Tips og råd
For deg under 34 år
Kvifor tenke på pensjon når du er ung?
Når du blir eldre, vil det vere mange fleire eldre enn i dag. Fleire må dele på den eine pengesekken som kjem frå staten. Og då blir det mindre til deg. Med andre ord må du spare til pensjon sjølv.
Pensjon er lønna di i framtida
Dei fleste kan forvente å få kun halvparten av dagens lønn i samla pensjon frå folketrygda og arbeidsgjevar. Derfor er det lurt å spare sjølv i tillegg. Prøv kalkulatoren og sjekk kor mykje du vil få.
Lite beløp – stor forskjell
Det betyr at viss du startar tidleg, kan du spare eit mindre beløp i månaden enn viss du startar å spare når du er eldre. Jo tidlegare du startar, jo betre er det. Sjekk eksempla nedanfor.
500 kr i månaden frå 25 til 67 år:
707.000 kr
Med 95% sannsynlegheit vil saldoen vere mellom 273.000 og 2.026.000 kroner.
500 kr i månaden frå 35 til 67 år:
= 399.000 kr
Med 95% sannsynlegheit vil saldoen vere mellom 195.000 og 866.000 kroner.
Eksempla gjeld pensjonssparekonto med alderstilpassa spareprofil. Antatt avkastning på 6 % i aksjefondet og 3,26 % i rentefondet. Kostnadene for produktet er trekt frå. Avkastningsforutsetningane er frå Finans Norge si bransjeavtale.
4 smarte tips
1. Få oversikt over kva du har
I mobilbanken får du god oversikt over pensjonen din. Du kan også følge med på kva du bør spare for å få den lønna du vil ha når du går av med pensjon.
Ikkje kunde i banken? Sjå pensjonen din her
2. Set opp aksjedelen hos arbeidsgivar
Korleis er det med pensjonssparing på jobben din? Du bør sjekke om du kan auke aksjeandelen for å få betre avkastning.
Når du er ung og det er lenge til du skal få utbetalt pensjon, kan det lønne seg å ha ein høg aksjeandel som gir ei høgare forventa avkastning. Når du blir eldre, anbefalar vi å redusere aksjedelen for å redusere risikoen for tap. Du kan sjølv velje fordelinga mellom aksjar og renter i mobil- eller nettbanken. Dette kallast også spareprofil.
Les meir om dei ulike spareprofilane
Les meir om pensjon frå arbeidsgivar
3. Sjekk korleis andre sparer
Du kan sjekke korleis andre på din alder sparer. Kanskje gir det deg motivasjon til å starte pensjonssparing. Og jo meir du klarar å setje av i månaden, jo betre.
4. Tenk på buffer og BSU
Før du startar med pensjonssparing, bør du ha ein bufferkonto og ha starta sparing i BSU.
Ein bufferkonto er ein sparekonto som gjer deg økonomisk tryggleik. Hvis det skjer noko uforutsett har du pengar til rådigheit. Plutseleg kan vaskemaskina gå i stykke eller bilen treng ein reparasjon.
Drøymer du om å kjøpe eigen bustad er det smart å spare i BSU – boligsparing for ungdom. BSU er for deg under 34 år, du får bankens beste rente, skattefrådrag og eigenkapital til framtidig bustadkjøp.
Kanskje kjedeleg, men supersmart
Å spare til pensjon er kanskje ikkje så gøy, men veldig smart. Du kan forvente rundt 50 % av lønna di – i samla pensjon frå folketrygda og arbeidsgjevar.
Set du opp fast sparing no, er du i gang. Og lønna som pensjonist blir meir lik den du har no.
Total kontroll i mobilbanken
Korleis står det eigentleg til med den pensjonssparinga? I mobilbanken kan du enkelt sjå kor mykje du bør spare for å få den pensjonen du vil ha når du blir pensjonist.
- Spar enkelt til pensjon
- Full oversikt.
- Få pensjonsoversikta di, både frå jobben og di private sparing.
- Følg med på utviklinga av sparinga di.
Kva lurer andre på?
Eigen pensjonskonto er ein lovbestemt konto. Her får du samla all innskotspensjon frå arbeidsgjevarar.
