats på avkastning i 2019 er 22 prosent for renter og 31,68 prosent for aksjer. Hva som skal beskattes som aksjer og hva som skal beskattes som renter beregnes ved å finne gjennomsnittlig aksjeandel i hele avtaleperioden.

Sparesaldo inngår i grunnlaget for formuesskatt. Ved beregning av formue gis det en verdsettelsesrabatt på aksjeandelen, for 2019 er denne satsen 25 prosent.

Garantikonto

Du betaler skatt av avkastningen året etter at den er
opptjent. Denne skatten trekkes ikke av oss, men
vær oppmerksom på at den vil fremkomme på neste års skatteoppgjør. Sparesaldo
inngår i grunnlaget for formuesskatt.

Ny IPS (Pensjonssparing med skattefordel)

Utbetalinger beskattes som alminnelig inntekt. Denne skatten trekkes ikke av oss, men vær oppmerksom på at den vil fremkomme på neste års skatteoppgjør. Ny IPS er unntatt formuesskatt.

Kan jeg flytte avtaler fra annet selskap?
Hvis du har avtaler i annet selskap som du ønsker å flytte, kan du ta kontakt med rådgiveren din. For at vi skal kunne ta imot avtalen, må vi kunne tilby samme produkt.

Kan jeg slippe å få tilsendt kontoutskrift?
Nei, kontoutskriften er lovpålagt informasjon som sendes ut hvert år. Hvis du ikke ønsker å få kontoutskriften sendt hjem i posten, kan du registrere deg som eKunde på www.sparebank1.no/minpensjon, og finne kontoutskriften under fanen «Dokumentarkiv».

Hva er forskjellen på bokførtavkastning og verdijustert avkastning?
Verdijustert avkastning er all avkastning som er oppnådd på forvaltning av kapitalen for en angitt periode. Denne avkastningen inneholder også urealisert avkastning, dvs avkastning som ikke er sikret ved salg av eiendelene.

Bokført avkastning er avkastning som er sikret gjennom disposisjoner som salg av eiendeler. Ved høy verdijustering et år, vil verdipapirer som ikke er blitt solgt i løpet av året øke de urealiserte gevinstene. Verdistigningen vil først tilfalle bokførte avkastningen i det året verdipapirene blir solgt.

Ved verdifall vil de urealiserte gevinstene reduseres uten å påvirke den bokførte avkastningen. Selskapet garanterer at den bokførte avkastningen, før belastning av forvaltningshonorarer, holder seg over et garantert nivå. Det garanterte nivået er fastsatt iden enkelte forsikringskontrakt. De urealiserte gevinstene bidrar dermed til at selskapet kan ta på seg risiko og dermed oppnå en forventet avkastning over risikofri rente.

Over lengre perioder vil bokført og verdijustert avkastning bli tilnærmet lik. 

Hva er en fripolise?
En fripolise er en pensjonsrettighet fra en ytelsesbasert pensjonsordning fra tidligere eller nåværende arbeidsforhold.

Hva må jeg gjøre for å starte utbetaling fra fripolise?
For å starte utbetaling fra din fripolise må du gi beskjed til oss. Skjemaet ”Melding om uttak av alderspensjon” finner du på www.sparebank1.no/skjemaer

Kan utbetalingsperioden endres?
Med visse unntak kan utbetaling fra din fripolise tidligst starte ved fylte 62 år, men ikke senere enn fylte 75 år. Tidligere utbetaling vil medføre lavere årlige pensjonsbeløp og senere uttak gir høyere pensjonsbeløp. Er det årlige pensjonsbeløpet mindre enn 30 prosent av folketrygdens grunnbeløp, kan utbetalingsperioden reduseres slik at årlig pensjonsbeløp blir omlag 30 prosent av folketrygdens grunnbeløp.

Hvordan utbetales pensjonen?
Pensjonen utbetales til din konto ca. den 20. hver måned.

Hva er saldo?
Saldo er det beløpet selskapet har avsatt for å kunne utbetale de garanterte pensjonsbeløpene.

Kan fripolisen utbetales i sin helhet?
Nei, saldo kan etter loven ikke utbetales som en engangssum. Hvis det ikke finnes etterlatte med rett til utbetaling etter forsikredes død, vil avtalen bli avsluttet og gjenværende saldo tilbakeført til forsikringsfelleskapet.

Hvordan kan jeg finne ut om jeg har fripolise, og hvor?
Du vil motta kontoutskrift hvert år fra selskapet som forvalter fripolisen din. Hvis du ønsker en samlet oversikt over dine pensjonsavtaler finner du det på www.norskpensjon.no

Hvorfor kan jeg ikke finne avtalen min på www.norskpensjon.no?
Det kan være flere årsaker til at din avtale ikke vises på www.norskpensjon.no. Det kan for eksempel være:

• Avtalen er under utbetaling
• Forsikringstaker har ikke et norsk personnummer
• Avtalen har ikke alderspensjon, bare tilleggsdekninger

Hva er forskjellen mellom fripolise og pensjonskapitalbevis?
Begge er opptjente pensjonsrettigheter fra et tidligere eller nåværende arbeidsforhold i privat sektor. En fripolise er en pensjonsrettighet fra en ytelsesbasert pensjonsordning. Et pensjonskapitalbevis er en oppspart saldo fra en innskuddsbasert pensjonsordning.

Hva er garantert rente?
Garantert rente er den renten som allerede ligger som en forutsetning for pensjonsbeløpene. Hvis avtalen er tildelt overskudd utover garantert rente vil pensjonsbeløpene øke.

Hva er fripolise med investeringsvalg?
Fra 1. september 2014 trådte forskrift om fripolise med investeringsvalg i kraft. SpareBank 1 tilbyr ikke dette. Overgang til investeringsvalg innebærer at eier av fripolisen sier fra seg rentegarantien som ligger i vanlige fripoliser, og har dermed ikke lenger krav på en bestemt årlig ytelse ved uttaksalder. Til gjengjeld kan kunden bestemme hvordan alderspensjonskapitalen skal forvaltes.

Investeringsvalg medfører at kunden både beholder all avkastning og selv bærer risikoen for tap. Eventuelle tilleggsdekninger som gjelder ved død og uføhet berøres ikke. Fripoliser med investeringsvalg åpner for nye muligheter, men passer ikke nødvendigvis for alle.

