Sparing og pensjon

Det er i hovedsak to kategorier aksjefond du kan velge mellom: indeksfond og aktivt forvaltede fond. 

Hva er indeksfond?

Indeksfond har som mål å følge utviklingen til en referanseindeks, for eksempel Oslo Børs.

Indeksfond er passivt forvaltede fond. Det er ingen forvaltere som aktivt tar stilling til hvilke aksjer eller verdipapirer som skal kjøpes og selges. Denne type forvaltning krever lite oppfølging, noe som gir lavere kostnader.

Risikoen i fondet følger den generelle risikoen i referansemarkedet over tid.

Hva er aktivt forvaltede fond? 

Aktivt forvaltede fond har en forvalter eller et team av forvaltere som bestemmer hvilke aksjer eller verdipapirer som skal kjøpes og selges. Målet er å gi deg som eier fond høyere avkastning enn referanseindeksen fondet måles mot.

Alle våre ODIN-fond forvaltes aktivt, med et langsiktig perspektiv. Grundige selskapsanalyser står sentralt i arbeidet, og kun de selskapene som anses som de beste investeringene, tas inn i fondene. 

Se også: 
Sparing i fond
Hvilke fondstyper kan jeg velge mellom?

Ja, du kan være pålogget aksjetjenesten på PC/Mac og mobil samtidig. 

Stop loss er en funksjon som du kan bruke for å automatisk selge en aksjepost hvis aksjen faller til et visst nivå. Det kan være greit å benytte en stop loss hvis du ikke har anledning til å følge aktivt med på markedet. Du kan aktivere Stop loss i aksjehandeltjenesten. 

Det blir opprettet mikrosparing til en skjult konto, beløpet du sparer opp på denne kontoen blir brukt til å kjøpe andeler i fondet du har valgt. Slik fungerer det:

• Etterhvert som du bruker kortet ditt vil denne kontoen fylles opp med penger.
• Fra mikrosparkontoen vil det hver måned utføres et kjøp i det fondet du ønsker. Hvilket beløp det blir kjøpt fond for velger du selv.
• Om du ikke velger noe beløp blir det kjøpt fond for 300 kroner. Du kan selv justere dette beløpet i mobilbanken eller nettbanken under Spareavtaler på aksjesparekontoen din. Står det igjen mer penger på kontoen etter kjøp av fond blir dette stående til neste måned.
• Dersom du ønsker å spare et større beløp enn 500 kroner i måneden, bør du vurdere å opprette en fast spareavtale til fond i stedet for.

Det er gratis å mikrospare.

Se også: Hva skjer hvis jeg ikke har nok penger på kontoen når kjøpet skal gjennomføres?

Har du ikke nok penger på kontoen vil ikke kjøpet gjennomføres, men det blir gjort nytt forsøk neste måned. 

Se også: Hvordan endrer jeg beløpet i en mikrosparavtale til aksjesparekonto?

Se også:
Hvordan fungerer mikrospar til aksjesparekonto?
Hva skjer hvis jeg ikke har nok penger på kontoen når kjøpet skal gjennomføres?

Når du bruker kortet kan det ta 1-3 dager før sparebeløpet blir overført. Det vises på konto din som "småsparing". Neste dag vises mer informasjon om hvilke kjøp som har ført til sparingen.

Les mer og kom i gang med mikrosparing

Alle kort som er tilknyttet kontoen fører til mikrosparing.

Nei, mikrosparing gjelder ikke når du tar ut penger i minibanken.

Det kommer an på hvilken type spareform du har valgt. Har du fast trekk for eksempel 5 kroner trekkes kun 5 kroner. Har du prosenttrekk for eksempel 1 % trekkes det av hele summen. Har du avrunding blir det gjort med utgangspunkt i hele summen.

Les mer og kom i gang med mikrospar

Ja. Om du ikke bruker BSU-kontoen din ved kjøp av bolig kan du fremdeles spare på BSU. Selve skattefradraget er forbeholdt de som ikke eier bolig per 31. desember i inntektsåret (helt eller delvis), du vil derfor ikke få skattefradrag etter at du har kjøpt bolig. 

Har du kjøpt bolig før fylte 34 år, og renten på kontoen er høy, kan det være en fordel å vente med å «sprette» BSU-en, for renten på innskuddet kan være høyere enn boliglånsrenten. 

Se også:
Hva skjer med BSU-kontoen når jeg fyller 34 år?
Bør jeg beholde BSU selv om jeg ikke får skattefradrag?
Må jeg bruke min BSU når jeg skal kjøpe hus eller leilighet?

Før du har kjøpt din første bolig, får du et skattefradrag på 10 % av det årlige sparebeløpet på BSU, om du har skattbar inntekt. Etter at du har kjøpt din første bolig, får du ikke skattefradrag i det hele tatt.

Med god rente på BSU, og så lenge lånerenten er lav, kan det lønne seg å fortsette sparingen. Dersom du selger boligen og fortsetter å spare på BSU, har du igjen rett på skattefradrag. Husk at du også kan bruke BSU-pengene til oppussing, påbygging og vedlikehold på egen bolig.

Se også:
Kan jeg spare videre i BSU selv om jeg ikke får skattefradraget?
Lønner det seg å velge andre måter å spare på enn BSU når jeg eier bolig?
Må jeg bruke min BSU når jeg skal kjøpe bolig?

BSU-konto oppretter du i nettbanken eller mobilbanken. 

