Sparing og pensjon

Aksjene du har fra før kan overføres til den nye VPS-kontoen. Ta kontakt med oss så hjelper vi deg med dette.

Forvaltningshonorar er prisen du betaler til fondsforvalteren. Honoraret er trukket fra fondskursen. Det beregnes i prosent av forvaltet kapital.

Aksjefond

I et aksjefond eier du mange små biter av flere selskaper samtidig. Du tjener penger hvis den samlede verdien av selskapene i fondet stiger. Hvis ett av selskapene i fondet går dårlig er det ikke sikkert du merker så mye til det, for de andre selskapene kan samtidig gjøre det bra. Det er veldig liten sjanse for at alle selskapene skal gå dårlig samtidig.

Rentefond

Istedenfor å eie aksjer, låner du bort pengene dine til flere selskaper. Du tjener penger på renten som selskapene betaler på lånet. I et rentefond tjener du ikke like mye som i et aksjefond, men det er en mer forutsigbar spareform fordi risikoen er lav.

To spareavtaler i aksjesparekonto

For å holde sparingen fra hverandre kan du spare i to aksjesparekontoer. Ved å ha en spareavtale på hver aksjesparekonto blir det enkelt for deg å skille spareavtalene fra hverandre. Gi gjerne aksjesparekontoene dine ulike navn, så blir det enda lettere å ha oversikt. Denne løsningen passer for eksempel fint om du sparer til flere barn, eller til ulike formål. 

Aksjesparekonto er gratis, og du oppretter den enkelt i din nettbank eller mobilbank

To spareavtaler i fond

Har du fond som ikke passer på aksjesparekonto, eller ikke ønsker denne løsningen, kan du spare i en fondsportefølje. For å holde spareavtalene adskilt må du opprette ulike fondskontoer. Dette kan vi hjelpe deg med. 

Når du har kjøpt eller solgt fond ser du dette med en gang i ordrehistorikken for din beholdning på fondsinformasjonen i nettbanken og mobilbanken. Der ligger salget eller kjøpet som en egen linje med status, for eksempel under registrering eller til behandling. Når kjøpet er gått gjennom vil du se fondsnavnet og markedsverdi under beholdningen i visningen mine fond.

Fra du selger dine fondsandeler tar det fire til seks virkedager før du har pengene på konto.

For å avslutte BSU-kontoen må du fortelle oss hva BSU-pengene skal brukes til, og kontonummer eller lånenummeret som pengene skal overføres til. Avslutning av BSU kan kun skje mot konto- eller lånenummer hos oss. Skal du nedbetale lån i annen bank må du kontakte banken du har lån i for overføring og avslutning av BSU

Husk at du kun kan ha én BSU-konto, du kan derfor ikke åpne en ny BSU etter at du har avsluttet den du har. Les mer om reglene for BSU her.

BSU-konto oppretter du i nettbanken eller mobilbanken. 

Er du under 18 år må kontoen åpnes av dine foreldre/verge. Verge må sende oss en melding i nettbanken eller mobilbanken, så vil vi hjelpe dere med opprettelse av BSU-konto. 

Husk at vi uansett ikke anbefaler å spare i BSU før barnet har egen inntekt og kan få skattefradrag for sparingen.

Se flere tips og regler om BSU-sparing her

Slik vises skattefradraget på selvangivelsen:
http://www.skatteetaten.no/no/Tabeller-og-satser/Boligsparing-for-ungdom-BSU/

I tillegg finner du hva banken har meldt inn til skatteetaten på årsoppgaven fra banken.
Årsoppgaven finner du under fanen kontoer, så årsoppgave.

Se også: Hvor mye er skattefradraget på BSU og hvordan får jeg det?

Ja, det må du. Alle må skatte av opptjente renter når de er overført til din konto.

Du kan spare i BSU til og med det året du fyller 33 år. Du kan spare inntil 27.500 kroner hvert år, og maks 300.000 kroner. For å få fullt fradrag for BSU-sparingen, må du ha inntekt over 75.000 kroner i året. Skattefradraget gis til de som ikke har kjøpt sin første bolig.

Det tar minst 12 år å spare opp maksbeløpet, og det vil si at du senest må starte sparingen det året du fyller 22 år. 

Se også: Hva skjer med BSU-kontoen min når jeg fyller 34 år?

Skattefradraget på BSU er 20 % av det du sparer per år. Det vil si inntil 5500 kroner. Pengene må være på kontoen innen 31. desember, og stå over årsskiftet. Banken melder inn beløpet du har spart til Skatteetaten, som regner ut skattefradraget basert på inntekten din.