Når vil pensjonsbeløpene øke?
Pensjonsbeløpene vil øke når avtalen tildeles overskudd eller det frigjøres tilleggsavsetninger.

Kan jeg slå sammen fripoliser jeg har i SpareBank 1 fra før?
Det er mulig å slå sammen fripoliser som du allerede har i SpareBank 1, slik at du får lavere kostnader. Fripolise etter kollektiv livrente kan ikke slås sammen med fripolise etter lov om foretakspensjon. Det er bare mulig å slå sammen fripoliser som er ferdig oppreservert. Du kan lese mer om oppreservering i forklaringen til kontoutskriften. Hvis du ønsker å slå sammen fripoliser må du ta kontakt med oss.

Kan jeg slå sammen fripolise og pensjonskapitalbevis?
Nei, det er bare like produkter som kan slås sammen. En fripolise er en fullt betalt pensjonsrettighet fra en ytelsesbasert pensjonsordning. Et pensjonskapitalbevis er en oppspart saldo fra en innskuddsbasert pensjonsordning.

Kan jeg flytte mine fripoliser til SpareBank 1?
Det er ikke mulig å flytte fripoliser til SpareBank 1.

Hvordan kan jeg følge med på utviklingen av min fripolise?
Utviklingen kan du se på kontoutskriften som sendes ut en gang per år.

Hva er ektefellepensjon, samboerpensjon og barnepensjon?
Fripoliser kan omfatte ektefellepensjon, samboerpensjon eller barnepensjon. Hvis forsikrede ved sin død etterlater seg ektefelle eller fraskilt ektefelle, samboer eller barn, kan disse ha rett til utbetaling.

Kan jeg starte utbetaling fra min fripolise og jobbe samtidig?
Ja, du kan fritt kombinere arbeid og pensjon.

Hva skjer med fripolisen hvis jeg dør?

• Alderspensjon og eventuell uførepensjon opphører og saldo overføres de øvrige fripoliseavtalene i forsikringsfellesskapet.
• Omfatter fripolisen ektefelle-, samboer- og/eller barnepensjon, vil disse pensjonene utbetales under forutsetning av at vilkårene for utbetaling er oppfylt.
• Hvis det ikke finnes gjenlevende barn, ektefelle eller samboer vil saldo fra disse dekningene bli tilbakeført til forsikringsfelleskapet.

Betaler jeg skatt på fripoliser?
Ja, men ikke før du starter utbetaling. Pensjonsutbetaling fra en fripolise skattes som pensjonsinntekt. Det er ikke formueskatt på fripoliser. Se www.skatteetaten.no for mer informasjon.

Kan ektefelle- eller barnepensjon gjøres om til alderspensjon?
Nei, det er ikke mulig.

Kan jeg slippe å få tilsendt kontoutskrift fra fripoliser?
Nei, det er lovpålagt informasjon som sendes ut årlig.

Hvor lenge får jeg utbetalt pensjon?
Dette varierer og informasjon om hva som gjelder for din avtale finner du i kontoutskriften.

Hva slags avtale har jeg?
På kontoutskriften du har mottatt vil det stå hvilken avtale du har. Du finner også kontoutskriften elektronisk ved å logge inn med Bank-ID på www.sparebank1.no/minpensjon. Velg "Dokumentarkiv".

Hvorfor kan jeg ikke finne avtalen min på norskpensjon.no?
Det kan være flere årsaker til at din avtale ikke vises på norskpensjon.no

Det kan for eksempel være:

• Avtalen er utbetaling
• Forsikret og forsikringstaker er ulike personer
• Forsikringstaker har ikke et norsk personnummer

Når kan jeg starte utbetalingen fra min avtale?

Individuell livrente
Total spare- og utbetalingstid må være på minimum 12 år. Utbetalingsperioden må være minimum 6 av disse årene. Mer informasjon om utbetalingsregler finner du i forsikringsvilkårene.

Individuell alderspensjon (IPA)
Alderspensjon kan utbetales fra forsikredes fylte 64 år eller fra tidligere avtalt dato, og frem til avtalt opphørsalder.  Mer informasjon om utbetalingsregler finner du i forsikringsvilkårene.

Hva må jeg gjøre for å starte utbetaling?
Du vil motta et utbetalingsbrev ca. 3 måneder i forkant av avtalt utbetalingsstart. Her ber vi om opplysninger fra deg for å kunne starte utbetalingen. Ønsker du tidligere utbetaling enn avtalt, kan du, forbeholdt at det er innenfor uttaksreglene be om dette. Send uttaksskjema til forsikring.privat@sparebank1.no eller per brev til SpareBank 1 Forsikring AS, Boks 778 Sentrum, 0106 Oslo.

Kan jeg stoppe en avtale som allerede har startet utbetaling?
Nei, det er ikke mulig å stoppe en avtale som allerede har startet utbetaling.

Kan jeg utsette utbetalingsstart?
Ja, det er mulig å utsette utbetalingsstart. Du vil motta et utbetalt utbetalingsbrev ca. 3 måneder i forkant av utbetalingsstart. I brevet kan du krysse av for å utsette utbetalingene og sende dette i retur til oss. 

Hva skjer med avtalen min hvis jeg utsetter utbetalingen?
Avtalen vil fortsatt stå plassert hos oss med garantert rente.

Hva er ektefellepensjon og barnepensjon?
Hvis avtalen omfatter ektefellepensjon eller barnepensjon til navngitte personer, og disse lever ved forsikredes død, kan de ha rett til utbetaling.

Hva er garantert rente?
Garantert rente er den renten som allerede ligger som en forutsetning for ytelsen. Hvis avtalen er tildelt overskudd utover garantert rente vil ytelsene øke. 

Kan utbetalingsperioden endres?
Ja, med visse unntak kan utbetalingsperioden endres. Tidligere uttak vil medføre lavere årlig ytelse og senere uttak gir høyere ytelse.

Individuell alderspensjon (IPA)
Dersom årlig ytelse er mindre enn 10 prosent av folketrygdens grunnbeløp, kan utbetalingsperioden reduseres.

Individuell livrente
Total spare- og utbetalingstid for Livrenten må være på minimum 12 år. Utbetalingsperioden må være minimum 6 av disse årene. 

Hvordan utbetales pensjonen?
Pensjonen utbetales til din konto ca. den 20. hver måned. 

