Forsikring

Dobbel forsikring betyr at du har to av same forsikring. Mange er dobbeltforsikra utan at dei er klare over det. Verken forsikringsselskapa eller forsikringsformidlarar kan heller ikkje vite dette, då denne informasjonen ikkje delast mellom dei.

Ved dobbel forsikring på skadeforsikringane dine vil du aldri få dobbel utbetaling ved skade. Mens ved dobbel forsikring på personforsikringane er utbetalingane annleis. Du kan til dømes ha to livsforsikringar (eller fleire), som alle blir utbetalt ved dødsfall i samsvar med vilkåra.

• Dekt av medlemskap
  Det vanlegaste er å ha dobbel innbuforsikring eller reiseforsikring. Er du for eksempel medlem i eit LO-forbund har du LOfavør innbuforsikring inkludert i medlemskapet (med mindre du har reservert deg). Då bør du eller andre i husstanden vurdere seie opp annan innbuforsikring.
• Dekt av andre i familien
  Mange er forsikra via ektefelle eller sambuar utan at dei er klare over det. Både innbuforsikringa og reiseforsikringa kan utvidast til å gjelde heile familien.
• Dekt av arbeidsgjevar
  Sjølv om det vanlegaste er å ha personalforsikringar via arbeidsgjevar, kan du også vere dekt av arbeidsgjevars reiseforsikring. Denne kan også dekke heile den tilsette sin familie dersom arbeidsgjevar har valt dette.
• Dekt av andre forsikringar
  Mange får tilbod om å kjøpe spesialforsikringar som til dømes leigebilforsikring, idiotforsikring, skjermforsikring eller forsikring mot id-tjuveri. Veldig mange har allereie desse dekningane inkludert i innbu- eller reiseforsikringane sine. Sjå kva for forsikringar du ikkje treng.
   

Kva kan eg gjere?
Mistenker du at du er dobbeltforsikra, anbefalar vi deg å kartlegge alle forsikringane dine.

• Sjekk om du er forsikra via medlemskap i forening eller forbund.
• Hør med arbeidsgjevar om kva for personalforsikringar du er dekt av.
• Snakk med ektefelle/sambuar om kva for forsikringar hen har (også via hens arbeidsgjevar).
• Finn ut kva for forsikringar du sjølv har kjøpt.

Er du usikker kan du kontakte oss så skal vi prøve å hjelpe deg å rydde opp. Det kan også hende det lønner seg å samle alle forsikringane ein stad.
 

Overforsikra/underforsikra
Ved overforsikring betyr det at du har unødvendige forsikringar, dobbeltforsikring eller for høg forsikringssum. Ved underforsikring betyr det at du risikerer sjølv å betale for ein del av risikoen du i utgangspunktet ønsker å vere forsikra mot. Eit eksempel på å vere underforsikra: Du kjøper eit hus og forsikrar dette. Etter nokre år bygger du garasje på den same tomta, men gløymer å legge til garasjen i forsikringsavtalen for huset. Ved skade på hus og garasje vil du måtte betale for skadane på garasjen sjølv.

Polisenummer er det same som avtalenummer og forsikringsnummer. Dette nummeret er unikt for kvar forsikringsavtale du har. Altså er nummeret på til dømes bilforsikringa di forskjellig frå husforsikringa di. 

Kvar finn eg polisenummer og skadenummer?
Polisenummeret finn du under avtalenummer i forsikringsbeviset/forsikringspolisen din (under aktuell forsikring) ved å logge inn til «mine forsikringar» eller sjå mobil-/nettbanken. 

Kundenummer
Du har også eit kundenummer, som er unikt frå kunde til kunde. Det er også ulikt dersom du er forsikringskunde både som privatkunde og bedriftskunde.

Skadenummer
Viss du må melde sak etter for eksempel ein skade, får du eit skadenummer (også kalla saksnummer). Dette er ulikt frå sak til sak. Leitar du etter skadenummeret ditt, kan du logge inn til «mine skadesaker» hos Fremtind og finne dette der.

Regress er krav du har på å få dekt beløp du har betalt på vegner av andre. Å søke regress  betyr å krevje inn pengar frå den som er erstatningsansvarleg for ein skade. Formålet er å plassere ansvaret på rett stad.