Ein pensjonssparekonto er ein konto der du sjølv sparer ekstra til pensjonen din. Pengane plasserast i fond. Det er alderen din som avgjer andelen aksjar i fondet. Viss du vil endre spareprofil kan du gjere det i nettbanken eller mobilbanken etter at avtalen er oppretta.
Pensjon er pengane du skal leve av når du sluttar å jobbe. Di pensjonsutbetaling kjem frå tre stader:
- Frå folketrygda (NAV)
- Frå arbeidsgjevar: Det jobben din har spart for deg
- Eiga sparing
De fleste kan forvente å få rundt halvparten av dagens lønn i samla pensjon frå folketrygda og arbeidsgjevar. Med andre ord; skal du leve som du gjer i dag, må du spare sjølv.
Bruk pensjonskalkulatoren og sjå kor mykje du får i pensjon:
Din pensjonsutbetaling vil bestå av tre delar. Ein del frå folketrygda, ein del frå noverande og tidlegare arbeidsgjevarar, og den delen du har spart sjølv.
Frå folketrygda (NAV)
Kvart år setjast det av eit beløp av løna di til pensjonssparing. For dei fleste av oss utgjer det ca. halvparten av det vi har i løn.
Frå arbeidsgjevar
Arbeidsgjevar sparer minst 2 % av løna di i pensjon, beløpet trekkast ikkje frå løna. Beløpet utbetalast først når du pensjonerer deg. Offentleg tilsette har som oftast ein tenestepensjon som saman med pensjonssparing frå folketrygda utgjer 66 % av løna.
Eiga sparing
Erfaringane våre tilseier at dei fleste ønsker 80 % eller meir av løna som pensjonist. For å få til dette må du òg spare litt sjølv.
Frå staten eller folketrygda
Kvar år setjast det av eit beløp som tilsvarar 18,1 % av løna di i ei pensjonsbehaldning. Av dette betalar du sjølv ein del i trygdeavgift, arbeidsgjevar betalar arbeidsgjevaravgift og staten betalar resten. Jo fleire år du jobbar, jo større blir pensjonen frå staten eller folketrygda. Pensjon fordelast på tal år du forventar å leve. Pensjonerer du deg tidleg blir det fleire år å fordele pensjonen på og dermed mindre utbetalt kvart år. Du finn ein oversikt over kva du får utbetalt på nav.no. Det er berre inntekt under 7,1G som staten set av pensjon til.
Frå arbeidsgjevar
I det private finst det tre typar pensjonsordningar, og det er arbeidsgjevar som bestemmer kva ordning du får. Det må minst vere ein innskotspensjon på 2% av løna. Det er dette som kallast Obligatorisk tenestepensjon eller OTP. Tilsette i stat, fylke og kommune har som hovudregel ein offentleg tenestepensjon som saman med alderspensjon utgjer 66% av løna.
Innskotspensjon: Arbeidsgjevar sparer ein fastsett prosent av løna di. Storleiken på pensjonen din vil primært avhenge av kor mykje som er innbetalt og avkastinga. Du bestemmer sjølv kor høg risiko du vil ha på sparinga. Når du sluttar får du eit pensjonskapitalbevis.
Ytelsespensjon: Arbeidsgjevar betalar for at du skal få ein garantert fast utbetaling. Når du sluttar får du ein fripolise.
Hybridpensjon: Arbeidsgjevar sparer ein fast prosent av løna di, og du får ein garantert fast utbetaling. Storleiken på pensjonen din vil primært avhenge av kor mykje som er innbetalt og avkastinga. Når du sluttar får du eit pensjonsbevis.
I Norge i dag blir vi eldre og held oss friske lenger. Så lenge levealderen aukar, aukar også talet på personar som mottar alderspensjon. Dette betyr at kvart årskull må jobbe litt lenger for å oppnå same pensjon som eldre årskull.
Levealdersjustering betyr at alderspensjonen din blir justert etter forventa levealder for ditt årskull og dei åra som det kan bli forventa at du er pensjonist.
Når du sparer til pensjon, kan du velje mellom ulike spareprofilar – avhengig av korleis du sparer:
Har du pensjonssparing gjennom jobben?