Hvor lenge får jeg utbetalt pensjon?
Dette varierer og informasjon om hva som gjelder for din avtale finner du i kontoutskriften. 

Kan jeg begynne å spare igjen på min avtale?
Nei, det er ikke mulig å starte sparingen igjen. Hvis du ønsker å starte en ny spareavtale kan du gjøre dette i banken.

Når vil ytelsen øke?
Ytelsene vil øke når avtalen tildeles overskudd eller når det frigjøres tilleggsavsetninger. 

Hvordan kan jeg følge med på utviklingen av min avtale?
Utviklingen kan du se på kontoutskriften som sendes ut en gang per år. 

Kan avtalen utbetales (gjenkjøpes) i sin helhet?
Individuell alderspensjon (IPA)
Normalt ikke, men dersom verdien på utbetalingstidspunktet er under 10 prosent av folketrygdens grunnbeløp, kan den utbetales som en engangssum.

Individuell livrente
En livrente med rett til tilbakebetaling eller garantitid kan gjenkjøpes inntil verdien av erstatning ved død. Resten av avtalen må stå som opprinnelig avtalt, med unntak av hvis verdien av avkastningen er lavere en 25 prosent av folketrygdens grunnbeløp. Da kan hele verdien av avtalen utbetales ved gjenkjøp.

Betaler jeg skatt på avtalen min?
Individuell livrente
Avkastningen er skattefri inntil utbetaling finner sted, og beskattes da som alminnelig inntekt. Gjenkjøpsverdien inngår i grunnlaget for formueskatt. Gjenkjøpsverdien er lik saldo, maksimert til TBT, eller kontantverdien av gjenstående garantitid.

Individuell alderspensjon (IPA)
IPA er fritatt for formueskatt og det betales ikke skatt av avkastning så lenge pengene står i avtalen. Utbetalingen beskattes som pensjonsinntekt. 

Hva skjer med avtalen hvis jeg dør eller blir arbeidsufør?
I forsikringsbeviset finner du hvilke regler som gjelder for din avtale, samt hvilke beløp som eventuelt vil komme til utbetaling ved død eller arbeidsuførhet. 

Kan jeg slippe å få tilsendt kontoutskrift?
Nei, kontoutskriften er lovpålagt informasjon som sendes ut årlig.

Pensjonskapitalbevis er en pensjonsrettighet du har fra et tidligere arbeidsforhold i en bedrift med innskuddsbasert pensjonsordning. Fripolise er en pensjonsrettighet du har fra et tidligere eller nåværende arbeidsforhold i en bedrift med en ytelsesbasert tjenesteordning.

Din pensjonsutbetaling vil bestå av tre deler. En del fra folketrygden, en del fra nåværende og tidligere arbeidsgivere, og den delen du har spart selv.

Fra folketrygden (NAV)

Hvert år settes det av et beløp av lønnen din til pensjonssparing. For de fleste av oss utgjør det ca. halvparten av det vi har i lønn. 

Fra arbeidsgiver

Arbeidsgiver sparer minst 2 % av lønnen din i pensjon, beløpet trekkes ikke fra lønnen. Beløpet utbetales først når du pensjonerer deg. Offentlig ansatte har som oftest en tjenestepensjon som sammen med pensjonssparing fra folketrygden utgjør 66 % av lønnen.

Egen sparing

Våre erfaringer tilsier at de fleste ønsker 80 % eller mer av lønnen som pensjonist. For å få til dette må du også spare litt selv.

Pensjonssparekonto er fleksibel sparing til pensjon. Pengene er ikke låst frem til en bestemt alder, og du kan når som helst ta ut hele eller deler av saldoen uten at det koster deg noe. Pensjonssparekonto kan kjøpes av deg mellom 18 og 65 år. Pengene utbetales fra du er 67 år og i 10 år, men dette kan du endre hvis du ønsker.

Når du starter sparing i pensjonssparekonto plasseres pengene dine i Alderstilpasset profil. Der justeres aksjeandelen i forhold til hvor lenge det er til du skal starte utbetaling. Hvis du vil endre spareprofil kan du gjøre det etter at avtalen er opprettet. Du kan velge mellom spareprofiler med ulik grad av aksjer.

Pensjonssparekontoen inneholder også en forsikring. Hvis du dør vil 105 % av pengene på kontoen utbetales til dine etterlatte. Du kan selv bestemme hvem du vil at skal få pengene.

Når du sparer hos oss blir du automatisk eKunde. Det betyr at alle avtaledokumentene dine er tilgjengelige i pensjonsoversikten i mobilbanken og nettbanken.

Administrasjonsgebyr: 
0,1 prosent (Gebyret er i prosent av saldo per år og belastes saldo månedlig)

Forvaltningshonorar: 
Alderstilpasset: 1,50- 0,62 prosent
Forsiktig: 0,7 prosent
Moderat: 1,00 prosent
Offensiv: 1,25prosent 
100 % Aksjer: 1,50 %

Pris for forsikring ved dødsfall 
Pris for livsforsikring avhenger av saldo og forsikredes alder, og belastes saldo månedlig. Eksempel på årlig pris ved en saldo på 100 000 kroner:

Det finnes ulike typer pensjonskapitalbevis. Har du pensjonskapitalbevis med avkastningsgaranti og vil slå det sammen med pensjonskapitalbevis med investeringsvalg, må du si fra deg avkastningsgarantien. Pensjonskapitalbevis fra en kollektiv livrente kan ikke slås sammen med pensjonskapitalbevis fra innskuddspensjon.

Ved innføringen av den nye IPS-ordningen vil det ikke lenger være mulig å etablere avtale med gammel IPS-ordning. Eksisterende avtaler kan videreføres med de samme skattemessige vilkårene som da de ble inngått. For de aller fleste vil det lønne seg å stoppe sparing i gammel IPS-avtale og opprette en ny IPS-avtale med nye og bedre skatteregler.

Hvor mye du kommer til å få i pensjon er påvirket av mange forhold gjennom livet. Valg av arbeidsgiver, antall jobbskifter, lønn, pensjonsalder, antall barn, år i deltid og permisjoner påvirker hvor mye pensjonspenger du har den dagen du går av med pensjon. Snart pensjonist? Se våre råd til deg her.

For å få skattefordelen på din pensjonssparing i IPS må du innbetale pengene innen årets siste frist for betalinger satt av din bank.