Er du under 18 år må kontoen åpnes av dine foreldre/verge. Verge må sende oss en melding i nettbanken eller mobilbanken, så hjelper vi dere med å opprette BSU-kontoen.

Vi anbefaler ikke å spare i BSU før barnet har egen inntekt og kan få skattefradrag for sparingen.

Se også:
BSU-regler
Oppfyll boligdrømmen med BSU

Har du innbetalt sparebeløp på BSU-kontoen din, har du krav på fradrag i skatten med en viss prosent av beløpet du har betalt inn. Beløpet finner du under Skattefradrag på skattemeldingen din. 

Du finner også informasjon om hva banken har meldt inn til skatteetaten på årsoppgaven fra banken.

Årsoppgaven finner du under fanen dokumentarkiv, så årsoppgave.

Se også: 
Hvor mye er skattefradraget på BSU og hvordan får jeg det?

Ja, det må du. Alle må skatte av opptjente renter når de er overført til din konto.

For å avslutte BSU-kontoen må du fortelle oss hva BSU-pengene skal brukes til, og kontonummer eller lånenummeret som pengene skal overføres til. 

Husk at når du starter å bruke BSU-pengene er det ikke lenger lov å spare videre, og du kan heller ikke åpne ny BSU-konto. 

Les mer om reglene for BSU her.

Du kan spare i BSU til og med det året du fyller 33 år. 

Du kan spare inntil 27.500 kroner hvert år, og maks 300.000 kroner. 

Det tar minst 11 år å spare opp maksbeløpet, og det vil si at du senest må starte sparingen det året du fyller 23 år for å få maks beløp. 

Se også:
Hva skjer med BSU-kontoen min når jeg fyller 34 år?

Skattefradraget på BSU er 10 % av det du sparer per år. Det vil si inntil 2750 kroner. Pengene må være på kontoen innen 31. desember, og stå over årsskiftet. Banken melder inn beløpet du har spart til Skatteetaten, som regner ut skattefradraget basert på inntekten din.

Skattefradraget er forbeholdt de som ikke eier bolig. Det vi si, eier du en bolig (helt eller delvis) per 31. desember får du ikke skattefradraget for dette året. 

For å få fullt utbytte av BSU-fradraget, må du tjene over 81.000 kroner. Først da betaler du nok skatt til at du får fradrag for det maksimale BSU-innskuddet på 27.500 kroner. 

Se også:
BSU-regler

Du kan spare inntil 27.500 kroner hvert år, og maks 300.000 kroner totalt. Det tar minst 11 år å spare opp maksbeløpet. 

Husk at du ikke kan spare lenger enn til og med det året du fyller 33 år, det vil si at du senest må starte sparingen det året du fyller 23 år for å få maks beløp.

Se også:
Hva skjer med BSU-kontoen min når jeg fyller 34 år?

Du kan flytte BSU-kontoen du har i en annen bank til oss.  

Når du velger å flytte BSU-kontoen din til oss, må du legge inn kontonummeret til BSU-kontoen du har i dag og bekrefte at du ønsker å flytte denne kontoen til oss.

Du kan bare ha én BSU-konto, derfor er det viktig at denne flyttingen skjer korrekt og at du ikke avslutter BSU-kontoen din før du oppretter en ny hos oss.  Les mer om reglene for BSU her.

Det er flere regler for BSU-sparingen.  En av de er at pengene du sparer på BSU-kontoen er øremerket bolig.

Dette kan du bruke pengene fra BSU-kontoen til:

• Pengene kan brukes til egenkapital ved boligkjøp, nedbetaling av boliglån eller kjøp av byggetomt. 
• Pengene kan brukes til bygging av garasje.
• Pengene kan brukes til oppussing, påbygging og vedlikehold på boligen din. 

Du er selv ansvarlig for hva du bruker BSU-pengene på. Dersom BSU-pengene brukes på formål som ikke er godkjent i henhold til Skatteetatens bestemmelser, er det du som er pliktig til å opplyse Skatteetaten.

Ikke godkjent bruk av BSU-penger vil føre til at du må betale tilbake det du har fått i skattefradrag på sparingen.

Merk at du ikke kan spare mer på BSU-kontoen etter at du har begynt å bruke BSU-pengene, med mindre det er penger du har spart tidligere i år. Disse er ikke låst før årsskiftet og kan tas ut igjen.

Les mer: Råd til deg som skal kjøpe din første bolig

Om det avdekkes at en fondsleverandører er i brudd med retningslinjene våre for bærekraftmerking av fond, vil konsekvensen av dette avhenge av hvilken type brudd det dreier seg om.

Hvis vi oppdager at leverandører investerer i virksomheter som selv, eller gjennom enheter de kontrollerer, investerer i kontroversielle våpen, vil vi først ta det opp med leverandøren det gjelder. Vi vil følge opp at leverandøren foretar målrettede tiltak for å bringe forholdet i tråd med retningslinjene våre. Dette vil ofte skje gjennom samarbeid med andre aktører. I tilfeller der SpareBank 1 ikke vurderer forvalters tiltak som tilfredsstillende innen rimelig tid kan det være aktuelt å fjerne fondet fra listen over anbefalte fond. I ytterste konsekvens kan den enkelte bank stanse nysalg av det aktuelle fondet.

Oppdager vi at en leverandør er i brudd med én eller flere forventninger, vil leverandørens fond trekkes tilsvarende i kategori under score for negativ screening i vår ESG-merking av fond.