Skattefradraget er forbeholdt de som ikke eier bolig. Det vi si, eier du en bolig (helt eller delvis) per 31. desember får du ikke skattefradraget for dette året. 

For å få fullt utbytte av BSU-fradraget, må du tjene over 75.000 kroner. Først da betaler du nok skatt til at du får fradrag for det maksimale BSU-innskuddet på 27.500 kroner. 

Du kan spare inntil 27.500 kroner hvert år, og maks 300.000 kroner totalt. Det tar minst 11 år å spare opp maksbeløpet. 

Husk at du ikke kan spare lenger enn til og med det året du fyller 33 år, det vil si at du senest må starte sparingen det året du fyller 23 år for å få maks beløp. 

Se også: Hva skjer med BSU-kontoen min når jeg fyller 34 år?

Du kan flytte BSU-kontoen du har i en annen bank til oss.  

Når du velger å flytte BSU-kontoen din til oss, må du legge inn kontonummeret til BSU-kontoen du har i dag og bekrefte at du ønsker å flytte denne kontoen til oss.

Du kan bare ha en BSU-konto, derfor er det viktig at denne flyttingen skjer korrekt og at du ikke avslutter BSU-kontoen din før du oppretter en ny hos oss.  Les mer om reglene for BSU her.

Det er flere regler for BSU-sparingen.  En av de er at pengene du sparer på BSU-kontoen er øremerket bolig.

Dette kan du bruke pengene fra BSU-kontoen til:

• Pengene kan brukes til egenkapital ved boligkjøp, nedbetaling av boliglån eller kjøp av byggetomt. 
• Pengene kan også brukes til bygging av garasje, såfremt byggingen skjer innen 5 år etter kjøp av bolig. 

Dette kan du ikke bruke pengene fra BSU-kontoen til:

• Pengene kan ikke brukes til oppussing av bolig. 

Du er selv ansvarlig for hva du bruker BSU-pengene på. Dersom BSU-pengene brukes på formål som ikke er godkjent i henhold til Skatteetatens bestemmelser, er det du som er pliktig til å opplyse Skatteetaten.

Ikke godkjent bruk av BSU-penger vil føre til at du må betale tilbake det du har fått i skattefradrag på sparingen.

Les mer om BSU - Boligsparing for ungdom

Pensjonskapitalbevis er en pensjonsrettighet du har fra et tidligere arbeidsforhold i en bedrift med innskuddsbasert pensjonsordning. Fripolise er en pensjonsrettighet du har fra et tidligere eller nåværende arbeidsforhold i en bedrift med en ytelsesbasert tjenesteordning.

Din pensjonsutbetaling vil bestå av tre deler. En del fra folketrygden, en del fra nåværende og tidligere arbeidsgivere, og den delen du har spart selv.

Fra folketrygden (NAV)

Hvert år settes det av et beløp av lønnen din til pensjonssparing. For de fleste av oss utgjør det ca. halvparten av det vi har i lønn. 

Fra arbeidsgiver

Arbeidsgiver sparer minst 2 % av lønnen din i pensjon, beløpet trekkes ikke fra lønnen. Beløpet utbetales først når du pensjonerer deg. Offentlig ansatte har som oftest en tjenestepensjon som sammen med pensjonssparing fra folketrygden utgjør 66 % av lønnen.

Egen sparing

Våre erfaringer tilsier at de fleste ønsker 80 % eller mer av lønnen som pensjonist. For å få til dette må du også spare litt selv.

De aller fleste arbeidstakere kan starte utbetaling av sin pensjon fra dagen man fyller 62 år. Folketrygd, offentlig tjenestepensjon og obligatoriske tjenestepensjoner (OTP) fra private virksomheter tilbyr hel eller gradert uttak fra 62 år. Men husk at en tidlig start av pensjonsutbetalingen som regel vil gi mindre utbetalt i årlig pensjon.

Har du flere pensjonskapitalbevis, lønner det seg å slå disse sammen fordi du slipper unødvendige kostnader.

Det finnes ulike typer pensjonskapitalbevis. Har du Pensjonskapitalbevis med avkastningsgaranti og vil slå det sammen Pensjonskapitalbevis med investeringsvalg, må du si fra deg avkastningsgarantien.  Pensjonskapitalbevis fra kollektiv livrente kan ikke slås sammen pensjonskapitalbevis fra innskuddspensjon. 