De aller fleste arbeidstakere kan starte utbetaling av sin pensjon fra dagen man fyller 62 år. Folketrygd, offentlig tjenestepensjon og obligatoriske tjenestepensjoner (OTP) fra private virksomheter tilbyr hel eller gradert uttak fra 62 år. Men husk at en tidlig start av pensjonsutbetalingen som regel vil gi mindre utbetalt i årlig pensjon.

Slutter du i en bedrift som har hybridpensjon får du et pensjonsbevis. Hybridpensjon er en mellomting mellom innskuddspensjon og ytelsespensjon. Jobben sparer en prosent av lønn for deg hver måned. Du kan ta ut hybridpensjonen når du vil og den er tilpasset slik at kvinner og menn får pensjon basert på hvor lenge de lever. Utbetalingen av hybridpensjon er basert på pensjonsbeholdningen den dagen du går av med pensjon.

Hvilken rekkefølge du bør ta ut pensjonen din er avhengig av hvilke pensjonsprodukter du har, når du ønsker å gå av med pensjon og hvor mye du føler at du trenger som pensjonist. Rådene her må derfor sees på som generelle og veiledende. Det viktigste er at du skaffer deg oversikt over din pensjon, vurderer hva som er viktig for deg og legge en plan for din pensjonstilværelse. Vi vil på et generelt plan anbefale følgende rekkefølge.

1. Avtalefestet pensjon (AFP)

Dersom du har en avtalefestet pensjon (AFP) i privat sektor kan det lønne seg å ta ut den først ettersom dette er en livsvarig utbetalingsavtale. Et av vilkårene for å starte uttak på avtalefestet pensjon (AFP) er at du må starte uttak på alderspensjonen fra folketrygden med minst 20 prosent. Du har muligheten til å stoppe eller endre denne etter en måned uten at det påvirker utbetalingen av din avtalefestet pensjon (AFP).

2. Alderspensjon fra folketrygden/NAV

Etter å ha startet avtalefestet pensjon (AFP) vil vi anbefale å starte uttak på din alderspensjon fra folketrygden. Denne betales ut av NAV. Dette er ofte den største delen av pensjonen og er et resultat av hvor mange år du har vært i arbeid og hvor høy inntekt du har hatt. 

3. Fripolise og Ytelsespensjon

Dersom du slutter i jobben eller bytter arbeidsgiver blir ytelsespensjonen din gjort om til en fripolise, disse produktene stammer derfor fra samme type pensjonsordning.

Etter avtalefestet pensjon (AFP) og alderspensjon fra folketrygden, kan det være fornuftig å starte utbetaling på fripoliser og ytelsespensjon. Årsaken er at dine etterlatte ikke arver pengene fra en ytelsesordning. Dersom du dør før pengene er utbetalt vil verdiene på disse produktene tilfalle forsikringskollektivet, altså andre med samme type avtale.

4. Hybridpensjon og pensjonsbevis

Pensjonsbevis er en hyridpensjon fra en tidligere arbeidsgiver. Etterlatte vil heller ikke arve pengene fra en hybridordning. Dersom du dør før pengene er utbetalt vil verdiene på disse produktene på samme måte som en ytelsespensjon tilfalle forsikringskollektivet. Hybridpensjon er en ny ordning som gjør at det stort sett er begrenset med opptjening. Dette kan tale for å vente med uttaket.

5. Innskuddspensjon, pensjonskapitalbevis og egen sparing

Pensjonskapitalbevis er en opptjent innskuddspensjon fra en tidligere arbeidsgiver og er, sammen med egen sparing, avtalene du bør vente lengst med å ta ut. Årsaken til dette er at dersom du dør før pengene er utbetalt vil verdiene på avtalen gå til dine arvtakere. I tillegg har disse avtalene som regel ikke livsvarig utbetaling, det kan derfor være en fordel å vente med disse.

Du kan kun flytte pensjonskapitalbevis til oss. Du kan ikke flytte fripolisen din til SpareBank 1, fordi vi ikke tilbyr dette produktet.

Etter at du har startet sparingen kan du gjøre ekstra innbetalinger.

Du vil motta en faktura i posten for første innbetaling. Bruk konto- og KID-nummeret på fakturaen for å sette inn ekstra sparing til pensjon. Minstebeløp er 1000 kroner.

Pensjonskapitalbevis er et "bevis" på pensjonspenger du har opparbeidet deg i tidligere jobber du har hatt. Du får et bevis hver gang du slutter i en bedrift som har innskuddsbasert pensjonsordning. Det vil si at jobben sparer en fast prosent av lønn hver måned til pensjonen din.

Har du byttet jobb flere ganger er det sannsynlig at du har ett eller flere pensjonskapitalbevis. Hvor pensjonen din er plassert bestemmes av bedriften du jobber i, men når du slutter i jobben kan du velge å flytte pensjonskapitalbevisene dit du selv ønsker.

Pensjonskapitalbevisene kan tidligst utbetales ved 62 år og utbetales i minst 10 år.

Les mer og flytt pensjonskapitalbevis.

Når du kjøper pensjonssparing med skattefordel (IPS) får du alderstilpasset spareprofil hvor det er alderen din som avgjør hvordan pengene investeres. Når det er lenge igjen til du skal starte utbetaling er aksjeandelen høy. Høy aksjeandel forventes å gi best avkastning på langsikt. Når det er mindre enn 27 år igjen til utbetalingsdato, trappes andelen aksjer gradvis ned for at du skal unngå store svingninger i saldoen når det nærmer seg utbetaling.

Hvis du vil endre spareprofilen din, kan du gjøre det i mobilbanken eller nettbanken din etter at IPS-avtalen er opprettet.

Det tar som regel 5 arbeidsdager før beløpet viser på din IPS.

Å samle pensjonen på ett sted er lurt, da får du oversikt, kontroll og lavere gebyr. Fyll ut det elektroniske flytteskjemaet som finnes på www.sparebank1.no/pkb 

Fordeler ved å flytte og samle pensjonskapitalbevis

• Man har kun én avtale å forholde seg til
• Bedre oversikt over pensjonen
• Én samlet utbetaling ved uttak av pensjonenSlipper unødvendige gebyrer
• Gode investeringsvalg tilpasset din alder

Pensjon fra folketrygden, offentlig tjenestepensjon og obligatorisk tjenestepensjon fra private virksomheter skattes som pensjonsinntekt. Den er tilnærmet lik den du betaler som lønnsmottager, men med lavere trygdeavgifter. Det er den samlede inntekten din som avgjør hva du vil måtte betale i skatt på pensjon. Du kan lese mer om skatteregler for pensjonister hos Skatteetaten.