Se også:
Spare i fond

Prisen til fondsforvalteren. Honoraret er trukket fra fondskursen.

To spareavtaler i aksjesparekonto

For å holde sparingen fra hverandre kan du spare i to aksjesparekontoer. Ved å ha en spareavtale på hver aksjesparekonto blir det enkelt for deg å skille spareavtalene fra hverandre. Gi gjerne aksjesparekontoene dine ulike navn, så blir det enda lettere å ha oversikt. Denne løsningen passer for eksempel fint om du sparer til flere barn, eller til ulike formål. 
 

To spareavtaler i fond

Har du fond som ikke passer på aksjesparekonto, eller ikke ønsker denne løsningen, kan du spare i en fondsportefølje. For å holde spareavtalene adskilt må du opprette ulike fondskontoer. Dette kan vi hjelpe deg med. Chat med oss, eller send oss en melding innlogget fra mobil- eller nettbanken. Skriv gjerne i meldingen hva kontoene skal hete, så blir det lettere for deg å ha oversikt. 

Aksjefond

Et aksjefond består av eierandeler i flere børsnoterte selskaper. Dette betyr at du ved å spare i et aksjefond indirekte eier aksjer i de ulike selskapene som fondet har investert i. Du tjener penger hvis den samlede verdien av selskapene i fondet stiger.

Aksjefond passer for deg som ønsker høy avkastning, skal spare i 5 år eller mer, og tåler at sparepengene svinger i verdi. Du tar mindre risiko ved å spare i aksjefond fremfor enkeltaksjer, siden du ikke setter alle pengene dine i kun ett selskap. Aksjefond bør du kjøpe innenfor aksjesparekonto.

Velger du å spare i aksjefond kan du velge hvordan pengene dine skal plasseres, og forvaltes. Det er i hovedsak to kategorier aksjefond du kan velge mellom: indeksfond og aktivt forvaltede fond. 

Rentefond

Ved å spare i rentefond låner du i praksis bort pengene dine til flere selskaper. Du tjener penger på renten som selskapene betaler på lånet.

I et rentefond tjener du ikke like mye som i et aksjefond, men det er en mer forutsigbar spareform fordi risikioen er lav. Rentefond passer for deg som vil unngå store svingninger underveis, men likevel ønsker å få høyere avkastning enn på sparekonto.

Se også:
Sparing i fond.
Hvilke fondstyper kan jeg velge mellom?

For å gi andre mulighet til å se dine fond må du bestille tilgang til personen du vil dele med. Dette gjør du ved å sende oss en melding fra innlogget nettbank eller mobilbanken. Skriv navnet til den som skal ha innsyn på dine fond i meldingen.

Kravet for å få innsyn er at den personen det gjelder har fond, porteføljekonto eller aksjesparekonto hos oss. Personen får ikke mulighet til å kjøpe, bytte eller selge dine fond i sin nettbank eller mobilbank, kun innsyn. 

Se også:
Hvordan får jeg sett mine barns fond i min nettbank eller mobilbank?

Ja, det kan du. Det er ingen bindingstid på sparing i fond. Du kan selge fondsandeler når du selv ønsker det.

Husk på at overføring eller salg av fond kan gi skattemessige konsekvenser.

Se også:
Når får jeg penger for salg av fond inn på kontoen min?
Salg av fond og aksjer medfører skattemessig realisasjon (gevinst eller tap). 

Det er en viss risiko forbundet med fond og aksjer, men du kan selv velge hvor stor risiko du vil ta for sparepengene dine. Som regel vil høyere risiko gi deg  mulighet til bedre avkastning.

Risiko

Ønsker du at sparepengene skal vokse mye i verdi må du tåle perioder med store verdisvingninger, selv om dette kan gi negativ verdi i perioder. Risiko betyr at det i teorien kan gå dårlig med et selskap du har investert i, og at verdien av investeringen din da vil synke. Holder du deg til planen, også i dårlige tider, vil du sannsynligvis oppnå større avkastning enn ved andre spareformer.

Aksjeandelen bestemmer

Aksjer kan gi høy avkastning, men innebærer altså en viss risiko. Derfor er størrelsen på aksjeandelen i et fond med på å påvirke risiko og forventet avkastning. Å eie aksjer i fond gir lavere risiko enn å eie aksjer i bare ett selskap. Fordi et fond kjøper biter av mange forskjellige selskaper spres risikoen. Hvis ett selskap gjør det dårlig trenger du ikke merke noe til det, fordi det kan gå bra med alle de andre.

Se også:
Sparing i fond

Historisk avkastning for fond er ingen garanti for fremtidig avkastning. Fremtidig avkastning avhenger blant annet av markedsutvikling, forvalters dyktighet, fondets risiko, samt kostnader ved tegning, forvaltning og innløsning. Avkastningen kan bli negativ som følge av kurstap.

Når du har kjøpt eller solgt fond ser du dette med en gang i ordrehistorikken for din beholdning på fondsinformasjonen i nettbanken og mobilbanken. Der ligger salget eller kjøpet som en egen linje med status, for eksempel under registrering eller til behandling. Når kjøpet er gått gjennom vil du se fondsnavnet og markedsverdi under beholdningen i visningen mine fond.

Fra du selger dine fondsandeler tar det fire til seks virkedager før du har pengene på konto.

Se også:
Kan jeg ta ut hele eller deler av fondet hvis jeg trenger penger?

Du kan velge mellom aksjefond, rentefond og kombinasjonsfond. 