Et pensjonskapitalbevis forvaltes i aksje- og rentefond. Du kan velge mellom aktiv eller basis forvaltning.

Nei, Det er ikke mulig å spare videre på et pensjonskapitalbevis. 

Pensjonskapitalbevis er et "bevis" på pensjonspenger du har opparbeidet deg i tidligere jobber du har hatt. Du får et bevis hver gang du slutter i en bedrift som har innskuddsbasert pensjonsordning. Det vil si at jobben sparer en fast prosent av lønn hver måned til pensjonen din.

Har du byttet jobb flere ganger er det sannsynlig at du har ett eller flere pensjonskapitalbevis. Hvor pensjonen din er plassert bestemmes av bedriften du jobber i, men når du slutter i jobben kan du velge å flytte pensjonskapitalbevisene dit du selv ønsker.

Pensjonskapitalbevisene kan tidligst utbetales ved 62 år og utbetales i minst 10 år.

Fra det året du fyller 34 år kan du ikke lenger sette inn penger på din BSU-konto, men du trenger likevel ikke å avslutte den. For å få skattelette på det du har spart det året du fyller 33 år, må pengene stå på konto til over nyttår. Men dersom du har kjøpt egen bolig, og eier den helt eller delvis per 31. desember mister du retten til skattefradraget for dette året.

Du kan ikke spare mer på kontoen og rentesatsen blir redusert. Ta kontakt med oss for å få finne ut av om det er mest lønnsomt å betale ned på et eksisterende boliglån eller få råd om hvilken spareform som egner seg best fremover.

Du kan beholde din BSU-konto etter at du er 33 år, men den må til syvende og sist brukes til boligformål.

En aksjesparekonto er en konto for deg som vil spare i aksjer, aksjefond og egenkapitalbevis.

Du  kan kjøpe og selge aksjer, aksjefond og egenkapitalbevis skattefritt. Du betaler først skatt når gevinsten tas ut av kontoen. Det betyr at du kan investere disse pengene på nytt uten å måtte betale skatt. Du betaler ikke skatt før du tar ut et beløp større enn det du har kjøpt aksjefond og aksjer for. 

Nei, det koster ikke noe å opprette aksjesparekonto. Kostnader på fond (årlig forvaltningsgebyr) og kjøp/salg av aksjer og egenkapitalbevis er de samme innenfor aksjesparekonto som utenfor.

Alle privatpersoner som er skattepliktige til Norge kan opprette aksjesparekonto.

Nei, det må du ikke. Får du gevinst, slipper du å skatte av den så lenge den blir stående på aksjesparekontoen din. Det betyr at du kan investere dem på nytt uten å måtte skatte først. Du skatter først når du tar ut gevinsten fra kontoen. Les mer om sparing i aksjesparekonto.  

Hensikten med aksjesparekonto er å gjøre det lettere for folk flest å bytte, eie, kjøpe og selge aksjer og fond. Før måtte du skatte av eventuell gevinst med en gang du solgte aksjefond og aksjer, det trenger du ikke hvis du har aksjesparekonto.

Med aksjesparekonto slipper du å betale skatt på gevinst fra salg av aksjefond og aksjer som står på aksjesparekontoen din, så lenge du lar gevinsten bli stående igjen på kontoen. Du kan ta ut beløpet du har kjøpt aksjer og aksjefond for, uten å betale skatt, så lenge gevinsten står igjen i kontoen.

Skjermingsfradrag er et bunnfradrag som deles ut til eiere av aksjer og aksjefond hvert år. Det innebærer at inngangsverdien oppjusteres med en liten prosentandel, slik at du ikke må skatte av hele gevinsten.

Det finnes ulike måter å spare på. Mange starter med en sparekonto. Å spare penger på en sparekonto er en sikker og forutsigbar spareform. Du kan velge å spare fast, hver gang du bruker kortet, eller når du har noe til overs. Dette setter du opp i mobilbanken eller i nettbanken.

Er sparemålet lenger frem i tid, for eksempel sparing til pensjon, anbefales fondssparing. Hvilke fond som passer for deg avhenger av hvor lenge du skal spare, hvor høy avkastning du forventer å få, og i hvor stor grad du tåler at sparepengene svinger i verdi i løpet av spareperioden. 

Hva er et pensjonsbevis?
Et pensjonsbevis er oppspart pensjon som du får med deg når du slutter i en bedrift med en hybridbasert pensjonsordning. Pengene utbetales som en del av din samlede pensjonsutbetaling.