Då får du automatisk ein alderstilpassa spareprofil. Det betyr at sparinga blir tilpassa alderen din, og at du tar mindre risiko jo eldre du blir. Du kan når som helst endre til ein annan profil som passar betre for deg og kor mykje risiko du ønsker å ta.
Startar du eigen pensjonssparing i IPS eller pensjonssparekonto?
Då hjelper vår digitale rådgjevar deg. Du svarar på nokre enkle spørsmål og får eit forslag til spareprofil – basert på kor mykje risiko du er komfortabel med. Du vel sjølv om du vil følge anbefalinga, eller velje ein annan spareprofil som passar deg betre.
Her ser du kva spareprofilar du kan velje mellom:
Alderstilpassa
Alderstilpassa spareprofil gjer det enkelt for deg. Sparinga blir tilpassa alderen din, slik at du gradvis tek litt mindre risiko jo eldre du blir. Dette skjer ved at andelen aksjefond blir redusert, og andelen rentefond blir auka. Då har du større sjanse for god avkasting når du er ung, samtidig som gevinsten blir sikra når du nærmar deg pensjonsalder.
Profilen har automatisk nedtrapping frå 40–67 år. Aksjeandelen blir redusert frå 100 til 20 %.
Rentefond består av om lag 5 % eigedom. Dette gjeld ikkje Svanemerka forvalting.
Renter
Renter: 100 % rentefond
Spareprofilen renter er for deg som er opptatt av tryggleik, og vil ta minst mogleg risiko. Pengane dine blir sett saman av renter.
Rentefond består av om lag 5 % eigedom. Dette gjeld ikkje Svanemerka forvalting.
Forsiktig
Forsiktig: 25 % aksjefond
Spareprofilen forsiktig betyr at pengane dine blir fordelt mellom aksjar og renter. Fordelinga med 25 % aksjar og 75 % renter passar for deg som er opptatt av tryggleik og ønsker låg risiko.
Profilen har automatisk nedtrapping frå 57–67 år. Det betyr at aksjeandelen blir redusert frå 25 til 10 %. Du kan slå av nedtrappinga viss du ønsker det.
Rentefond består av om lag 5 % eigedom. Dette gjeld ikkje Svanemerka forvalting.
Moderat
Moderat: 50 % aksjefond
Spareprofilen moderat betyr at pengane dine blir fordelt mellom aksjar og renter. Fordelinga med halvparten i aksjar og halvparten i rente passar for deg som er opptatt av tryggleik og avkastning, men toler noko risiko.
Profilen har automatisk nedtrapping frå 57–67 år. Det betyr at aksjeandelen blir redusert frå 50 til 20 %. Du kan slå av nedtrappinga viss du ønsker det.
Rentefond består av om lag 5 % eigedom. Dette gjeld ikkje Svanemerka forvalting.
Offensiv
Offensiv: 75 % aksjefond
I spareprofilen offensiv blir pengane dine plassert med 75 % i aksjar og 25 % i rente. Spareprofilen passar for deg som er opptatt av avkasting og er villeg til å ta ein del risiko.
Profilen har automatisk nedtrapping frå 57–67 år. Det betyr at aksjeandelen blir redusert frå 75 til 30 %. Du kan slå av nedtrappinga viss du ønsker det.
Rentefond består av om lag 5 % eigedom. Dette gjeld ikkje Svanemerka forvalting.
Aksjar
Aksjar: 100 % aksjefond
Spareprofilen aksjar betyr at pengane dine berre blir sett saman av aksjar. Dette er spareprofilen for deg som er opptatt av høg avkastning, og som er villig til å ta høg risiko.
Profilen har automatisk nedtrapping frå 57–67 år. Det betyr at aksjeandelen blir redusert frå 100 til 40 %. Du kan slå av nedtrappinga viss du ønsker det.
Tips og råd
Tips og råd
Vil du ha 500.000 kroner meir til pensjon?
Tips og råd
Min pensjon - Kva blir min pensjon?
Er du under 34 år?
Vel alderen din nedanfor og få tips og råd om smart pensjonssparing.
For deg mellom 34 og 50 år.
For deg mellom 50 og 62 år.
For deg som er over 62 år
Samanlikn prisar
Du kan samanlikne prisane våre med prisar frå andre selskap på Finansportalen.no