I alderstilpasset spareprofil er det alderen din som avgjør hvordan pengene investeres. Når det er lenge igjen til du skal starte utbetaling av pensjonen din er aksjeandelen høy. Høy aksjeandel forventes å gi best avkastning på lang sikt. Når det er mindre enn 27 år igjen til utbetalingsdato, trappes andelen aksjer gradvis ned for at du skal unngå store svingninger i saldoen når det nærmer seg utbetaling.

Hvis du vil endre andelen aksjefond i spareprofilen din, kan du gjøre det i din nettbank etter at avtalen er opprettet.

Hovedforskjellen mellom pensjonssparingene er:

«Gammel IPS» har et maksbeløp på 15.000 kroner per år. Utbetaling beskattes som pensjonsinntekt.

«Ny IPS» har et maksbeløp på 40.000 kroner per år. Utbetaling beskattes som alminnelig inntekt. 

Har du flere pensjonskapitalbevis, lønner det seg å slå disse sammen fordi du slipper unødvendige kostnader. Her kan du slå sammen avtalene.

Det finnes ulike typer pensjonskapitalbevis. Har du Pensjonskapitalbevis med avkastningsgaranti og vil slå det sammen Pensjonskapitalbevis med investeringsvalg, må du si fra deg avkastningsgarantien.  Pensjonskapitalbevis fra kollektiv livrente kan ikke slås sammen pensjonskapitalbevis fra innskuddspensjon. 

Logg inn i pensjonsportalen hvis du lurer på hvordan avtale du har.

Pensjonskapitalbevis med garantert avkastning

1,2 % av saldo

Pensjonskapitalbevis med basis forvaltning

SpareBank 1 Alderstilpasset: 0,9-1,35 %
SpareBank 1 Forsiktig: 1 %
SpareBank 1 Moderat: 1 %
SpareBank 1 Offensiv: 1 %
SpareBank 1 100 % Aksjer: 1 %

I utbetalingstiden flyttes saldo over til selskapets kollektivportefølje og det er garanti mot negativ avkastning. Det betyr at saldo i utbetalingstiden ikke kan reduseres med mer enn kostnader og utbetalt beløp. Kollektivporteføljen består av blant annet aksjer, eiendom, omløpsrenter og anleggsobligasjoner.

Sparer du i IPS får du 22 prosent av det du sparer tilbake på skatten. Sparer du maksbeløpet på 40.000 kroner vil du få 8.800 kroner tilbake på skatten. Sparer du for eksempel 20.000 kroner, vil beløpet du får igjen på skatten bli 4.400 kroner. Saldoen din er fritatt for formueskatt. Dette betyr at beløpet du til enhver tid har stående ikke er gjenstand for formuebeskatning. Det er først ved uttak av sparingen du blir beskattet – og da med en gunstig beskatning som er alminnelig inntekt. 

På norskpensjon.no finner du en oversikt over pensjonsavtalene dine. Her finner du avtalenummer, dette nummeret trenger du for å samle bevisene hos oss.

Når du sparer i IPS plasseres sparepengene dine i fond som består av aksjer og renter. Ved start plasseres pengene i en alderstilpasset investeringsprofil. Det er alderen din som avgjør andelen aksjer i fondet. Hvis du vil endre andelen aksjer kan du gjøre det etter at avtalen er opprettet. Du kan velge mellom spareprofiler med ulik grad av aksjer.

Nei. Det er ulike skatteregler på gammel IPS-sparing og den nye IPS-ordningen og avtalene kan derfor ikke slås sammen.

Nei. Det er ulike skatteregler på de to pensjonssparingene, og de kan derfor ikke slås sammen. 

Pensjonssparing med skattefordel (IPS) har formuefritak. Dette betyr at beløpet du til enhver tid har stående ikke er gjenstand for formuesbeskatning. Det er først ved uttak av sparingen du blir beskattet – og da med en gunstig beskatning som er alminnelig inntekt. 

Pensjonssparing med skattefordel (IPS) kan kjøpes av deg mellom 18 og 75 år, som er skattepliktig i Norge.

Nei, i henhold til reglene for IPS er pengene låst til du fyller 62 år. Utbetalingen må foregå minimum til fylte 80 år.

Det koster ingenting å flytte pensjonskapitalbevis til oss.

Selskapet du har i dag har en måneds frist på å flytte pensjonskapitalbeviset. Når avtalen er flyttet får du tilsendt nye avtaledokumenter fra oss.

Du kan når som helst gjøre en ekstra innbetaling til din pensjonssparing med skattefordel (IPS). Når du har startet sparing, finner du avtalen i mobil- eller nettbanken din og der finner du også nødvendig informasjon for å kunne gjøre en ekstra innbetaling. Hvis du ikke er bankkunde, kan du logge inn til din pensjon. Husk at maks innbetaling per år er 40.000 kroner.

Dette må du gjøre:

• Finn frem avtalenummer og navn på selskapet som har avtalen(e) i dag. Dette finner du ved å logge deg på www.norskpensjon.no med BankID.
• Flytt dine pensjonskapitalbevis til oss.

Etter at avtalen er opprettet kan du bytte spareprofil uten skattemessige konsekvenser. 

Du kan velge mellom alderstilpasset profil og disse spareprofilene

Det er totalt ti spareprofiler hvor fem av de er navngitt med ODIN og fem er navngitt med SpareBank 1. Du bestemmer selv hvilken du ønsker. Forskjellen er at profilene navngitt ODIN har underliggende fond fra kun en leverandør (ODIN), mens SpareBank 1 sine profiler består av underliggende fond fra flere leverandører. 

Profilene er likestilt i form av lik forventet avkastning, kostnader og provisjon til distributør og andel til SpareBank 1 Forsikring. Siden ingen leverandører gjør helt like investeringsvalg, må det forventes at porteføljeverdien vil utvikle seg forskjellig, selv om kostnader og aksje-/renteandel er like. 

Alle porteføljene har aktiv forvaltning og administreres av SpareBank 1 Forsikring AS.