Eit par døme på regress i samband med forsikringsoppgjer er: 

• Ein person køyrer ein bil utan forsikring og blir skuld i ein skade på ein fotgjengar. Den skadde personen får varig mén på grunn av skaden og har krav på erstatning. Erstatninga får vedkommande frå Trafikkforsikringsforeininga. Etter utbetaling krev Trafikkforsikringsforeininga beløpet tilbakebetalt frå eigaren av den uforsikra bilen.
• Du oppdagar ein skade på huset ditt på grunn av ein handverkarfeil. Forsikringsselskapet ditt dekker skadene, men søker regress hos forsikringsselskapet til handverkaren.
• Du får tilbakeslag frå kommunalt kloakknett. Forsikringsselskapet ditt dekker skadene, men søker regress hos kommunen.
• Ein person drikk seg full og sovnar i dusjen på eit hotellrom. Vatnet renn utover gulvet og nedover i fleire etasjar. Hotellet får erstatning frå forsikringsselskapet sitt. Etter utbetaling krev forsikringsselskapet til hotellet beløpet tilbakebetalt frå personen som sovna i dusjen (eventuelt forsikringsselskapet til denne personen).

Regress vurderast individuelt i kvart tilfelle, der faktorar som ansvarsgrunnlag, storleiken på kravet, bevis og fristar blir teke med i vurderinga. Å sende eit regresskrav garanterer ikkje nødvendigvis at vi vinn fram i saka, sjølv om vi meiner å ha rett.

Som forsikringskunde må du betale ein eigenandel når du brukar forsikringa di, uavhengig av skuld i skaden. Dersom du meiner at nokon andre er ansvarlege, kan du kontakte dei direkte for å kreve tilbake eigenandelen din.

Ja, du har ubetinga angrerett på både skadeforsikringar og på personforsikringar. Angrefristen er 14 dagar for skadeforsikringar og 30 dagar for personforsikringar.

Du kan bruke angreretten innan angrefristen (14/30 dagar) frå avtalen er inngått og du har motteke alle opplysningar som angrerettlova krev. Du treng ikkje oppgi nokon grunn for at du bruker angreretten.
 

Postadressa og e-postadressa for innsending står oppført i skjemaet.

Viss eg ikkje bruker angreretten?
Viss du ikkje bruker angreretten, vil avtalen vere bindande slik den blei inngått. For ein del forsikringar vil du likevel kunne avslutte forsikringa når som helst, uavhengig av angrerettloven. Det er regulert i finansavtalelova og forsikringsavtalelova.

Forbrukarrådet kan gi rettleiing om angrerett, tlf. 23 400 500.
 

Hovudforfall er den datoen forsikringsavtalane dine blir fornya, og er éin gong i året. Når du kjøper ei forsikring så er dette i hovudsak ein årsavtale. Det betyr ikkje nødvendigvis at du er bunden til avtalen i eit år. Du kan seie opp ei løpande forsikring viss behovet forandrar seg eller viss du flyttar forsikringa til eit anna selskap. Forsikringsavtalen blir fornya automatisk når det har gått eit år, på hovudforfallsdatoen. 

Dei fleste forsikringar har ulik risiko avhengig av årstida og sesong, medan prisen du betalar for løpande forsikringsavtalar som regel er den same kvar månad. For nokre forsikringar så svingar denne risikoen så mykje at vi har ein såkalla sesongvariert pris.

Du kan finne datoen for hovudforfallet for forsikringane dine i forsikringsavtalane, under forsikringsperiode. Forsikringsavtalane finn du ved å logge inn til mine forsikringar, i mobilbanken eller nettbanken. Som regel har alle dei individuelle skadeforsikringane dine same hovudforfallsdato.

Ved hovudforfall kan forsikringsselskapet endre prisar og vilkår, men må informere om endringane i fornyingsdokumenta. Selskapet kan ikkje endre prisar og vilkår på løpande avtalar med unntak av om risikoen endrar seg. Døme der risikoen endrar seg er viss du endrar køyrelengda i bilforsikringa, eller du byrjar å leige ut huset du har forsikra.

Eit anna eksempel er viss eigenandelen ved veghjelp går opp frå 750 kr til 1000 kr etter at du har inngått avtale om bilforsikring. Då vil du framleis ha 750 kr i eigenandel (ved veghjelp) fram til neste hovudforfall.
 

Sjå også

Korleis endrar eg forfallsdato?
Kva er ein kollektiv forsikring?
Kva er forsikringspremie?
Kva er regress?
Kven er forsikringstakar?

Dersom forsikringa din blir avkorta, betyr det anten at erstatninga di blir redusert eller at eigenandelen din blir satt opp. 

Om du ikkje følgjer dine forpliktingar som forsikringstakar og det skjer ein skade, kan det føre til ei avkorting. Alle forsikringsavtalar har visse reglar som du må følgje. Desse reglane er mellom anna beskrive i vilkåra og sikkerheitsforskriftene. Sikkerheitsforskriftene er der for å sikre at ting blir gjort på ein trygg og ansvarleg måte. Dersom du bryt tryggleiksforskriftene, kan det føre til avkorting, avhengig av kor alvorleg brotet er.