Aksjefond: Et aksjefond består av eierandeler i flere børsnoterte selskaper. Dette betyr at du ved å spare i et aksjefond indirekte eier aksjer i de ulike selskapene som fondet har investert i. Du tjener penger hvis den samlede verdien av selskapene i fondet stiger. Aksjefond passer for deg som ønsker høy avkastning, skal spare i 10 år eller mer, og tåler at sparepengene svinger i verdi.

Aksjefond kan være indeksfond eller aktivt forvaltede fond. Her kan du lese mer om forskjellen på aktivt forvaltet fond og fond som følger en index. 

Rentefond: Ved å spare i rentefond låner du i praksis bort pengene dine til flere selskaper. Du tjener penger på renten som selskapene betaler på lånet. I et rentefond tjener man ikke like mye som i et aksjefond, men det er en mer forutsigbar spareform fordi risikioen er lav.

Kombinasjonsfond: Et kombinasjonsfond består av både aksjefond og rentefond. Fondet passer for deg som ønsker å tilpasse hvor stor risiko du ønsker å ta. Jo høyere aksjeandel kombinasjonsfondet har, jo høyere er forventet verdistigning på sparepengene. Kombinasjonsfond som har mer enn 80 prosent aksjeandel kan du kjøpe innenfor aksjesparekonto, hvis ikke kjøpes det i den ordinære fondsløsningen.

Se også:
Hva er indeksfond?
Oversikt over alle fond vi tilbyr.
Hva er forskjellen på fond og aksjer?

Du bestemmer selv hvor mange fond du vil spare i, men det kan være lurt å spre risikoen gjennom å spare i fond på tvers av geografi og bransjer. Det gjør at du blir mindre utsatt om et lands aksjemarked eller bransje skulle falle. Uansett er det viktig å huske at om du skal spare i mange år, betyr det ikke så mye med et midlertidig fall i markedet.

Våre fremste fagfolk anbefaler at du har en hovedvekt av sparingen din i globale aksjefond, og noe i fond som investerer her hjemme i Norge. Det kan du gjøre ved å velge fondspakken SpareBank 1s utvalgte, eller et fond som investerer i flere fond, som SpareBank 1 Aksje.

Se også: 
Hva er forventet avkastning på fond?
Hva er forskjellen på fond og aksjer?
Kan jeg tape penger på å spare i fond?

Når du sparer på konto får du renter på beløpet du har på kontoen, i fond kalles dette for avkastning. 

Forventet avkastning sier noe om hvor mye du får tilbake for dine investeringer, og er basert på avanserte regnestykker og historiske data.

Størrelsen på aksjeandelen i et fond er med på å påvirke risiko og forventet avkastning for det fondet. Et aksjefond med 100 % aksjer har en forventet høyere avkastning enn rentefond, men innebærer altså en viss risiko. 

God tid er nøkkelen til trygg sparing i fond. Jo lenger tidshorisont du har, jo høyere andel aksjer kan du ha uten at risikoen øker. Holder du deg til planen, også i dårlige tider, vil du sannsynligvis oppnå større avkastning enn ved andre spareformer.

Se også:
Kan jeg tape penger på å spare fond?
Hva er aksjefond og rentefond?
Hva er indeksfond?

Skal du spare i mange år, betyr det ikke så mye med et midlertidig fall i aksjemarkedet. Faktisk kan det være en fordel – nå kan du kjøpe billige aksjer, som kan stige i verdi når markedet går oppover igjen. En gyllen regel for aksjeinvesteringer er å kjøpe når det er billig og selge når det er dyrt. Penger tjent!

Har du derimot dårlig tid, eller er avhengig av å kunne ta ut pengene din på kort varsel vil det samme fallet i aksjemarkedet kunne slå uheldig ut. Du selger deg ut på et dårlig tidspunkt, fordi du ikke har tid til å vente på den neste positive utviklingen i markedet. I verste fall kan du tape penger. 

Is i magen lønner seg, og på sikt har markedet historisk alltid gått oppover.

Se også:
Sparing i fond
Kjøp og salg av aksjer
Hva er forventet avkasning på fond?

Når du kjøper og selger et fond, vil verdien kunne endre seg etter at du har trykket kjøp eller salg. Dette er fordi kursen settes til faste tidspunkter. Verdien vil endre seg frem til sluttkurs for dagen er satt.

Nasjonale fond:

• Ved kjøp og salg før klokka 09:45 får du dagens sluttkurs.  
• Ved kjøp og salg etter klokka 09.45 får du morgendagens sluttkurs.  

Internasjonale fond:  

• Ved kjøp og salg før klokka 09:45 får du morgendagens sluttkurs.
• Ved kjøp og salg etter klokka 09.45 får du sluttkursen som blir satt om to dager. 

Se også:
Kan jeg ta ut hele eller deler av fondet hvis jeg trenger penger?

Når får jeg penger for salg av fond inn på kontoen min?

I spareveilederen får du anbefalt et utvalg av produkter som kan passe for deg. Anbefalingen settes ut fra hvor mye du ønsker å spare, hvor mange år du ønsker å spare, hensikten med sparingen din og hvor høy risiko du er villig til å ta.

I veilederen får du også mulighet til å prøve fondsrådgiveren. Dette er en helt digital sparerådgiver, hvor du får flere spørsmål om din erfaring med sparing og din økonomi. Basert på en samlet vurdering av din økonomi, tidshorisont, risikoprofil og formål med sparingen vil sparerådgiveren komme med en personlig anbefaling til hvordan du best skal nå ditt sparemål.