Når kan jeg starte utbetaling?
Du kan tidligst starte utbetaling av pensjon fra 62 år, med mindre du har et yrke som ifølge lovverket kan ta ut tidligere, for eksempel pilot. Du må selv gi oss beskjed når du ønsker å starte utbetalingen. Utbetalingstiden er avhengig av hva slags avtale din arbeidsgiver har og pensjonen kan opphøre når du er 80 eller den kan vare livet ut.

Hvis den årlige pensjonen er mindre enn 30 % av folketrygdens grunnbeløp (93.634 kroner pr 01.mai.2017) når utbetalingen skal starte, blir utbetalingstiden automatisk kortet ned slik at årlig pensjon øker.

Pengene blir utbetalt månedlig sammen med din øvrige pensjon, og beskattes som pensjonsinntekt.

Kan jeg selv spare videre på et pensjonsbevis?
Nei, det er ikke mulig å spare videre på et pensjonsbevis.

Hva er forskjellen på et pensjonsbevis, et pensjonskapitalbevis og en fripolise?
Pensjonsbevis er en pensjonsrettighet du har fra et tidligere arbeidsforhold i en bedrift med hybridbasert pensjonsordning. Pensjonskapitalbevis er en pensjonsrettighet du har fra et tidligere arbeidsforhold i en bedrift med innskuddsbasert pensjonsordning. Fripolise er en pensjonsrettighet du har fra et tidligere eller nåværende arbeidsforhold i en bedrift med en ytelsesbasert tjenesteordning.

Hva er et pensjonskapitalbevis?
Et pensjonskapitalbevis er oppspart pensjon som du får med deg når du slutter i en bedrift med en innskuddsbasert pensjonsordning. Pengene utbetales som en del av din samlede pensjonsutbetaling.

Når kan jeg starte utbetaling?
Du kan tidligst starte utbetaling av pensjon fra 62 år, med mindre annet er avtalt. Du må selv gi oss beskjed når du ønsker å starte utbetalingen. Utbetalingstiden må være over minimum 10 år, og du kan tidligst avslutte utbetalingen når du er 77 år.

Hvis den årlige pensjonen er mindre enn 20 % av folketrygdens grunnbeløp 99858 kroner pr 1. mai. 2019) når utbetalingen skal starte, blir utbetalingstiden automatisk kortet ned slik at årlig pensjon øker.

Pengene blir utbetalt månedlig sammen med din øvrige pensjon, og beskattes som pensjonsinntekt.

Kan jeg selv spare videre på et pensjonskapitalbevis?

Nei, det er ikke mulig å spare videre på et pensjonskapitalbevis.

Hva er forskjellen på et pensjonskapitalbevis og en fripolise?
Pensjonskapitalbevis er en pensjonsrettighet du har fra et tidligere arbeidsforhold i en bedrift med innskuddsbasert pensjonsordning. Fripolise er en pensjonsrettighet du har fra et tidligere eller nåværende arbeidsforhold i en bedrift med en ytelsesbasert tjenesteordning.

Kan jeg slå sammen pensjonskapitalbevisene mine?
Har du flere pensjonskapitalbevis, lønner det seg å slå disse sammen fordi du slipper unødvendige kostnader.

Det finnes ulike typer pensjonskapitalbevis. Har du Pensjonskapitalbevis med avkastningsgaranti og vil slå det sammen med Pensjonskapitalbevis med investeringsvalg, må du si fra deg avkastningsgarantien. Pensjonskapitalbevis fra kollektiv livrente kan ikke slås sammen pensjonskapitalbevis fra innskuddspensjon.

Hva er belastet forvaltningshonorar?
Prisen til fondsforvalter. Honoraret er trukket fra fondskursen.

Hva koster det å ha pensjonskapitalbevis?
Du betaler forvaltningshonorar og avtalegebyr for ditt pensjonskapitalbevis.

Hvorfor er saldo redusert eller hvorfor er det tatt ut penger fra min avtale?

Enkelte kunder kan oppleve at saldo er en del lavere enn i fjorårets kontoutskrift eller at det er tatt penger ut fra pensjonsavtalen. Dersom du har sluttet hos en arbeidsgiver eller gått ned i stillingsprosent eller lønn, kan bedriften ha innbetalt for mye på din avtale. De pengene som er innbetalt for mye fra bedriften inn på din avtale vil bli tilbakeført til bedriften. Dette gjelder både pensjonskapitalbevis, innskuddspensjon og hybridpensjon.