Her kan du lese mer om fondsforvaltere og avkastningshistorikk

Du kan ikke velge basisforvaltning (indeks). Indeksforvaltning er ikke aktiv forvaltning hvor målet er å oppnå samme avkastning som markedet.

Du kan når som helst gjøre uttak fra pensjonssparekontoen uten at det koster deg noe. Du kan fortsette å spare selv om du tar ut deler av saldoen.

Hva som skjer med pensjonen din etter dødsfall er avhengig av hvilken pensjonsavtale du har. Her er en forenklet oversikt over reglene på de vanligste produktene. For å få fullstendig oversikt må du lese i avtalens forsikringsbevis og forsikringsvilkår.

Innskuddspensjon og Pensjonskapitalbevis (PKB)

Dersom du har en innskuddspensjonsavtale gjennom din arbeidsgiver vil verdien av avtalen gå til dine etterlatte. Saldoen vil først bli brukt som “barnepensjon” til barn under 21 år. Dersom saldoen er større enn det som trengs for å sikre barn en årlig utbetaling lik folketrygdens grunnbeløp (G) frem til de er 21 år, brukes resten av saldoen til å sikre etterlattepensjon til ektefelle, samboer eller registrert partner i minst ti år. Resterende saldo vil utbetales som et engangsbeløp til dødsbo.

Ytelsespensjon, Hybridpensjon, Pensjonsbevis og Fripolise

Verdiene på disse produktene vil tilfalle forsikringskollektivet, altså andre med samme type avtale.

IPA

Saldo utbetales til den/de som du har registrert som begunstiget. Hvis ikke det er registrert begunstiget går saldo til andre kunder med samme avtale som deg, det såkalte forsikringskollektivet.

Pensjonssparekonto og Fondskonto

Pensjonssparekonto og fondskonto utbetales til begunstiget. Hvis det ikke finnes begunstiget utbetales forsikringssummen til ektefelle, deretter arvinger etter arveloven eller testament.

Individuell pensjonssparing (IPS) og LOfavør Pensjon

Saldoen vil bli brukt som “barnepensjon” til barn under 21 år. Dersom saldoen er større enn det som trengs for å sikre barn en årlig utbetaling lik folketrygdensgrunnbeløp (G) frem til de er 21 år, brukes resten av saldoen til å sikre etterlattepensjon til ektefelle, samboer eller registrert partner i minst ti år. Resterende saldo vil utbetales som et engangsbeløp til dødsbo.

Avtalefestet pensjon (AFP)

Avtalefestet pensjon (AFP) i privat sektor er en livsvarig utbetalingsavtale. Når du dør vil verdiene på avtalen tilfalle forsikringskollektivet, altså andre med samme type avtale.

Folketrygden

Folketrygden er ingen sparing i tradisjonell forstand, men for hvert år du jobber opparbeider du deg en pensjonsrettighet. Denne utgjør 18,1 prosent av inntekten din opp til 7,1 G. (G) betyr grunnbeløpet i folketrygden. Dersom du dør opphører folketrygden. Det utbetales ingen arv på disse pengene. Dersom du ønsker å lese mer om folketrygden kan du gjøre det på NAV sine hjemmesider.

Har du en «gammel IPS» kan du fortsette sparingen med de samme skattemessige vilkårene som da de ble inngått. Det vil lønne seg å stoppe sparing i «gammel IPS» og opprette ny pensjonssparing med skattefradrag (IPS) med de nye og bedre skattereglene i utbetalingstiden.

Er du i denne situasjonen anbefaler vi deg å kontakte din lokale SpareBank 1 for å få råd om din sparing. Det er viktig å få med seg at man ikke kan flytte oppsparte midler fra en «gammel IPS» til ny pensjonssparing med skattefordel (IPS) på grunn av at de har forskjellige skatteregler.

En fripolise er bevis for en pensjonsrettighet fra en ytelsespensjonsordning som du får når du slutter i en bedrift eller når arbeidsgiver avvikler eller endrer ordningen. 

Du vil motta kontoutskrift hvert år fra selskapet som forvalter fripolisen din. Hvis du ønsker en samlet oversikt over dine pensjonsavtaler finner du det på www.norskpensjon.no

Skattesats på avkastning fra renter i 2020 er 22 prosent. Skatt på avkastning fra aksjer er 31,68 prosent i 2020. Du skatter først av avkastningen når du tar ut pengene fra avtalen. Hva som skal beskattes som aksjer og hva som skal beskattes som renter beregnes ved å finne gjennomsnittlig aksjeandel i hele avtaleperioden.

Du får skjerming (skattefritt grunnlag) på avkastningen fra aksjer. Saldoen din teller med når myndighetene beregner formueskatt, men den teller som 75 prosent av verdien. Du får altså en verdsettelsesrabatt på 25 prosent  på den delen som gjelder aksjeformuen.

Hva betyr dette for meg? 

Fra 1. november 2017 kan du starte den nye og gunstige pensjonssparingen.

Et pensjonskapitalbevis forvaltes i aksje- og rentefond. Du kan velge mellom aktiv eller basis forvaltning.

Når du flytter pensjonskapitalbevis til oss får du automatisk alderstilpasset spareprofil. Dette er en aktivt forvaltet spareprofil hvor vi gradvis nedjusterer aksjeandelen når du nærmer deg pensjonsalder. Dette reduserer risikoen for store svingninger på sparesaldoen din.

Du kan endre investeringsvalg ved å logge inn med BankID på www.livogpensjon.no. Du kan bytte fond og investeringsportefølje uten ekstra kostnader og/eller skattemessige konsekvenser.

Ved død vil pensjonskapitalen som er spart i IPS benyttes til barnepensjon. Har du ikke barn under 21 år, vil den benyttes til etterlattepensjon til ektefelle, registrert partner eller samboer. Pensjonskapital som ikke benyttes til barnepensjon eller etterlattepensjon utbetales som et engangsbeløp til dødsboet.

Utbetaling av pensjon varierer fra type avtale og hvor avtalen er plassert, men de fleste pensjonsleverandørene utbetaler pensjonen innen den 20. i måneden. Noen pensjonsleverandører velger å betale ut tidligere i desember.