For å følge med på barnets fondssparing må du bestille innsyn til barnets sparing. Det gjør du ved å sende oss en melding innlogget fra mobil- eller nettbanken. Kravet for å få innsyn er at du selv har fond, porteføljekonto eller aksjesparekonto hos oss.

Foreldre/verger får ikke mulighet til å kjøpe, bytte eller selge barns fond i sin nettbank eller mobilbank, kun innsyn.

Se også: 
Hvordan gir jeg innsyn til andre på mine fond?

Fond

Fond er en samling av aksjer eller andre verdipapirer. Sparer du i fond vil pengene bli forvaltet for deg av profesjonelle forvaltere. 

Ved å spare i et fond sprer du pengene dine på mange ulike selskaper. Hvilket fond som passer for deg avhenger av hvor lenge du skal spare, hvor høy avkastning du forventer å få, og i hvor stor grad du tåler at sparepengene svinger i verdi i løpet av spareperioden. Du kan forvente å se pengene vokse raskest i aksjefond og mindre i rentefond - kombinasjonsfond ligger i mellom. Les mer om aksjefond, rentefond og kombinasjonsfond. 

Aksje

En aksje er en eierandel i et aksjeselskap. Kjøper du en aksje i et selskap, kjøper du en del av dette selskapet. Hvis selskapet gjør det bra, vil verdien av aksjen stige fordi selskapet blir mer verdt. Verdien kan også synke om selskapet går dårlig.

Med aksjer kan du selv bestemme hvilke selskaper du vil eie. Risikoen er ofte større enn ved å spare i fond. Hvis du ønsker å ha mer kontroll på din risikoprofil og investeringsvalg har du muligheten til å gjøre dette i aksjehandeltjenesten. 

Se også: 
Hva er indeksfond?
Spare i fond
Kjøp og selg aksjer

Endringen i prismodellen innebærer at vi innfører en rekke nye fond, som tar over for de gamle fondene. Pengene dine blir plassert på akkurat samme måte i de nye fondene som i de gamle. I all hovedsak er forskjellen at de nye fondene har fått en liten endring i navnet. For eksempel har ODIN USA C blitt endret til ODIN USA D.

For å selge fond i aksjesparekonto må du gå inn på aksjesparekontoen din i nettbanken eller mobilbanken

Slik går du frem for å selge fond: 

• Velg fondet du ønsker å selge
• Velg selg fond og fyll ut salgsskjema

Når du selger fond på aksjesparekonto havner pengene på bankkontoen knyttet til aksjesparekontoen. Årsaken til dette er at du skal ha mulighet til å reinvestere pengene dine uten at det går utover det skattefrie uttaket ditt.

Etter at du har solgt fond, vil det gå inntil seks virkedager før penger er tilgjengelig på kontoen.

Kontoen finner du i visningen for aksjesparekontoen din. Herfra kan du ta ut og sette inn penger med umiddelbar virkning.

Første steg er å selge fondene du ønsker å selge.

Pengene fra salget vil bli utbetalt til bankkontoen knyttet til aksjesparekontoen. Slik at du har mulighet til å kjøpe nye fond eller aksjer, uten at det går utover det skattefrie uttaket ditt. Du kan også ta ut pengene fra aksjesparekontoen. Kontoen finner du i visningen i mobilbanken og nettbanken for aksjesparekontoen din. 

Det tar inntil seks virkedager fra salget til pengene er på kontoen.

Du må betale skatt når du tar ut et beløp større enn det du har kjøpt aksjefond og aksjer for. I nettbanken og mobilbanken har du full oversikt over aksjesparekontoen, og hva du kan ta ut skattefritt.

Se også:
Må jeg betale skatt på gevinsten hvis jeg lar pengene stå på aksjesparekontoen min eller reinvesterer dem?

En aksjesparekonto er en konto for deg som vil spare i aksjer, aksjefond og egenkapitalbevis.

En aksjesparekonto består i praksis av tre deler:

• En bankkonto til kjøp, salg og utbytte.
• En fondsportefølje til aksjefond.
• En VPS-konto til aksjer og verdipapirer.

Med en aksjesparekonto kan du kjøpe og selge aksjer, aksjefond og egenkapitalbevis skattefritt. Det betyr at du kan investere disse pengene på nytt uten å måtte betale skatt. Du betaler først skatt når gevinsten tas ut av kontoen. 

Trygg avkastning for en bærekraftig fremtid

Alle våre forvaltningsalternativ er spesialtilpasset for langsiktig pensjonssparing. Vi forvalter ikke fond selv, men velger ut fond fra erfarne fondsforvaltere i inn- og utland og setter dem sammen til spareprofiler.

Kjernen i våre forvaltningsstrategier er å sikre en langsiktig og solid avkastning uten at din pensjon utsettes for unødvendig risiko. Alle våre alternativer følger «beste bærekrafts prosess» innenfor sin forvaltningskategori.

Aktiv
SpareBank 1 Forsikring
Vår aktive forvaltning kjennetegnes av uavhengighet som betyr at vi kan velge fritt blant verdens beste fondsforvaltere. Dette mener vi er helt grunnleggende for å skape god meravkastning over tid. Forvaltningen styres av kunnskap og forventninger til fremtiden.

Alle våre aktive forvaltere har samfunnsansvarlig og bærekraftig forvaltning som en integrert del av sin forvaltning, styrt av FNs bærekraftmål, øvrige konvensjoner og lovgivning på området. 