Nokre eksempel på ting som kan føre til avkorting frå forsikringsselskapet er om:

• den avtalte køyrelengda overskridast.
• du køyrer med sommardekk om vinteren.
• bilen vert nytta av personar under 23 år, med mindre dette står avtalt i forsikringsbeviset.
• du ikkje låser sykkelen din når den ikkje er i bruk.
• du bryt trafikklovene når du køyrer bil.
• du ikkje ladar elbilen din forsvarleg.
• du lar vere å måke snø av taket.

Forsikringssum er den summen du får utbetalt viss det skjer noko som forsikringa di dekker. Forsikringssummen må ikkje forvekslast med forsikringspremien, som er prisen du betalar for forsikringa.

Skadeforsikringar
For skadeforsikring er forsikringssummen det same som ein makssum, mens den reelle summen er den summen det kostar å reparere eller skaffe ny (minus eventuelle frådrag og eigenandel). Tre eksempel på forsikringssummar:

• Forsikringssummen for innbuet ditt i innbuforsikring er uavgrensa. Det vil seie at du får erstatning for alle tinga dine viss det skulle skje noko. Enkeltgjenstandar og samlingar har ein makssum.
• I hundeforsikringa vår kan du sjølv velje forsikringssum ved veterinærutgifter og reseptpliktige medisinar. Det vil seie at forsikringssummen også er makssummen av kva du vil få erstatning for (per år), viss du blir nøydd til å ta med hunden din til veterinær.
• Har du eit fullverdiforsikra hus eller hytte betyr det at du til ei kvar tid er forsikra for ein forsikringssum som er lik kostnadane ved å bygge eit tilsvarande nytt hus eller hytte. 
  

Personforsikringar
For personforsikring er det litt annleis. Her har du to eksempel:

• Viss du har valt at forsikringssummen i ulykkesforsikringa er 1.000.000 kroner, er det dette beløpet som blir utbetalt dersom det skjer ei ulykke der du blir 100 % varig medisinsk invalid. Blir du 20 % medisinsk invalid vil du få utbetalt 20 % av forsikringssummen osv. 
• Har du livsforsikring med ein forsikringssum på 3.000.000 kroner, vil heile denne summen bli utbetalt til dine etterlatte viss du dør. 

Ved utbetaling av for eksempel uførepensjon i uføreforsikringa og barneforsikringa reknast forsikringssummen ut i antal G (grunnbeløpet i folketrygda). 

Høg vs låg forsikringssum?
I mange tilfelle kan du velje forsikringssum sjølv, som for eksempel i dyreforsikringane og dei fleste personforsikringane. Jo lågare forsikringssum du vel, jo billegare blir forsikringa. 
 

Kontantoppgjer er når forsikringsselskapet erstattar ein skade eller ein ubenytta teneste med pengar på konto. Denne summen er meint for å dekke kostnadane forbunde med skaden eller hendinga, til dømes for reparasjon av eigedom, medisinske rekningar eller andre relevante utgifter.

Eigeninnsats i forsikringsoppgjeret
I nokre tilfelle kan du få ein skade du ønsker å fikse sjølv. Fiksar du heile eller delar av jobben sjølv, kan du få kontantoppgjer for eigeninnsatsen. Vanlegvis utbetalast det kontantoppgjer på grunnlag av dokumenterte arbeidstimar eller basert på tidsestimat i skadetaksten. Timesprisen er gjerne den same (eller ein prosentandel av) timesprisen forsikringsselskapet sjølv vil få frå sine samarbeidspartnarar (verkstadar, snekkarbedrifter, osb.). 

Kontantoppgjer
Vi har sett opp eit par dømer på hendingar der det kan utbetalast kontantoppgjer:

• Du bulkar bilen din og har krav på leigebil i perioden bilen din står på verkstad, men ønsker ikkje å benytte leigebilen. Det finst også tilfelle der du kan få kontantoppgjer om du ønsker å reparere bilen din sjølv etter ein skade.
• Ved totalskada bil.
• Ved tjuveri frå bilen.
• Huset ditt får ei vasslekkasje og golv må bytast, men du vil gjerne legge parkett sjølv. Du kan få utbetalt erstatning for eigeninnsatsen, anten du gjer heile eller delar av jobben.
• Det har vore flom og du har fått vatn i kjellaren, og ønsker å bidra med skadeavgrensning, vasking, rydding eller liknande. Du kan då få erstatta antal timar, avgrensa til normal utbetringstid/utføringstid.

Sjå vilkåra dine for detaljar og summar, under «erstatningsreglar», «kontantoppgjer» eller «erstatningsberekning». Hugs at forsikringsselskapet først må avgjere om forsikringsoppgjeret skal erstattast ved kontantoppgjer, reparasjon eller gjenoppføring, før du set i gang med jobben.
 

Har du fått ein skade?