Les mer om utbetaling av pensjon

Administrasjonsgebyr i hele avtaleperioden:

• 0,1 prosent (Gebyret er i prosent av saldo per år og belastes saldo månedlig)

Forvaltningshonorar før utbetaling:

• Alderstilpasset: fra 1,15 til 0,67 prosent
• Forsiktig: 0,70 prosent
• Moderat: 0,85 prosent
• Offensiv: 1,00 prosent
• 100 % Aksjer: 1,15 prosent

Utbetalingstiden:

• 1 prosent av saldo hvor 0,35 prosent er pris for avkastningsgaranti og 0,65 prosent er pris for forvaltning
  

Er du 35 år, e-kunde og har 50 000 i saldo på et pensjonskapitalbevis blir kostnadene det første året cirka:

Du betaler et årlig avtalegebyr på 0,5 % av grunnbeløpet (G) i folketrygden. (1 G er for tiden 101.351 kroner). Har du ikke godkjent at vi kan sende deg informasjonen digitalt har du et årlig avtalegebyr på 0,6 %. Gebyret reduseres forholdsmessig når saldo er under 10 000 kroner.

Du kan starte utbetaling ved å fylle ut skjema i kundeportalen www.sparebank1.no/minpensjon, velg gå til utbetalingsskjema.

Produktet pensjonssparing med skattefordel (IPS) leveres av SpareBank 1 Forsikring. 

Når du sparer i pensjonssparekonto plasseres pengene dine i fond. Når du har Alderstilpasset profil er det alderen din som avgjør andelen aksjer og renter i sparingen. Hvis du vil endre spareprofil kan du gjøre det i din mobilbank eller nettbank etter at avtalen er opprettet.

Nei, Det er ikke mulig å spare videre på et pensjonskapitalbevis. 

Les mer om pensjonskapitalbevis her

Sparer du 1000 kroner i måneden frem til du er 67 år, kan det gi deg en fremtidig saldo på 607 000 kr kroner. Det tilsvarer 411 000 kroner i dagens kroneverdi hvis vi regner med at det generelle prisnivået øker med 2,5 % hvert år. Det månedlige beløpet over er i dagens kroneverdi.

Forutsetninger:
Beregnet saldo er etter at kostnader er trukket fra, og forutsetter at du ikke har tatt ut penger fra pensjonskontoen. Vi vil gjøre deg oppmerksom på at det er risiko forbundet med sparing i fond. Du kan risikere negativ avkastning, det vil si at pengene synker i verdi. Historisk avkastning er ingen garanti for fremtidig avkastning.

Pengene du sparer settes i aksjefond frem til det er 27 år igjen til du ønsker utbetaling. Når det er mindre enn 27 år igjen til utbetaling kombinerer vi aksjefondet med et rentefond. Slik blir det mindre risiko for at saldoen din faller i verdi når du nærmer deg pensjonsalder.

Beregningene er basert på en antatt avkastning på 7,5 % i aksjefondet og 2,5 % i rentefondet. Antatt avkastning er før kostnaden for fondsforvaltning er trukket fra.

Med disse forutsetningene vil din saldo med 95 % sannsynlighet bli mellom 327 000 kr og 1 177 000 kroner. Sparing i fond vil alltid ha noe usikkerhet. Du tar selv risikoen for at saldoen kan falle i verdi på grunn av negativ avkastning.

Pensjonssparing med skattefordel (IPS) er en pensjonssparing der du kan spare inntil 40.000 kroner per år og få 22 prosent av innbetalingen tilbake på skatten. Pensjonssparingen er fritatt for formueskatt, har alminnelig beskatning ved utbetaling og kan tas ut fra tidligst fylte 62 år. Du bestemmer selv om du vil spare mye eller lite, samt om du vil spare månedlig og/eller gjøre engangsinnbetalinger. Pensjonssparingen har også garanti for negativ avkastning (verdifall) i utbetalingsperioden. Det betyr at saldo i utbetalingstiden ikke kan reduseres med mer enn kostnader og utbetalt beløp. Garantien sikrer stabilitet og trygghet i de årene pengene skal utbetales. 

Alle mellom 18 og 75 år som er skattepliktig i Norge kan starte sparing i IPS, også du som er ufør. Har du rett til arbeidsavklaringspenger eller uføretrygd fra folketrygden, har du også rett til å få utbetalt alderspensjon fra pensjonssparingen.

Din uføregrad avgjør hvor mye du får i årlig utbetaling. 

Reglene for pensjonssparing med skattefordel (IPS) er at disse pengene er låst til du fyller 62 år og utbetalingen skjer over minst 10 år, minimum til fylte 80 år. Starter du utbetaling ved fylte 62 år, utbetales pensjonen over 18 år. Starter du utbetaling ved 70 år, utbetales pensjonen over 10 år. Ved lav saldo vil antall utbetalingsår reduseres. Årlig utbetaling skal utgjøre minimum 20 % av G, det vil si ca 20.000 kroner i året.

Her kan du lese mer om pensjonsutbetaling

Du kan spare inntil 40.000 kroner i året med IPS (Pensjonssparing med skattefordel). Minste månedlige sparebeløp er 300 kroner og minste engangsinnskudd er 1.000 kroner. Du bestemmer selv hvor mye du ønsker å spare, samt om det skal skje via månedlig sparebeløp og/eller engangsinnbetalinger. 

Basis forvaltning (passiv)

Våre basis forvaltede porteføljer gir lavere kostnader samtidig som kapitalen i pensjonskapitalbeviset tar del i markedets verdiskapning. Porteføljene skal replisere sin referanseindeks og forventes å ha en avkastning på linje med denne.

Aktiv forvaltning

En aktiv, diversifisert og uavhengig tilnærming er hovedlinjen i SB1Fs kapitalforvaltningsstrategi for aktiv forvaltning. Noe som vi mener er grunnleggende for å høste forskjellige risikopremier, redusere risiko og skape en forutsigbar avkastning. Selskapets posisjon som uavhengig innkjøper av forvaltningstjenester er en viktig del av denne forvaltningsstrategien.

Våre pensjonskapitalbevis med aktiv forvaltning har som mål å slå markedet ved å ha en sammensetning som avviker fra indeksen innenfor kontrollerte rammer. Posisjonen som uavhengig innkjøper innebærer at selskapet fritt kan velge blant aktive forvaltere i inn og utland. Denne tilnærming vil videre redusere eventuelle interessekonflikter mellom selskap og kunde, og muliggjør profesjonell forvaltning med avkastning og risikostyring i fokus.