Odin
For privat pensjonssparing (IPS og Pensjonssparekonto) tilbys også fond forvaltet av det lokale søsterselskapet Odin, som settes sammen til spareprofiler av oss i SpareBank 1 Forsikring. 

Indeks
Indeksforvaltning handler om å kopierer markedet så billig som mulig og styres ikke av forventninger til fremtiden. Kapitalen plasseres automatisk basert på valgt referanseindeks, som er en målestokk for verdien av aksjene/verdipapirene i et marked eller på en børs.   

Miks
Miks-forvaltning er en kombinasjon av 50% aktiv og 50% indeksforvaltning.

Svanemerket
Svanemerket har vært Nordens offisielle miljømerking i snart 30 år med fokus på samfunnsansvar og bærekraft. Her utelukkes blant annet investering i fossil energi (olje, gass og kull) og bedrifter som våpen-, tobakk- og spillindustrien. Forvaltningen følger en utvidet eksklusjonsliste og investerer i selskaper som oppnår høy bærekraftscore av MSCI (Morgan Stanley Capital International).

Pensjonskapitalbevis er en pensjonsrettighet du har fra et tidligere arbeidsforhold i en bedrift med innskuddsbasert pensjonsordning. Fripolise er en pensjonsrettighet du har fra et tidligere eller nåværende arbeidsforhold i en bedrift med en ytelsesbasert tjenesteordning.

Din pensjonsutbetaling vil bestå av tre deler. En del fra folketrygden, en del fra nåværende og tidligere arbeidsgivere, og den delen du har spart selv.

Fra folketrygden (NAV)

Hvert år settes det av et beløp av lønnen din til pensjonssparing. For de fleste av oss utgjør det ca. halvparten av det vi har i lønn. 

Fra arbeidsgiver

Arbeidsgiver sparer minst 2 % av lønnen din i pensjon, beløpet trekkes ikke fra lønnen. Beløpet utbetales først når du pensjonerer deg. Offentlig ansatte har som oftest en tjenestepensjon som sammen med pensjonssparing fra folketrygden utgjør 66 % av lønnen.

Egen sparing

Våre erfaringer tilsier at de fleste ønsker 80 % eller mer av lønnen som pensjonist. For å få til dette må du også spare litt selv.

Pensjonssparekonto er fleksibel sparing til pensjon. Pengene er ikke låst frem til en bestemt alder, og du kan når som helst ta ut hele eller deler av saldoen uten at det koster deg noe. Pensjonssparekonto kan kjøpes av deg mellom 18 og 65 år. Pengene utbetales fra du er 67 år og i 10 år, men dette kan du endre hvis du ønsker.

Når du starter sparing i pensjonssparekonto plasseres pengene dine i Alderstilpasset profil. Der justeres aksjeandelen i forhold til hvor lenge det er til du skal starte utbetaling. Hvis du vil endre spareprofil kan du gjøre det etter at avtalen er opprettet. Du kan velge mellom spareprofiler med ulik grad av aksjer.

Pensjonssparekontoen inneholder også en forsikring. Hvis du dør vil 105 % av pengene på kontoen utbetales til dine etterlatte. Du kan selv bestemme hvem du vil at skal få pengene.

Når du sparer hos oss blir du automatisk eKunde. Det betyr at alle avtaledokumentene dine er tilgjengelige i pensjonsoversikten i mobilbanken og nettbanken.

Administrasjonsgebyr: 
0,1 prosent (Gebyret er i prosent av saldo per år og belastes saldo månedlig)

Forvaltningshonorar: 
Alderstilpasset: 1,50- 0,62 prosent
Forsiktig: 0,7 prosent
Moderat: 1,00 prosent
Offensiv: 1,25prosent 
100 % Aksjer: 1,50 %

Pris for forsikring ved dødsfall 
Pris for livsforsikring avhenger av saldo og forsikredes alder, og belastes saldo månedlig. Eksempel på årlig pris ved en saldo på 100 000 kroner:

Det finnes ulike typer pensjonskapitalbevis. Har du pensjonskapitalbevis med avkastningsgaranti og vil slå det sammen med pensjonskapitalbevis med investeringsvalg, må du si fra deg avkastningsgarantien. Pensjonskapitalbevis fra en kollektiv livrente kan ikke slås sammen med pensjonskapitalbevis fra innskuddspensjon.

Ved innføringen av den nye IPS-ordningen vil det ikke lenger være mulig å etablere avtale med gammel IPS-ordning. Eksisterende avtaler kan videreføres med de samme skattemessige vilkårene som da de ble inngått. For de aller fleste vil det lønne seg å stoppe sparing i gammel IPS-avtale og opprette en ny IPS-avtale med nye og bedre skatteregler.

Hvor mye du kommer til å få i pensjon er påvirket av mange forhold gjennom livet. Valg av arbeidsgiver, antall jobbskifter, lønn, pensjonsalder, antall barn, år i deltid og permisjoner påvirker hvor mye pensjonspenger du har den dagen du går av med pensjon. Snart pensjonist? Se våre råd til deg her.

For å få skattefordelen på din pensjonssparing i IPS må du innbetale pengene innen årets siste frist for betalinger satt av din bank.

De aller fleste arbeidstakere kan starte utbetaling av sin pensjon fra dagen man fyller 62 år. Folketrygd, offentlig tjenestepensjon og obligatoriske tjenestepensjoner (OTP) fra private virksomheter tilbyr hel eller gradert uttak fra 62 år. Men husk at en tidlig start av pensjonsutbetalingen som regel vil gi mindre utbetalt i årlig pensjon.

Les mer om pensjon fra arbeidsgiver.

Slutter du i en bedrift som har hybridpensjon får du et pensjonsbevis. Hybridpensjon er en mellomting mellom innskuddspensjon og ytelsespensjon. Jobben sparer en prosent av lønn for deg hver måned. Du kan ta ut hybridpensjonen når du vil og den er tilpasset slik at kvinner og menn får pensjon basert på hvor lenge de lever. Utbetalingen av hybridpensjon er basert på pensjonsbeholdningen den dagen du går av med pensjon.

Hvilken rekkefølge du bør ta ut pensjonen din er avhengig av hvilke pensjonsprodukter du har, når du ønsker å gå av med pensjon og hvor mye du føler at du trenger som pensjonist. Rådene her må derfor sees på som generelle og veiledende. Det viktigste er at du skaffer deg oversikt over din pensjon, vurderer hva som er viktig for deg og legge en plan for din pensjonstilværelse. Vi vil på et generelt plan anbefale følgende rekkefølge.

1. Avtalefestet pensjon (AFP)

Dersom du har en avtalefestet pensjon (AFP) i privat sektor kan det lønne seg å ta ut den først ettersom dette er en livsvarig utbetalingsavtale. Et av vilkårene for å starte uttak på avtalefestet pensjon (AFP) er at du må starte uttak på alderspensjonen fra folketrygden med minst 20 prosent. Du har muligheten til å stoppe eller endre denne etter en måned uten at det påvirker utbetalingen av din avtalefestet pensjon (AFP).

2. Alderspensjon fra folketrygden/NAV

Etter å ha startet avtalefestet pensjon (AFP) vil vi anbefale å starte uttak på din alderspensjon fra folketrygden. Denne betales ut av NAV. Dette er ofte den største delen av pensjonen og er et resultat av hvor mange år du har vært i arbeid og hvor høy inntekt du har hatt. 

3. Fripolise og Ytelsespensjon

Dersom du slutter i jobben eller bytter arbeidsgiver blir ytelsespensjonen din gjort om til en fripolise, disse produktene stammer derfor fra samme type pensjonsordning.

Etter avtalefestet pensjon (AFP) og alderspensjon fra folketrygden, kan det være fornuftig å starte utbetaling på fripoliser og ytelsespensjon. Årsaken er at dine etterlatte ikke arver pengene fra en ytelsesordning. Dersom du dør før pengene er utbetalt vil verdiene på disse produktene tilfalle forsikringskollektivet, altså andre med samme type avtale.

4. Hybridpensjon og pensjonsbevis

Pensjonsbevis er en hyridpensjon fra en tidligere arbeidsgiver. Etterlatte vil heller ikke arve pengene fra en hybridordning. Dersom du dør før pengene er utbetalt vil verdiene på disse produktene på samme måte som en ytelsespensjon tilfalle forsikringskollektivet. Hybridpensjon er en ny ordning som gjør at det stort sett er begrenset med opptjening. Dette kan tale for å vente med uttaket.

5. Innskuddspensjon, pensjonskapitalbevis og egen sparing

Pensjonskapitalbevis er en opptjent innskuddspensjon fra en tidligere arbeidsgiver og er, sammen med egen sparing, avtalene du bør vente lengst med å ta ut. Årsaken til dette er at dersom du dør før pengene er utbetalt vil verdiene på avtalen gå til dine arvtakere. I tillegg har disse avtalene som regel ikke livsvarig utbetaling, det kan derfor være en fordel å vente med disse.

Du kan kun flytte pensjonskapitalbevis til oss. Du kan ikke flytte fripolisen din til SpareBank 1, fordi vi ikke tilbyr dette produktet.

Etter at du har startet sparingen kan du gjøre ekstra innbetalinger.

Du vil motta en faktura i posten for første innbetaling. Bruk konto- og KID-nummeret på fakturaen for å sette inn ekstra sparing til pensjon. Minstebeløp er 1000 kroner.

Pensjonskapitalbevis er et "bevis" på pensjonspenger du har opparbeidet deg i tidligere jobber du har hatt. Du får et bevis hver gang du slutter i en bedrift som har innskuddsbasert pensjonsordning. Det vil si at jobben sparer en fast prosent av lønn hver måned til pensjonen din.

Har du byttet jobb flere ganger er det sannsynlig at du har ett eller flere pensjonskapitalbevis. Hvor pensjonen din er plassert bestemmes av bedriften du jobber i, men når du slutter i jobben kan du velge å flytte pensjonskapitalbevisene dit du selv ønsker.

Pensjonskapitalbevisene kan tidligst utbetales ved 62 år og utbetales i minst 10 år.

Les mer og flytt pensjonskapitalbevis.

Når du kjøper pensjonssparing med skattefordel (IPS) får du alderstilpasset spareprofil hvor det er alderen din som avgjør hvordan pengene investeres. Når det er lenge igjen til du skal starte utbetaling er aksjeandelen høy. Høy aksjeandel forventes å gi best avkastning på langsikt. Når det er mindre enn 27 år igjen til utbetalingsdato, trappes andelen aksjer gradvis ned for at du skal unngå store svingninger i saldoen når det nærmer seg utbetaling.

Hvis du vil endre spareprofilen din, kan du gjøre det i mobilbanken eller nettbanken din etter at IPS-avtalen er opprettet.