Hva som skjer med egen pensjonskonto når du bytter jobb er avhengig av hva du har valgt for egen pensjonskonto, og hvilken pensjonsordning din nye arbeidsgiver har. 

Her ser du tre ulike løsninger for egen pensjonskonto når du bytter jobb. 

1. Bytter du jobb får du egen pensjonskonto hos den nye arbeidsgiverens pensjonsselskap.
2. Har du valgt å flytte egen pensjonskonto til ditt eget pensjonsselskap, vil også innskuddspensjon fra fremtidige arbeidsforhold automatisk flyttes dit.
3. Bytter du jobb til en arbeidsgiver som ikke sparer i innskuddspensjon, for eksempel i offentlig sektor, stopper din månedlige sparing til egen pensjonskonto og oppsparte pensjonspenger overføres til et pensjonskapitalbevis.

Pensjonen din samles automatisk i egen pensjonskonto der din arbeidsgiver har innskuddspensjon. 

• Arbeidsgiveren du har i dag betaler forvaltningskostnadene for pensjonen du opptjener nå. 
• Arbeidsgiveren betaler ikke for pensjonen du har opptjent i tidligere jobber, med mindre den har åpnet for det.
   

Har du selv valgt å flytte egen pensjonskonto til oss?

• Det koster ingen ting å flytte din egen pensjonskonto.
• Når du har innskuddspensjon gjennom jobben er det arbeidsgiver som betaler kostnadene for pensjonen du opptjener nå.
• Velger du et eget pensjonsselskap betaler du disse kostnadene selv, men du får en sum tilbakebetalt en gang i måneden fra arbeidsgiver.
• Dette beløpet tilsvarer forvaltningsgebyret arbeidsgiver ville betalt for standard forvaltning (oppstartsprofilen) i arbeidsgivers pensjonsselskap. Du får ikke kompensasjon for spareverdi fra tidligere arbeidsforhold.
• Tilbakebetalingen kan både være lavere og høyere enn de faktiske kostnadene for din sparing hos det pensjonsselskapet du har valgt. Forskjellen vil bli overført eller trukket fra din sparesaldo. 

Informasjon om avtalen du har i dag finner du på norskpensjon.no.

Dette er også et alternativ for deg som allerede har egen pensjonskonto hos oss, og som ønsker flere investeringsmuligheter enn det arbeidsgiver har i sin avtale.

Velger du å flytte egen pensjonskonto til oss kan du oppleve at selve flytteprosessen kan ta noe tid. Det kan ta opptil 30 virkedager før flyttingen er gjennomført. Du kan hele tiden se flyttestatus i mobilbanken eller nettbanken, og i pensjonsoversikten i kundeportalen. 

Pensjonskapitalbevis vil automatisk bli flyttet til egen pensjonskonto i perioden fra mai til desember 2021. 

Hvem får egen pensjonskonto?

Alle som jobber, eller har jobbet i en bedrift med innskuddspensjon med investeringsvalg får automatisk egen pensjonskonto. Egen pensjonskonto opprettes helt automatisk hos din arbeidsgivers pensjonsselskap. 

Egen pensjonskonto er en konto der all din pensjon fra tidligere og nåværende arbeidsgivere samles.

Egen pensjonskonto gjelder ikke:

• Hvis du ikke har sparing i innskuddspensjon gjennom arbeidsgiver.
• Hvis du jobber i offentlig sektor, i kommune eller stat.
• Hvis du er pensjonist.
• Ytelsespensjon og fripoliser.
• Hybridpensjon og pensjonsbevis.
• IPS og annen privat pensjonssparing med forsikringselement eller andre skatteregler.

For å få skattefradraget av det du sparer per år, må pengene være inne på BSU-kontoen innen utgangen av året, og de må stå på kontoen til nytt kalenderår. Skattefradraget gis kun til de som ikke har kjøpt sin første bolig.

Les mer: Hvor mye er skattefradraget på BSU og hvordan får jeg det?

Det er ingen regler for at du må stoppe boligsparingen i BSU når du skal kjøpe bolig. Du har mulighet til å bruke BSU som egenkapital uten å avslutte kontoen. På den måten kan du fortsette å spare i BSU, selv om du kjøper bolig. Du mister imidlertid retten til skattefradrag når du per 31.12 i inntektsåret eier bolig (helt eller delvis). 

Om du vil bruke din BSU når du kjøper bolig er derfor opp til deg selv og din økonomi. Ofte vil det bli lettere å komme inn på boligmarkedet om du bruker BSU-kontoen din. Dette kan også bety at du får mindre lån Har du økonomi til å fortsette med sparingen kan det være lurt å beholde BSU-kontoen. 

Husk at du må bruke BSU-kontoen til boligformål. 

Nei ikke alt, men for de fleste av våre kunder vil ikke denne begrensningen være et problem. SpareBank 1 vil kun flytte inn og gjøre tilgjengelig de aksjer og fond som er lovlige innenfor ordningen. Det vil i ifølge regjeringens forslag si børsnoterte aksjer i selskap hjemmehørende i EØS-land. Les mer om dette i Forslag til forskriftsbestemmelser om aksjesparekonto på Finansdepartementets nettsider.

En aksjesparekonto er en konto for deg som vil spare i aksjer, aksjefond og egenkapitalbevis.

Du  kan kjøpe og selge aksjer, aksjefond og egenkapitalbevis skattefritt. Du betaler først skatt når gevinsten tas ut av kontoen. Det betyr at du kan investere disse pengene på nytt uten å måtte betale skatt. Du betaler ikke skatt før du tar ut et beløp større enn det du har kjøpt aksjefond og aksjer for. 

Nei, det koster ikke noe å opprette aksjesparekonto. Kostnader på fond (årlig forvaltningsgebyr) og kjøp/salg av aksjer og egenkapitalbevis er de samme innenfor aksjesparekonto som utenfor. Se prisliste.

Første steg er å selge det/de fondene du ønsker å realisere. Etter 3-4 dager vil pengene bli utbetalt på bankkontoen til aksjesparekonto-løsningen.

Når pengene er mottatt på kontoen finner du pengene under Konto på siden for Aksjesparekonto. Her kan du velge å ta ut pengene fra Aksjesparekontoen.

Ja, du kan kjøpe og selge aksjer og fond i aksjesparekontoen uten å utløse skatt. Det er først når gevinsten tas ut av kontoen at du må betale skatt.