Det tar som regel 5 arbeidsdager før beløpet viser på din IPS.

Å samle pensjonen på ett sted er lurt, da får du oversikt, kontroll og lavere gebyr. Fyll ut det elektroniske flytteskjemaet som finnes på www.sparebank1.no/pkb 

Fordeler ved å flytte og samle pensjonskapitalbevis

• Man har kun én avtale å forholde seg til
• Bedre oversikt over pensjonen
• Én samlet utbetaling ved uttak av pensjonen
• Slipper unødvendige gebyrer
• Gode investeringsvalg tilpasset din alder

Pensjon fra folketrygden, offentlig tjenestepensjon og obligatorisk tjenestepensjon fra private virksomheter skattes som pensjonsinntekt. Den er tilnærmet lik den du betaler som lønnsmottager, men med lavere trygdeavgifter. Det er den samlede inntekten din som avgjør hva du vil måtte betale i skatt på pensjon. Du kan lese mer om skatteregler for pensjonister hos Skatteetaten.

Når du sparer til pensjon i en alderstilpasset spareprofil er det alderen din som avgjør hvordan pengene investeres.

Når det er lenge igjen til du skal starte utbetaling av pensjonen din er aksjeandelen høy. Høy aksjeandel forventes å gi best avkastning på lang sikt. Når det er mindre enn 27 år igjen til utbetalingsdato, trappes andelen aksjer gradvis ned for at du skal unngå store svingninger i saldoen når det nærmer seg utbetaling.

Hvis du vil endre andelen aksjefond i spareprofilen din, kan du gjøre det i din nettbank eller mobilbank etter at avtalen er opprettet.

Her ser du hvilke spareprofiler du kan velge mellom

Hovedforskjellen mellom pensjonssparingene er:

Utbetalingen for "gammel IPS" beskattes som pensjonsinntekt. For «Ny IPS» beskattes utbetalingen som alminnelig inntekt.

Maksbeløpet for samlet sparing på IPS er 15. 000 kroner per år.

Har du flere pensjonskapitalbevis, lønner det seg å slå disse sammen fordi du slipper unødvendige kostnader. Her kan du slå sammen avtalene.

Det finnes ulike typer pensjonskapitalbevis. Har du Pensjonskapitalbevis med avkastningsgaranti og vil slå det sammen Pensjonskapitalbevis med investeringsvalg, må du si fra deg avkastningsgarantien.  Pensjonskapitalbevis fra kollektiv livrente kan ikke slås sammen pensjonskapitalbevis fra innskuddspensjon. 

Logg inn i pensjonsportalen hvis du lurer på hvordan avtale du har.

Pensjonskapitalbevis med garantert avkastning

1,3 % av saldo

Pensjonskapitalbevis med indeks- og Svanemerket forvaltning

SpareBank 1 Alderstilpasset: 1,35 - 0,67 %
SpareBank 1 Forsiktig: 0,5 %
SpareBank 1 Moderat: 0,5 %
SpareBank 1 Offensiv: 0,5 %
SpareBank 1 100 % Aksjer: 0,5 %

I utbetalingstiden flyttes saldo over til selskapets kollektivportefølje og det er garanti mot negativ avkastning. Det betyr at saldo i utbetalingstiden ikke kan reduseres med mer enn kostnader og utbetalt beløp. Kollektivporteføljen består av blant annet aksjer, eiendom, omløpsrenter og anleggsobligasjoner.

Sparer du i IPS får du 22 prosent av det du sparer tilbake på skatten. Sparer du maksbeløpet på 15.000 kroner vil du få 3.300 kroner tilbake på skatten. Saldoen din er fritatt for formueskatt. Dette betyr at beløpet du til enhver tid har stående ikke er gjenstand for formuebeskatning. Det er først ved uttak av sparingen du blir beskattet – og da med en gunstig beskatning som er alminnelig inntekt. 

På norskpensjon.no finner du en oversikt over pensjonsavtalene dine. Her finner du avtalenummer, dette nummeret trenger du for å samle bevisene hos oss.

Når du sparer i IPS plasseres sparepengene dine i fond som består av aksjer og renter. Ved start plasseres pengene i en alderstilpasset investeringsprofil. Det er alderen din som avgjør andelen aksjer i fondet. Hvis du vil endre andelen aksjer kan du gjøre det etter at avtalen er opprettet. Du kan velge mellom spareprofiler med ulik grad av aksjer.

Nei. Det er ulike skatteregler på gammel IPS-sparing og den nye IPS-ordningen og avtalene kan derfor ikke slås sammen.

Nei. Det er ulike skatteregler på de to pensjonssparingene, og de kan derfor ikke slås sammen. 

Pensjonssparing med skattefordel (IPS) har formuefritak. Dette betyr at beløpet du til enhver tid har stående ikke er gjenstand for formuesbeskatning. Det er først ved uttak av sparingen du blir beskattet – og da med en gunstig beskatning som er alminnelig inntekt. 

Pensjonssparing med skattefordel (IPS) kan kjøpes av deg mellom 18 og 75 år, som er skattepliktig i Norge.

Nei, i henhold til reglene for IPS er pengene låst til du fyller 62 år. Utbetalingen må foregå minimum til fylte 80 år.

Det koster ingenting å flytte pensjonskapitalbevis til oss.

Selskapet du har i dag har en måneds frist på å flytte pensjonskapitalbeviset. Når avtalen er flyttet får du tilsendt nye avtaledokumenter fra oss.